Берешь на время, получаешь навсегда

Кроме овердрафта и поручительства, являющихся кредитованием в истинном смысле этого слова, наконец появляются и другие виды беззалогового кредитования. Например, покупка квартир в рассрочку. Достаточно иметь 30% от стоимости, оставшуюся же сумму можно оплатить, получив кредит в банке. Решить жилищную проблему таким образом можно в СБС-АГРО и банке “Диамант”. Первый работает через уполномоченную фирму – Универсальную финансовую компанию (УФК).

Схема, по которой кредитует УФК, схожа с западными схемами кредитования. Два стартовых условия здесь - наличие первоначального взноса и квартиры, которая станет обеспечением кредита. Сделка оформляется договором купли-продажи, по которому недвижимость переходит в собственность компании, однако проживать в ней вы сможете с момента заключения договора. В случае успешного погашения кредита квартира переходит в собственность заемщика, в случае непогашения - продается, и за счет средств, вырученных от продажи, гасится кредит.

УФК предоставляет кредиты на срок от 3 месяцев до 10 лет. Процентная ставка здесь составляет от 30 до 25 % годовых (чем больше срок, тем меньше процент), а сумма первоначального взноса - от 33 (на 1-2 года) до 50 % (на 3-10 лет) от стоимости квартиры.

Для заключения кредитного договора от клиента потребуют лишь паспорт, а вот квартиру проверят более тщательно. Здесь потребуется документ, подтверждающий право собственности (свидетельство о приватизации, договор купли-продажи), справка БТИ, выписки из финансово-лицевого счета и из домовой книги, справка из ЖЭКа об уплате коммунальных платежей, из налоговой инспекции (в случае вступления в права собственности путем дарения или наследования) – об уплате налога на имущество, и некоторые другие справки.

Желаемую квартиру вы можете подобрать себе как сами, путем штудирования газетных объявлений, так и через риэлторские фирмы, которые сотрудничают с компанией. Правда, здесь необходимо знать, что если вы подобрали квартиру самостоятельно, компании придется проверять ее юридическую чистоту, а вам придется эту проверку оплачивать. В некоторых случаях, скажем, если эта квартира была раньше предметом судебного разбирательства, такая проверка может вылиться для вас в несколько тысяч долларов.

Именно поэтому большинство клиентов подыскивают квартиры через риэлторские фирмы. Хотя удовольствие это недешевое. Например, в риэлторской фирме “Вавилон”, которая сотрудничает с УФК, комиссионные при покупке квартиры в рассрочку составляют 6%.

Однако не забывайте, что вам потребуется еще оплатить расходы, связанные с предоставлением кредита. При оформлении договора рассрочки вознаграждение компании составит 3,5% от суммы кредита, в зависимости от его срока, услуги нотариуса вам обойдутся в 1,5 % от оценочной стоимости БТИ. Также вам придется заплатить за регистрацию договора в Департаменте муниципального жилья (около 3 млн. руб.). Страховка квартиры составит 0,5% от стоимости квартиры.

После выплаты кредита надо быть готовым к тому, что на этом ваши расходы не кончатся. При оформлении жилья в собственность вам придется оставить еще 1,5 % у нотариуса и от 281 тыс. и выше (в зависимости от места вашей прописки) в Департаменте муниципального жилья – регистрационный сбор.

В отличие от УФК, банк “Диамант” предоставляет кредиты в размере 70 % от оценочной стоимости квартиры на срок от 3 до 5 лет под 29-30% годовых.

Существенный момент - в “Диаманте” вас не попросят подбирать квартиру через риэлтора, поскольку все проверки, связанные с юридической чистотой квартиры, банк проводит сам.

Начальник управления кредитования физических лиц банка “Диамант”, генеральный директор ЗАО “Интер-Реал” Павел Кошин: “Мы не требуем никаких риэлторских гарантий по юридической чистоте квартиры, что позволяет клиенту экономить 5-6 % от суммы кредита. Весь комплекс работ мы проводим сами, поскольку квартира является нашим обеспечением и мы больше, чем кто-либо другой, заинтересованы в ее ликвидности и чистоте. Сбор за проверку титула собственности у нас составляет 0,5 %”.

На время пользования ссудой жилье приобретается в собственность учрежденной банком для этих целей фирмой “Интер-Реал”.

Но основное отличие “Диаманта” от УФК состоит в том, что вторая заключает договоры купли-продажи по цене БТИ.

В этой связи в “Диаманте” выгодно приобретать лишь квартиры в новостройках, поскольку в этом случае стоимость БТИ совпадает с рыночной стоимостью квартиры. Если же вы покупаете элитное жилье в старом доме, то стоимость БТИ будет гораздо ниже реальной. А значит, и размер кредита уменьшиться на эту сумму. В этом случае лучше будет прибегнуть к услугам УФК.

В “Диаманте” от вас потребуются те же документы, что и в УФК, плюс информация о ваших доходах – в банке особое внимание уделяют платежеспособности клиента. Правда, это не означает, что если ваш официальный ежемесячный доход не превышает 200 тысяч, вам непременно откажут в кредите. Из общего числа клиентов всего один представил в банк официальный документ о доходах, которые действительно позволяли ему выплатить такой кредит.

Поездки в кредит

Недавно появился еще один вид беззалогового кредитования – покупка в кредит автомобиля. Такую услугу предоставляет Пробизнесбанк. Правда, банк готов ссудить деньги только на автомобиль среднего класса (стоимостью до $20 тыс.).

Для получения кредита требуются два условия – наличие 30% от стоимости автомобиля, которая сразу же вносится на банковский счет, и покупка автомобиля через дилеров, с которыми у банка заключен договор. Дилеров у банка предостаточно, да цены на машины у них среднерыночные.

Пожалуй, самым привлекательным в такой покупке станет процентная ставка по кредиту, которая вдвое ниже, чем обычная банковская ставка по кредиту 14-20% годовых в валюте.Однако расходы на этом не кончаются. Заемщик обязан будет застраховать машину. Страховка отнимет у клиента еще 8-12% от стоимости автомобиля. Но, с другой стороны, застраховать машину никогда не бывает лишним.

До того момента, как кредит будет погашен, машина находится в залоге у банка, что будет подтверждать нотариально заверенный договор залога. И, естественно, необходимо будет оплатить нотариальные услуги, что увеличит ваши расходы еще на 1,5% от стоимости автомобиля. И хотя машина находится в залоге, владелец может свободно ею пользоваться в течение всего года, тогда как обычный залог предполагает, что машина должна стоять на платной стоянке.

Итак, ситуация на рынке частных кредитов медленно, но верно улучшается. Стоимость кредитов снижается, появляются новые схемы залогов и виды кредитования, в том числе и беззалоговые. Конечно, до западной “жизни взаймы” нам пока далеко, однако российское законодательство, пока только препятствующее развитию рынка кредитования, постепенно все же приближается к мировым стандартам. И, возможно, скоро нам не придется всю жизнь копить на жилье, чтобы провести старость в отдельной комфортабельной квартире.

НАТАЛИЯ АКИМОВА, СВЕТЛАНА ПЕТРОВА, СВЕТЛАНА КАРТАШОВА

“Деньги” №6 (114) февраль 1997