Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме. Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.
Например: Обязательное личное страхование предусмотрено Законом об атомной энергии, согласно которому работники ядерных установок подлежат обязательному страхованию; Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билетов;Обязательно страхование гражданской ответственности частных нотариусов.
Обязательное социальное страхование -часть государственной системы социальной защиты населения. Обязательное социальное страхование-система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях предусмотренных государством иных категорий граждан. Видами социальных страховых рисков являются: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; материнство; инвалидность; наступление старости. Страхователями по обязательному пенсионному страхованию выступают: организации, индивидуальные предприниматели, адвокаты, физические лица. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов: 1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. 2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет право отказаться от страхования объекта. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. 3. Выборочный охват страхования. 4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. 5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора. 6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

Билет 11

Необходимость создания страховых фондов.

1.1

Страховой фонд - ключевое понятие страхования, элемент общественного воспроизводства, обусловленный страховыми интересами. Представляет собой совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного воспроизводства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. Формируется за счет взносов страхователей и находится, чаще всего, в оперативно-организационном управлении у страховщика. Другие формы организации и функционирования страхового фонда - государственные страховые фонды (социальное страхование), самострахование и взаимное страхование. Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

Экономическая категория страхования проявляется в практике хозяйствования в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда.

1.2 Виды и источники формирования страховых фондов.

Материально-вещественным носителем страховой защиты общественного производства является страховой фонд» фонд обособленных средств. Существует 3 формы организации страхового фонда:

Децентрализованная форма — это страховой фонд отдельного предприятия. Он обособлен, и его средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия, происходит самострахование. Такая форма страховых фондов создается в виде натуральных запасов и должна возобновляться ежегодно.

2. Централизованная форма – страховой фонд, источником образования которого служат общегосударственные, местные и другие ресурсы. Он обеспечивает возмещение ущерба от аварий бедствий в масштабах государства. Формируется как в денежной, так и в натуральной форме – путем уплаты страховых взносов физическими и юридическими лицами. Такой фонд имеет только денежную форму и централизован в страховой компании.

3. Страховой фонд страховщика централизованная и децентрализованная формы. В результате страховой деятельности децентрализовано образуется денежный фонд, основным источником которого являются поступление страховых платежей и взносов и отчисления от дохода. Этот фонд, созданный для организации замкнутой раскладки ущерба, носит строго целевой характер, функционирует и используется централизованно. В составе денежного страхового фонда — запасные фонды и резервы

Источниками страхового фонда коммерческой страховой организации являются:

-уставный капитал страховой организации, состоящий из вкладов учредителей (ак­ционеров) страховой компании;

-поступления страховых взносов по договорам страхования и перестрахования;

-доходы от инвестиций страховых резервов и свободных собственных средств;

-иные доходы от деятельности страховщика, не запрещенной законодательством.

Страховой фонд страховщика формируется за счет денежных вкладов как самого стра­ховщика, так и страхователей; поэтому и те и другие заинтересованы в эффективном его использовании.

Но для страхователей страховой фонд - это прежде всего гарантия выпол­нения обязательств страховщиком по выплате при страховых случаях, и это во-первых; и только во-вторых, формируется интерес по поводу количественного роста самого страхово­го фонда.

2.

Страховая франшиза - это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком, или это - доля страхователя в покрытии нанесенного ущерба. Чаще всего устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы или в фиксированной денежной сумме.

Благодаря ее применению достигается сочетание самострахования со страхованием. Освобождение страховщика от выплаты незначительного ущерба в размере установленного по действующей франшизе, и которая позволяет ему сделать проще и дешевле порядок возмещения убытков и соответственно снизить необходимые тарифные ставки.

 

Виды франшизы:

Условная франшиза - оговорена в договоре страхования часть убытков, которая не возмещается страховщиком в случаях, когда размер убытков находится в пределах установленной франшизы. Если же при наступлении страхового случая сумма ущерба превышает франшизу, то она возмещается страховщиком в полном объеме. Использование страховщиком условной франшизы имеет цель отмежеваться от мелких, таких, что часто возникают (повторяются) убытков. Чаще условная франшиза применяется в личном страховании. Страховщики могут в условиях страхования определять количество дней болезни, за которые предусматривается страховая помощь. Если же застрахованный находился на больничном дольше, то пособие выплачивается за весь период нетрудоспособности.

Безусловная франшиза - это оговоренная в договоре страхования часть убытков, которая высчитывается во всех случаях из обязательств страховщика, то есть не подлежит возврату страхователю при выплатах страховых возмещений. В этом случае ответственность страховщика определяется размером убытка с вычетом суммы франшизы. Использование безусловной франшизы распространено при страховании автотранспорта и других имущественных объектов, она обеспечивает страховщику уменьшение затрат на ведение страхового дела за счет избежания расчетов по рискам, которые приводят к незначительным суммам убытков. При применении франшизы страховщик предоставляет льготы страхователю в уплате страховых платежей из-за снижения тарифных ставок по соответствующему виду страхования.

Билет 12.

История страхового дела

происходившие в жизни людей опасные явления и события причиняли им невосполнимые имущественные и физические потери. Другими словами, данные явления и события причиняли вред, разрушая материальные блага, созданные людьми, влияли на их личные неимущественные блага.

- наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор);

- появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных и личных нематериальных благ (субъективный фактор);

- необходимость, а также желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов).

Процесс формирования института страхования был достаточно сложным, состоял из нескольких стадий.

Наиболее яркий прообраз современного страхования можно обнаружить в период Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специально созданные коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости от выполнения определенных социально-политических функций государством.

Особо важными были военная, религиозная коллегии, а также коллегия для вспоможения (помощи). Одной из основных функций названных коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер.

Ученый-правовед профессор Н.С. Суворов писал, что членами этих коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц для внесения членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения.

Кроме того, существовали специальные похоронные кассы, сформированные военными коллегиями на случай погребения солдат и последующего содержания их семей, а также на случай ухода со службы.

Основной принцип функционирования коллегий и союзов заключался в аккумуляции денежных средств (взносов в кассы) в единый фонд для последующего расходования их по назначению, а именно на выплаты компенсаций вспомогательного и неотложного характера.

Можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв.

На раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко.

Второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии. Они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля.

. Профессор И. Степанов считал, что страховой договор не должен стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску.

Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования.

В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.

В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования - транспортное страхование, организованное на акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич, здесь не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.

Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.

В 1762 г. в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах. В России страховое дело берет начало в XII в

В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора.

Личное страхование в России берет начало в 1834 г.,

Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.

Первый вид страхования - страхование лиц, регулировался законами "О страховании рабочих" (1912 г.), "Об обязательном страховании рабочих, служащих" (1914 г.), "О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах" (1916 г.), "О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ" (1894 г.), "О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств" (1898 г.).

2. Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Застрахованный — физическое лицо, на имя которого заключён договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

Выгодоприобрета́тель — физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж; получатель денег.

Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и которые могут быть застрахованными или подлежащие страхованию

Страховой портфель - совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования. Фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтвержденных в делах страховщика.

Страховое поле - максимальное количество объектов (например, автомобилей), которое может быть охвачено страхованием в определенном регионе.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования на случай которого заключен договор страхования.

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: