Тема 8. Межбанковские кредиты.

Развитие межбанковского кредита прежде всего связано с возросшей предпринимательской активностью кредитных институтов и их заемщиков.

Участниками рынка кредитных ресурсов является ЦБРФ, коммерческие банки, межбанковские объединения, финансовые компании, дома, биржи.

Процентная ставка по кредитам, предоставленным хозорганами, значительно выше, чем ставка межбанковского кредита. Многие банки более охотно используют привлеченные ресурсы для межбанковских операций. Среди потребностей в краткосрочных межбанковских платежных кредитах можно выделить следующие: потребности, связанные с балансированием пассивных и активных статей баланса; потребности клиентуры банка, для которой выделяются централизованные кредиты ЦБРФ. Оформляют эти кредиты, как правило, обслуживающие их банки. Зачастую они используются для кредитования импортно-экспортных операций, от которых зависит жизнеобеспечение отраслей, городов, областей и республик.

Оперативное управление кредитными ресурсами коммерческих банков осуществляется ежедневно на основе расчетного платежного баланса, в котором отражаются как суммы привлеченных средств, ожидаемый возврат кредита и уплата процентов, так и подлежащие погашению обязательства банка перед клиентами, другими банками, финансовыми, страховыми органами.

Основной объект кредитования банками друг друга- разрыв в платежном обороте. Исключение составляют централизованные кредиты ЦБРФ.

Каждый банк самостоятельно определяет условие выдачи и погашения межбанковского кредита. Они основываются на общих методах оценки банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. При этом важную роль играет наличие корреспондентских отношений с банком-заемщиком. Выбор банка для сотрудничества определяется также характером его деятельности, кругом банковских операций и услуг. Большое значение придается и тому, входит ли банк в международные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские системы.

Овердрафт по счету- активная операция банка, предоставляющая собой достаточно распространенную форму краткосрочного межбанковского кредита для наиболее надежных клиентов. Его срок от 1 до 30 дней. Объем кредита, его деятельность и размер процентных ставок оговариваются в договоре об открытии корреспондентских отношений, либо заключается специальное соглашение между банками- корреспондентами. Сумма Овердрафта зависит о ежедневного остатка средств а корреспондентском счете, срока документооборота, объема среднесрочных оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком. Если Овердрафт предоставляется впервые, тщательно изучается финансовое положение банка-заемщика для оценки его кредитоспособности.

Многие коммерческие банки используют корреспондентские счета для кредитования путем блокирования средств на счетах на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Это оформляется кредитным договором.

Возможность получения такого кредита зависит от длительности и надежности корреспондентских отношений стиля и методов работы банка. Размер кредита во многом определяется объемами денежных потоков и количеством операций, осуществляемых по корреспондентскому счету, а также финансовым положением заемщика. Срок кредитов колеблется от 1 недели до 2 месяцев и зависит от возможностей кредитора, состояния корреспондентского счета банка-заемщика в ближайшее время.

Наиболее распространенная форма межбанковского кредита- кредит, предоставляемый банками друг другу на основе кредитных договоров и генерального соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита («короткие деньги»).

Центробанк рекомендует, чтобы сумма кредитов не превышала суммы собственных средств этого заемщика. Максимально допустимый размер кредита, выданного одному заемщику не должен превышать в коммерческом банке размер Уставного капитала банка-кредитора, а в прочих банках- 50-75% этого капитала. При этом размер риска банка на одного заемщика не может превышать 10% суммы активов банка-кредитора.

Размер процентной ставки по межбанковскому кредиту определяется в кредитном договоре. При этом учитываются рыночные процентные ставки, уровень которых зависит от соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы, распространяемые как на аукционах, так и вне их.

Уровень процентной ставки по межбанковскому кредиту зависит от срока предоставления кредита, вида межбанковского кредита, валюты.

Банк-кредитор при задержке перечисления средств уплачивает за каждый день просрочки 2-5% сумм не поступивших средств. Такая санкция связана с тем, что период времени от списания денег с корреспондентского счета банка-кредитора до из зачисления за счет банка-заемщика может быть продолжительным, и реальная возможность получить и использовать кредит будет отсрочена.

Надежным заемщиком могут быть предоставлены следующие льготы: 1. более низкая процентная ставка по кредиту 2. разрешение кредита в форме Овердрафта или открытие кредитной линии 3. предоставление кредита без обеспечения 4. отказ от применения штрафных санкций и пролонгирование кредита в случае, если банк-заемщик не сможет своевременно его погасить.

Получение каждого кредита в пределах суммы, определенной кредитным договором, оформляется в виде срочного обязательства заемщика.

Для решения вопроса о предоставлении межбанковского кредита используются следующие документы: Устав банка-заемщика, лицензия на совершение банковских операций, карточка с образцами подписей, баланс, нормативы банковской ликвидности, расшифровка по полученным и предоставленным межбанковским кредитам, соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита или кредитный договор.

Временное положение о кредитных аукционах предусматривает ограничение размера кредита, предоставляемого одному заемщику- не свыше 25%, выставляемых на торгах ресурсов. Аукционный кредит должен быть обеспечен залогом активов банка или в случае их недостаточности- перед залогом ценностей заемщика. Досрочное погашение кредитов- акционных не допускается. Сроки, место, способ аукциона, общий объект кредитных ресурсов, распределяемых в порядке аукциона, сроки использования кредитом, процентную ставку, минимальную сумму запрашиваемого кредита определяет ЦБРФ в зависимости от состояния рынка кредитных ресурсов и целей денежно-кредитной политики.

Ломбардный кредит является одной из форм рефинансирования коммерческого банка в Банке России на короткий срок. ЦБРФ предоставляет коммерческому банку под залог ценных бумаг ломбардный кредит сроком до 30 дней в целях регулирования ликвидности банков. Для получения ломбардного кредита коммерческий банк представляет: заявление, срочное обязательство, кредитный договор, доверенность на право реализации Банком России ценных бумаг, принятых в залог.

Задолженность коммерческого банка по ломбардному кредиту не должна превышать 75% рыночной стоимости портфеля ценных бумаг коммерческого банка, предоставленного в залог.