 |
Материал 5. Кредиты населению: не верь, не бойся, но проси
|
|
|
|
Приобщиться к западному образу жизни, где все крупные покупки совершаются не за наличный расчет, а в кредит, хотелось бы многим. Однако из-за несовершенства российского законодательства такая услуга дорога для заемщика и рискованна для банка. И все же ситуация постепенно меняется в лучшую сторону.
В доперестроечные времена проблемы получения кредита не существовало. Сбербанк выдавал ссуды всем желающим, а крупные покупки можно было совершать в рассрочку. Положение резко изменилось с переходом к рыночной экономике и дестабилизацией финансовой ситуации в стране. Магазины отказались от продажи товаров в кредит, а коммерческие банки не спешили ссужать деньги населению. А если и ссужали, то только под залог квартир и автомобилей. Пик кредитования частных лиц пришелся на 1994 - начало 1995 года. Однако именно тогда банки впервые столкнулись с проблемой возврата заемных средств и со сложностью наложения взыскания на имущество нерасплатившегося должника. Кредиторам не помогало даже обращение в суд.
В результате банки несли значительные убытки и уходили с этого рынка. Например, такие надежные и крупные кредиторы как Инкомбанк, “Российский кредит”, МДМ-банк, ранее предоставлявшие такую услугу, сегодня частных лиц не кредитуют.
Список банков, работающих на этом рынке, невелик и достаточно стабилен. Безусловными лидерами являются Сбербанк и СБС-АГРО. Активно кредитуют население Международный Промышленный банк, Альфа-банк, банк “Кредит-Москва”, Оргбанк, Пробизнесбанк.
Пополнить ряды кредиторов в ближайшем будущем намерены Уникомбанк и МЕНАТЕП.
Налетай, подешевело
Положительным моментом на рынке частных кредитов является постоянное снижение цены заемных средств.
|
|
|
Если в начале прошлого года рублевые заемные средства для клиента обходились в 130% годовых, то уже в начале этого года стоимость их снизилась до 45% годовых. Причем в наступившем году эта тенденция сохраняется.
Снижение процентных ставок по кредитованию связано с общей стабилизацией финансовых рынков и падением доходности по всем финансовым инструментам. В том числе происходит и удешевление кредита, связанное со снижением стоимости заемных денег на рынке. Конкуренция среди банков тоже не последний фактор.
Директор банка СБС-АГРО по работе с клиентами Владислав Першин: “Учетная ставка ЦБ (ставка рефинансирования. – “Деньги”) – ориентир. От нее зависят все рублевые ставки, параллельно рублевым – валютные. Рублевые минус инфляция – это валюта. Снижается учетная ставка ЦБ, отсюда – снижение ставок по розничному кредитованию”.
Итак, стоимость кредитов с каждым месяцем становится все ниже. Например, в Московском Сбербанке по всем 12 видам кредитования ссудный процент по рублевым кредитам подешевел по сравнению с прошлым месяцем на 8% и составляет теперь 37% годовых. По валютным ссудам процент понижен с 23% до 21% годовых. В Оргбанке ставки по рублевым кредитам под залог ОГСЗ снижены до 40-45% годовых. Ранее клиентам приходилось выплачивать за такие ссуды 60 65% годовых.
Но не плохо бы выяснить, за что нам приходится платить, или, иначе, из чего складывается процент по кредиту.
Ведущий специалист кредитного отдела банка “Диамант” Анатолий Печатников: “Ставка по кредитам складывается из средней цены привлечения средств банком под 14-15% годовых в валюте. Приблизительно 6% годовых составляет доход самого банка от операций кредитования. 1% составляют операционные расходы. А остальное - это плата за риск кредитования, куда входят такие показатели, как ликвидность квартиры и цены на недвижимость, платежеспособность заемщика, риск повышения процентной ставки по привлечению ресурсов”.
|
|
|
Кто поручится за верность цели?
Кредиты, выдаваемые банками, условно можно поделить на целевые и нецелевые, а также на те, которые выдаются под залог или без него.
Получая целевой кредит, вы должны обязательно указать, как вы собираетесь его использовать. А банк вправе периодически проверять, на что вы расходуете заемные средства. Как правило, целевые кредиты выдаются без обеспечения, т. е. без залога, и на срок от 3 до 10 лет.Широкий выбор целевых кредитов предоставляет Сбербанк. Если вы затеяли постройку загородного дома или ремонт жилья, можно смело обращаться в Сбербанк. Залог от вас не потребуют, но вот без поручительства не обойтись. Причем поручитель должен быть трудоспособен и иметь приличный доход, обязательно иметь российское гражданство и быть дееспособны. Число поручителей по кредиту увеличивается в зависимости от суммы кредита: чем крупнее сумма кредита, тем больше поручителей требуется. Так что если вы собираетесь строить шикарный особняк, вам может потребоваться около 10 поручителей.
