Страхование в системе финансово-кредитных отношений. Функции страхования.

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение во внешних формах — функциях, отражающих общественное предназначение данной категории.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономическая необходимость страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Билет №3:

Ответ на 1 вопрос: Страхование охватывает различных объектов и субъектов страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, звенья, расположенные так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе такого деления страхования лежат различия в объектах, категориях страхователей, объеме страховой ответственности, форме проведения страхования.Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:по объектам страхования (видам риска);по видам страхового возмещения;исходя из структуры баланса.

Ответ на 2 вопрос: Выделены две формы страхования – обязательное добровольное.Добровольное страхование строится на основе взаимного волеизъявления сторон, то есть страхователя и страховщика, и оформляется договором. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства. Добровольное страхование реализуется с помощью следующих принципов:1) принцип добровольности. Он распространяется только на страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя;2) принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта могут действовать ограничения для заключения договоров страхования, обычно связанные с чрезмерной подверженностью объекта риску. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества.3) принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования. Страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;4) принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступление договора в силу Закон «О страховании» предусматривает с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия Договора страхования;5) принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховую сумму, если иное не предусмотрено договором страхования.
Обязательное страхование может осуществляться в двух формах: страхование за счет средств страхователя и страхование за счет средств государственного бюджета. И в том, и в другом случае обязательное страхование представляет собой возникшие в силу закона отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц и реализуется оно с учетом следующих принципов:1) принцип обязательности. Обязательность страхования устанавливается законодательным актом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи - вносить причитающиеся страховые взносы;
2) принцип сплошного охвата. Все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;
3) принцип независимости действия страхования от внесения страховых платежей. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов. В случае их неуплаты страхователем взносы взыскиваются в судебном порядке. Если застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, страховое возмещение выплачивается с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесённые в срок страховые платежи начисляются пени;
4) принцип бессрочности. Обязательное страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом (объектом страхования). При переходе имущества (объекта страхования) к другому страхователю действие страхования' не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества (исчезновении объекта страхования);
5) принцип нормирования страхового покрытия. Страховая сумма и страховое возмещение устанавливаются законодательным актом либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных величинах.

Билет 4 (вопрос 1)

Страховщик –это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Застрахованный — физическое лицо, на имя которого заключён договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

Выгодоприобрета́тель — физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж; получатель денег. Например: Лицо, получающее доходы от своего имущества.

Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и которые могут быть застрахованными или подлежащие страхованию.

Страховой портфель - совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования.

Страховое поле – это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охвачены страхованием. Страховой портфель – это числореальнозастрахованных объектов (или договоров страхования).

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу...

Страховое событие—факт, наступление которого в соответствии с условиями страхового контракта обусловливает необходимость осуществления страховщиком возмещения страхователю понесенных финансовых потерь.

Объем страховой ответственности страховщика-Перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

Вопрос 2

Франшиза -часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) страховой компанией при наступлении страхового случая (события).

Виды: 1)Условная.- Согласно ее условиям, если размер ущерба равен или меньше франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. 2)Безусловная. -По данному виду при выплатах сумма франшизы всегда вычитается из стоимости ущерба. 3)Временная франшиза- обозначается в договоре в единицах исчисления времени. Согласно условиям, возмещения по страховому случаю не происходит, если страховое событие наступило до оговоренного временного периода.4) Динамическая.- При данном виде сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Обычно ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы вычитаются определенные проценты.5) Высокая. -Используется очень редко при заключении крупных договоров (обычно от 100 тыс. долларов). При этом страховая компания сопровождает клиента на судебных разбирательствах. Страховщик вначале покрывает ущерб полностью, а затем клиент возвращает сумму франшизы страховщику.

Билет 5

(вопрос 1) Понятие «Страхование». Экономическая необходимость и роль страхования в условиях рыночной экономики.

Страхование – система особых, перераспределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказание помощи гражданам (или их семьям) при наступлении страховых случаев в их жизни.

. Необходимость в страховании возникает в том случае, когда вероятность возникновения рисков очень высока, что может быть вызвано как общими экономическими «встрясками», так и высокой конкуренцией. Помимо страхования, фирма должна сама обеспечивать себе развитие. Она должна работать на потребителя и с максимальной точностью реагировать на изменения в его предпочтениях. В противном случае нет смысла в ее создании, конкурентоспособность оказывается недосягаемой. Таким образом, важная черта страховой деятельности заключается в том, что ей присущ предпринимательский риск, связанный с процессом производства и его масштабами

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной - рисковой функции страхования.