 |
Виды ущерба, возмещаемые при страховании ответственности
|
|
|
|
При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:
● имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;
● личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т. п.;
● моральный ущерб (компенсация за страдания);
● претензии косвенно пострадавших, например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.
На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.
Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.
Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности[2]:
● Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
● Страхование профессиональной ответственности;
● Страхование ответственности товаропроизводителя;
● Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);
● Страхование ответственности владельцев танкеров;
● Страхование ответственности владельца воздушного судна;
● Страхование ответственности владельца морского судна;
● Страхование ответственности перевозчика;
● Страхование индивидуальной гражданской ответственности;
● Другие виды страхования ответственности.
Страхование ответственности часто носит обязательный или вмененный характер, поскольку рассматривается как мера социальной защиты.
|
|
|
2. Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48 «Страхование»:
Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
2. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Билет №20
Перестрахование
Это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
|
|
|
Страховщик, заключивший с перестраховщиком соответствующий договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме (ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По международной страховой терминологии перестрахователь именуется цедентом, а перестраховщик – цессионарием или цессионером. Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией. При третичном размещении (передаче) риска цессионер именуется ретроцедентом, а процесс передачи - ретроцессией. Перестраховщик, принимающий третичное размещение риска, называется ретроцессионарием или ретроцессионером.
Виды перестрахования:
Облигаторное перестрахование - обязательная форма перестрахования, согласно которой все страховые компании, действующие на территории страны, в силу существующего законодательства обязаны передавать в предписанной доле государственной или иной перестраховочной компании все принимаемые на страхование риски.
Цель облигаторного перестрахования - максимальное использование емкости страхового рынка страны для предотвращения утечки валюты за границу по каналам перестрахования.
Пропорциональное перестрахование - перестрахование, при котором перестрахователь и перестраховщик в оговоренной фиксированной пропорции участвуют в премиях и убытках по каждому риску в соответствии с достигнутым соглашением.
Непропорциональное перестрахование - перестрахование, по которому перестраховщик несет ответственность за убытки, превышающие определенную сумму. Непропорциональное перестрахование оформляется договором эксцедента убытка.
Перестрахование эксцедента убытка – вид непропорционального перестрахования, предполагающий, что до тех пор, пока уровень убыточности по конкретному виду страхования не превысит оговоренный, все убытки возмещает страховщик. Как только уровень убыточности будет превышен, перестраховщик возмещает страховщику сумму, необходимую для снижения уровня убыточности до оговоренного процента. Договор, как правило, предусматривает ограничение ответственности перестраховщика.
|
|
|
Перестрахование эксцедента по коэффициенту убыточности – форма договора непропорционального перестрахования, по условиям которого ответственность перестраховщика наступает тогда, когда убытки передающего страховщика в течение определенного периода (обычно 12 месяцев) по определенному виду страховых операций или перечню дел превышают указанный коэффициент убыточности (обычно общий коэффициент убыточности передающего страховщика за аналогичный период).
Объекты автострахования
-Автомобили (грузовые и легковые, автобусы, микроавтобусы) трактора, мотоциклы, и другие специальные транспортные средства, а так же машины объемом двигателя превышающего 50 куб. см, и полуприцепы, прицепы, подлежащие регистрации и зарегистрированные в ГИБДД МВД РФ, Гостехнадзоре с отсутствующими значительными механическими и коррозийными повреждениями кузова;
-Принадлежности транспортного средства и дополнительное оборудование, установленные стационарно на средства передвижения и не присутствующие с в заводской (базовую) комплектации в соответствии с документацией завода-изготовителя;
-Гражданская ответственность страхующего или/и людей представленных в бланке как лиц, разрешенным к управлению автомобилем, за ущерб, оказанный имуществу или причиненный вред, здоровью и жизни сторонних людей при использовании данного автомобиля;
-Здоровье и жизнь водителя или/и пассажиров, присутствующих в данном договоре о транспорте.
Виды автострахования
ОСАГО (обязательное для всех владельцев машин страхование гражданской ответственности) С 2003 года в России действует закон об ОСАГО, согласно которому водитель не имеет права управлять транспортным средством без оформления страхового полиса, который покрывает риски владеющего этим автомобилем при причинении ущерба здоровью и жизни, а также собственности потерпевшего при ДТП. То есть, при наступлении страхового случая, выплата производится не владельцу полиса ОСАГО, а лицу, пострадавшему при дорожно-транспортном происшествии;
|
|
|
Причем страховая сумма по ОСАГО делится на 2 части, каждая из которых имеет свой лимит: ущерб имуществу; причинение вреда жизни и здоровью гражданина.
ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности); В отличие от ОСАГО не является обязательным, а цена и условия полиса регулируются страховыми компаниями, поэтому могут существенно отличаться. Полис ДСАГО будет дополнительной защитой, принимая во внимание скромность выплат по ОСАГО.
КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственности). Защищает владельца автомобиля от таких рисков как угон или повреждение. Полное КАСКО покрывает оба этих риска, но можно застраховать машину только от повреждения или только от угона.
Если условия и стоимость ОСАГО регламентируются законом, поэтому и одинаковы во всех компаниях, то условия страхования КАСКО могут существенно различаться в зависимости от выбора страховщика. При выборе КАСКО стоит обратить внимание не только на стоимость полиса, но и на многие другие факты.
|
|
|
