 |
Тема 22. Договор банковского вклада (2 часа)
|
|
|
|
1. Понятие, признаки и правовая природа договора банковского вклада.
2. Стороны договора банковского вклада, их правовое положение.
3. Форма, содержание и исполнение договора банковского вклада. Обеспечение возврата вклада.
4. Виды вкладов.
5. Сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат.
6. Изменение и расторжение договора банковского вклада.
Нормативные и правоприменительные акты:
1. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
3. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 // СЗ РФ. 15.01.1996. № 3. Ст. 140.
4.Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций», утв. Письмом ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20 // Деньги и кредит. 1992. № 4.
5. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Российская газета. 26.11.1994. № 230.
Дополнительная литература:
1. Агарков M.M. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 2005.
2. Витрянский В.В. Договор банковского вклада: Порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации. - М., 2005.
3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: комментарии законодательства и арбитражная практика. М., 2000.
4. Качанова В.В. Договор банковского вклада: Учебное пособие. Самара: Универс-групп, 2004.
|
|
|
5. Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада // Право и политика. 2007. № 4.
6. Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов // Аудиторские ведомости. 2005. № 1.
7. Павлова И.Ю. Некоторые проблемы недействительности договора банковского вклада // Право и государство. 2005. № 6.
8. Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. 2007. № 4.
9. Томкович Р. Договор банковского вклада (депозита) // Юрист. 2003. № 3 (22).
10. Шакирова Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков // Банковское право. 2005. № 3.
Задача 1.
В январе 2005 года Ватрушкина внесла в банк 10 тыс. руб. в качестве подарка на совершеннолетие своей 16-летней внучке Белкиной.
В октябре 2005 года Ватрушкиной потребовалась сумма в размере 8 тысяч рублей на приобретение кухонного гарнитура, который продавала подруга по заниженной цене в связи с переездом на постоянное место жительства в другую страну. Ватрушкина, воспользовавшись правами вкладчика по договору, заключенному в пользу внучки, обратилась в банк, но там ей отказали в выдаче денежных средств, аргументируя отказ тем, что вкладчиком по договору является Белкина и только она может распоряжаться своим вкладом.
Правомерен ли отказ банка в выдаче денежных средств Ватрушкиной?
Задача 2.
Сидоров заключил с коммерческим банком договор банковского вклада на сумму 100 тыс. руб. Банк возвратил Сидорову денежные средства через два месяца после наступления срока возврата вклада.
При получении денег Сидоров потребовал уплатить ему 5 тыс. руб. в качестве компенсации морального вреда, поскольку несвоевременная выплата денег поставила его в тяжелое материальное положение и вынудила его брать деньги взаймы у родственников, что, по мнению вкладчика, было для него унизительно. Банк отказал в удовлетворении этого требования, пояснив, что моральный вред компенсируется только в случаях нарушения личных неимущественных прав и посягательства на нематериальные блага. В результате просрочки нарушены же имущественные права Сидорова, поэтому он не может претендовать на компенсацию морального вреда. Закон же «О защите прав потребителей», по мнению банка, в этой ситуации не действует, поскольку Сидоров размещал деньги в банке с целью получения прибыли.
|
|
|
Имеет ли Сидоров право требовать компенсацию морального вреда в указанной ситуации?
Изменится ли решение задачи, если Сидоров является индивидуальным предпринимателем?
Задача 3.
Пенсионер Брунов заключил с местным отделением Сбербанка договор срочного вклада сроком на один год. В договоре предусматривалось право банка на уменьшение процентной ставки по договору в одностороннем порядке в случае понижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Через шесть месяцев после заключения договора Брунов получил уведомление из банка о снижении процентной ставки. К уведомлению прилагалось Распоряжение ЦБ РФ о снижении ставки рефинансирования. Брунов обратился за советом в юридическую консультацию.
Дайте правовую оценку ситуации. Правомерно ли снижение процентов в данном случае?
Изменится ли решение задачи, если Брунов заключил договор банковского вклада до востребования или если вкладчиком является юридическое лицо?
Задача 4.
Предприниматель Телегин испытывал затруднение в наличных деньгах при расчетах за закупленный сахар на складе. Поэтому он предложил продавцу сахара Савинову взять у него вместо денег три сберегательных сертификата на предъявителя. Продавец согласился, поскольку сделка для него была выгодной. Но срок выплаты по сертификатам наступал лишь через месяц, а Савинов хотел получить деньги по нему на следующий день.
Правомерна ли передача права требования предъявительских сберегательных сертификатов от Телегина к Савинову?
Можно ли получить вклад по сертификату досрочно?
Какой размер процента выплачивается банком при досрочном предъявлении сертификата?
Задача 5.
|
|
|
Туристическая компания «Пешком в Европу» в 2004 году заключила договор банковского вклада с банком «Алмаз» на сумму 900 тыс. руб. Внесение вклада было удостоверено выдачей сберегательного сертификата, в котором стороны оговорили все необходимые условия договора. Согласно сертификату банк в течение срока действия договора должен начислять 15 % годовых на сумму вклада, которые по истечении срока действия договора вправе будет получить «Пешком в Европу».
В 2008 году представитель туристической компании Иванов обратился в банк с требованием о выплате суммы вклада и процентов. Сберегательный сертификат на тот момент Иванов предъявить не мог, обещая занести его на следующей неделе. Служащий банка, соответственно, отказался выдавать гражданину сумму вклада и проценты. Спустя месяц, представитель «Пешком в Европу» снова обратился в банк с аналогичным требованием, но уже предъявил сберегательный сертификат.
Каковы должны быть действия служащего банка в данной ситуации?
Определите, до какого момента банк начислял по 15 % годовых на сумму вклада, а в какой момент начисление процентов на сумму вклада было прекращено и почему?
Задача 6.
ИП Морев открыл в банке «Поле чудес» вклад на сумму 50 000 руб. Одним из условий заключенного договора было условие о возможности периодического пополнения третьими лицами указанного вклада. Включение данного условия в договор было важно для Морева, т.к. именно таким образом он собирался организовать безналичный расчет с покупателями музыкальных инструментов, на продаже которых он специализировался.
На информационном стенде банка Морев прочитал, что в соответствии с российским законодательством у него есть право требовать от банка страхования денежных средств, находящихся во вкладе. С этим требованием он обратился к служащему банка, однако, последний отказал Мореву в страховании вклада.
Кто прав в данном споре, служащий банка или предприниматель Морев?
Изменится ли решение задачи, если Морев является адвокатом и во вклад периодически перечислялись бы суммы его вознаграждения?
|
|
|
Задача 7.
В январе 2005 года Рыбников открыл срочный вклад на сумму 80 тыс. руб. в банке «Космос». Права вкладчика были удостоверены сертификатом банка на предъявителя. В 2005 году Рыбникова отправили в командировку на 2 месяца в Чехию. Вернувшись в Россию, Рыбников решил получить свой вклад, однако, документы, подтверждающие его права на получение вклада, не сохранились, т.к. в августе 2005 года в Чехии было сильное наводнение и дом, в котором проживал Рыбников, был полностью затоплен вместе с документами.
В банке Рыбникову отказали в выдаче вклада по причине отсутствия у него сертификата. Рыбников обратился в суд с требованием обязать банк восстановить ему утраченный сертификат и выдать сумму вклада и проценты.
Какое решение должен вынести суд?
Какие действия необходимо предпринять Рыбникову, чтобы получить свой вклад?
|
|
|