Добровольные заложники
Понятно, что поиск дееспособных людей, готовых к тому же за вас поручиться, – занятие долгое и утомительное.
Его можно избежать, если вы получаете нецелевой кредит. Однако в этом случае банк требует предоставить залог. Но зато вам уже не придется отчитываться, как вы тратите ссуженные деньги.
Охотнее всего от частного заемщика банк принимает в обеспечение государственные ценные бумаги. Так, на пример, в Оргбанке можно получить кредит на срок от 3 месяцев до 1 года под пакет облигаций сберзайма (ОГСЗ). В Международном промышленном банке в качестве обеспечения кредита примут ГКО или ОФЗ. В некоторых банках (Альфа-банк, СБС-АГРО, Международный промышленный банк) почти так же охотно примут корпоративные ценные бумаги и векселя крупных банков, но только высоколиквидные. Например, векселя Сбербанка, ОНЕЭКСИМ-банка, банка МЕНАТЕП и акции таких крупных эмитентов как “Мосэнерго”, “ЛУКойл”, “Газпром”, “Норильский Никель”, РАО ЕЭС.
Банки также принимают в залог имущество, например, квартиру. Однако понятие “залог” в этом случае будет формальным. Из-за отсутствия законодательной базы (закон “Об ипотеке” до сих пор не принят), позволяющей банку в случае невозврата кредита реализовать жилье, банки вынуждены оформлять с заемщиком договор купли-продажи, при котором право собственности на жилье на время кредитования переходит к банку. Такой договор предусматривает обязательное условие – в квартире никто не должен быть прописан, хотя проживать в ней вам никто не запретит.
|
|
|
Алексей Гальперин, начальник отдела кредитной политики Альфа-банка: “Что касается ипотечного кредитования, то сейчас практически никто не работает с закладными на жилье. Потому что залог напрямую ничего не дает. Сделки купли-продажи по сути являются притворными, т.е.совершенными для вида. По сути это не залог, это очень дорогие услуги”.
И действительно, чтобы получить кредит под залог квартиры, заемщику надо как минимум дважды оплатить нотариальные услуги за оформление договора купли-продажи. Один раз при заключении кредитного договора, второй раз – при его погашении, что составляет 3% от стоимости жилья.
Кроме того, банк обязательно проверит, не заложено ли ваше жилье в другом банке и законным ли способом вы его приобрели. Понятно, что такая проверка будет проведена за счет заемщика и может стоить около $1000.
Возможно, что когда будет решена судьба закона “0б ипотеке”, кредитование под залог жилья получит широкое распространение. На сегодня под залог жилья заемщика кредитуют СБС-АГРО, Межпромбанк, Частный банк. В конце прошлого года к ним присоединился МонтажСпецБанк.
Иногда банк принимает под залог автомобиль (так делают, например, в Межпромбанке). Но ваше так называемое движимое имущество на время действия кредитного договора переходит в собственность банка. Автомобиль ставится на стоянку, и пользоваться им заемщик уже не может. Есть и ограничения по стоимости машины. Не надейтесь, что банк устроят подержанные “Жигули”. Для получения кредита требуется иномарка стоимостью свыше $10 тыс. Лишь в очень редких случаях банк согласится выдать кредит под отечественный автомобиль. Да и то только в том случае, если это машины последних моделей, например, 10-я модель “Жигулей”.
|
|
|
Некоторое разнообразие в набор залогов внес Альфа-банк. Банк может ссудить заемщика под драгоценности.
Однако специалисты банка оценивают не только рыночную стоимость изделия, но и возможный срок его реализации, ведь дорогую раритетную драгоценность продать очень сложно. Поэтому порой вещь оценивается в 2-3 раза дешевле ее реальной стоимости.
Привнес новшество на рынок кредитования и СБС-АГРО. К уже традиционным видам кредитования в этом банке добавился еще один – овердрафт, т.е. перерасход средств по счету.
Другими словами, если в течение 2-х лет у вас есть счет в банке, то вы сможете без всякого залога получить кредит, превышающий сумму на счете.
Директор банка СБС-АГРО по работе с клиентами Владислав Першин: “Частное лицо – клиент банка может подать заявку на овердрафт. В зависимости от графика поступления средств на его счет, клиенту на месяц может быть предоставлен овердрафт в размере 2-3 месячных поступлений. На сегодня это самый перспективный из всех розничных видов кредитования и уже в этом году можно ожидать развитие этого сегмента”.
|
|
|
