 |
Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга).
|
|
|
|
Определение. Это договор о передаче одним лицом (клиентом) другому лицу (финансовому агенту) денежного требования к третьему лицу за плату.
Юридические признаки.
1. Правовая природа - финансовые услуги в виде кредитования под уступку денежного требования. В основе факторинга лежит цессия (уступка права требования).
2. Субъектный состав. В договоре участвуют две стороны: финансовый агент и клиент.
Финансовыми агентами являются, прежде всего, банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие лицензию (ст. 825 ГК) на осуществление факторинговой деятельности (факторинговые фирмы).
Клиентами в этом договоре могут быть любые субъекты гражданского права, но чаще всего таковыми являются предприниматели.
Клиент - это сторона, уступающая финансовому агенту (фактору), денежное требование к третьему лицу, а фактор (финансовый агент) - сторона, которая выплачивает клиенту деньги за уступку денежного требования.
3. Объект.
Юридическим объектом договора факторинга является действия фактора по уплате денег и действия в виде иных финансовых услуг, указанных в договоре, (например, ведение для клиента бухгалтерского учета и др.), а также действия клиента по передаче фактору денежного требования к третьему лицу.
Материальным объектом этого договора являются денежные средства (которые фактор выплачивает клиенту) и денежное требование, передаваемое фактору. Денежное требование может иметь различные основания: оплата товара, работ, услуг, денежный долг по договору займа, кредитному договору и др. Предметом уступки может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил, так и такое, по которому право на получение денежных средств возникнет в будущем (будущее требование). Не допускается передача денежного требования, неразрывно связанного с личностью кредитора (алименты и т.п.) - ст. 383 ГК.
|
|
|
4. Договор факторинга может быть реальным и консенсуальным.
5. Он является возмездным.
6. Это двусторонне обязывающий договор.
7. Для этого договора характерен особый признак - рискованность. Каждая из сторон в этом договоре несет определенный риск. Клиент - в том, что денежная сумма, которую он получает за уступленное денежное требование, меньше этого требования и не исключено, что он мог бы впоследствии получить удовлетворение денежного требования в полном размере, но, однако, это точно неизвестно. Фактор также рискует, поскольку нет гарантии реального взыскания сполна по переданному ему денежному требованию, но вместе с тем, появляется возможность получить доход.
8. Особенностью этого договора является необходимость уведомления должника финансовым агентом или первоначальным кредитором (клиентом) о передаче требования другому лицу.
9. Для договора факторинга установлено особое правило о рамках ответственности клиента по передаваемому денежному обязательству. Он отвечает за действительность денежного требования (т.е. за его правомерность и обоснованность), но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником передаваемого требования (ст.827 ГК). Однако договором может быть предусмотрено и иное.
10. Уступка денежного требования клиентом финансовому агенту может использоваться также как способ обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (например, при получении кредита от банка).
Разновидностями договора об уступке денежного требования является форфейтинг (когда банк берет на себя особые риски исполнения денежных требований, в том числе валютные риски) и учет векселей.
|
|
|
Различают также, два вида факторинга: конвенционный (широкий) и конфиденциальный (ограниченный).
Определение. Это договор о принятии банком денежных средств от вкладчика с обязательством возврата и уплаты вознаграждения в процентах от суммы вклада.
Юридические признаки.
1. Правовая природа - оказание финансовых услуг в виде кредитования банка и обеспечения банком сохранности и доходности денежных средств вкладчика.
2. Субъектный состав. Стороны договора: банк и вкладчик. Банк вправе заключить договоры банковского вклада с физическими лицами при соблюдении следующих условий: если после государственной регистрации банка прошло не менее двух лет[63] и при наличии специальной лицензии от Центрального Банка на этот вид деятельности. Вкладчиками могут быть как физические, так и юридические лица.
3. Объект договора.
Юридическим объектом являются действия банка по обеспечению сохранности и доходности вклада, его возврату и выплате вознаграждения в виде процентов от суммы вклада.
Материальный объект этого договора - денежные средства, как в рублях, так и в валюте, они могут вноситься как наличными, так и в безналичной форме.
4. Этот договор является реальным, так как возникает только после внесения денежных средств в банк.
5. С точки зрения распределения прав и обязанностей он односторонне обязывающий, ибо права в этом договоре имеет только вкладчик, не неся никаких обязанностей, а обязанности возложены на банк.
6. Возмездность договора банковского вклада выражается в получении материальной выгоды обеими сторонами: банк - в виде кредита, вкладчик - в процентах от суммы вклада. Размер процентов указывается в договоре в соответствии с размером, устанавливаемым Банком.
7. Письменная форма договора банковского вклада обязательна, она выражается в виде отдельного документа (сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат).
8. Договор банковского вклада - свободно заключаемый.
9. Договор банковского вклада с гражданином является публичным и подпадает под действие Закона «О защите прав потребителей».
Виды договоров банковского вклада: до востребования, срочный, условный, вклад в пользу третьего лица и др.
|
|
|
По срочным вкладам устанавливается процент больше, чем по вкладам до востребования, если вкладчик не потребует возврата вклада до установленного срока.
Вклад, внесенный в пользу третьего лица, порождает права этого лица с момента предъявления им первого требования (с предъявлением документа, удостоверяющего личность), а до выражения третьим лицом намерения распоряжаться вкладом (обращение в банк с предъявлением документа, удостоверяющего личность) права по распоряжению вкладом сохраняются у лица, внесшего вклад.
Гарантии прав вкладчика.
1. Банк обязан вернуть вклад по первому требованию вкладчика, независимо от того, является ли вклад срочным или дл востребования.
2. Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по вкладам физических лиц, внесенных на определенный срок, т.е. по срочным вкладам (ст. 838 ГК. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.99)
3. Допускается уменьшение банком размера процентов по вкладам граждан до востребования при соблюдении условия - новый размер процентов может применяться банком к ранее внесенным вкладам лишь по истечении месяца с момента сообщения вкладчику, если иное не предусмотрено договором.
4. Особой мерой обеспечения возврата вкладов: является обязательное страхование. В соответствии с Федеральным законом «Остраховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[64] участие в страховании вкладов физических лиц обязательно для всех банков, включая Сбербанк.
Агентство по страхованию вкладов физических лиц при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка), в течение трех рабочих дней после обращения вкладчика, производит выплату возмещения по вкладу.
Размер возмещения по вкладу каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком.
Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей[65].
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их разменам.
|
|
|
Если страховой случай наступит в отношении нескольких банков, в которых гражданин имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Обеспечение банком возврата вкладов юридических лиц не подлежат под обязательное страхование и определяется договором банковского вклада.
5. Неприменение исковой давности к требованиям о возврате вкладов (ст. 208 ГК).
6. Тайна банковских вкладов (ст. 857 ГК).
7. Применение общих правил Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина: о праве на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.
8. Специальная ответственность за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства - по ст. 395 ГК в виде начисления процента по учетной ставке (ставке рефинансирования).
|
|
|
