 |
Глава 4. Договоры об оказании финансовых услуг.
|
|
|
|
§1. Договор займа. §2. Кредитный договор. §3. Договор банковского счета. §4. Договор финансирования под уступку денежного требования. §5. Договор банковского вклада.
Договор займа.
Определение. Это договор, по которому одна сторона передает в собственность другой деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, возмездно либо безвозмездно с обязанностью возврата такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества.
Юридические признаки:
1. Правовая природа - кредитование одного субъекта другим посредством передачи в собственность вещей, определенных родовыми признаками, включая деньги.
2. Субъектный состав: займодавец и заемщик. Ими могут быть любые субъекты гражданского права (кроме банков и других кредитных организаций), которые заключают другие договоры - «кредитные договоры».
3. Объект.
Юридическим объектом договора займа являются действия заемщика по возврату денежной суммы, взятой взаймы, либо равного количества вещей в натуре того же рода. В возмездном договоре займа в юридический объект входят также действия заемщика по уплате вознаграждения за заем.
Материальный объект: деньги или вещи в натуре, определяемые родовыми признаками, потребляемые.
4. Договор займа может быть возмездным и безвозмездным. Безвозмездным он является в случаях, когда это прямо предусмотрено в договоре. Однако, в ряде случаев безвозмездность договора займа презюмируется: это договоры займа между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ и если при этом он не связан с предпринимательской деятельностью; безвозмездным предполагается и договор займа, материальным объектом которого являются не деньги, а вещи в натуре.
|
|
|
Возмездность договора займа означает обязанность заемщика заплатить за заем вознаграждение. Оно выражается в процентах от суммы займа (а в натуральном займе может выражаться и в вещах). Размер процента устанавливается в договоре. Если размер вознаграждения в договоре не указан, то он определяется по учетной ставке банковского процента (ставка рефинансирования) в месте жительства заимодавца (месте нахождения юридического лица) на день возврата заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК).
5. Договор займа является реальным договором (ст. 807 ГК).
6. Он является односторонне обязывающим, ибо обязанности в этом договоре возлагаются только на заемщика (вернуть долг, заплатить вознаграждение), а заимодавец не несет обязанностей, а имеет соответствующие права.
7. Форма договора займа.
Устная форма допускается по договору займа между гражданами, если сумма займа не более 10 МРОТ.
Письменная форма необходима: при договоре займа между гражданами, если сумма займа более 10 МРОТ и в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы займа.
Последствием несоблюдения письменной формы договора займа является недопустимость ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания, но не лишает права приводить письменные и другие доказательства.
Гражданско-правовые санкции за нарушение договора займа
1. Гражданско-правовая ответственность.
а) особая санкция за невозврат в срок займа - проценты в размере учетной ставки банковского процента в месте жительства кредитора (месте нахождения юридического лица - кредитора) на день исполнения (пли на день предъявления иска или вынесения судебного решения (ст. 395 ГК, ст. 8] 1 ГК, Постановление Пленума Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.98 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Они подлежат уплате со дня, когда сумма должна быть возвращена до дня её возврата.
|
|
|
Эти проценты являются мерой ответственности и их надо отличать от тех процентов, которые предусматриваются как плата по договору займа (ст. 809 ГК).
б) вместо процентов по ст. 395 ГК в договоре может быть предусмотрена неустойка.
в) взыскание убытков производится с зачетом процентов, взысканных в соответствии со ст.ст. 395, 811 (либо с зачетом неустойки, если она былапредусмотрена по договору)
2. Меры защиты.
а) если договором займа предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении частного срока кредитор может потребовать до срочного возвращения всей суммы с процентами (ст. 811 ГК).
б) требование о досрочном возвращении возможно также в случае непредставления (или утраты) обеспечения по займу (ст. 813 ГК).
Договор займа следует отличать от договоров купли-продажи, аренды и ссуды, иррегулярного хранения, от кредитного договора.
Кредитный договор.
Определение. Это договор о предоставлении взаймы денежных средств банком или иной кредитной организацией за плату.
Юридические признаки.
1. Правовая природа - финансовые услуги в виде денежного кредитования.
2. Субъектный состав: заимодавцем является только банк (или другая кредитная организация), требуется наличие лицензии от Центрального Банка. Заемщиками могут быть любые субъекты гражданского права при наличии определенных условий.
3. Объект.
Юридический объект - действия банка по предоставлению денег взаймы и действия заемщика по возврату денег и уплате вознаграждения. Материальным объектом в этом договоре являются только деньги.
4. Для него характерна консенсуальность.
5. Он является двусторонне – обязывающим (взаимным).
6. Обязательность письменной формы под страхом недействительности.
7. Допускается одностороннее расторжение договора: отказ кредитора - при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок[61], и отказ заемщика от получения кредита до срока ею предоставления с уведомлением кредитора (банка).
8. По кредитному договору устанавливается срок предоставления и возврата взятых взаймы денежных сумм.
|
|
|
9. В договоре предусматриваются меры по обеспечению исполнения договора (залог, неустойка, поручительство и др.)
10. Кредитный договор является возмездным. Устанавливается плата за кредит в виде определенного процента от суммы займа. Существенным условие кредитного договора является указание «полной стоимости» кредита, предоставляемо заемщику – физическому лицу, куда включается, в том числе, платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.[62]
Если кредит выдается за счет кредитных ресурсов Банка России, размер процента по кредитному договору зависит от размера процентной ставки, по которой банки оплачивают кредитные ресурсы, полученные от Банка России, она именуется «учетной ставкой», или «ставкой рефинансирования». Предоставляя кредит заемщикам, банк может повысить этот процент не более чем на три процентных пункта, (это превышение называется «маржа»).
Кредитный договор широко используется для финансирования предпринимательской деятельности, а так же решения социальных проблем, в частности при приобретении гражданами жилых помещений.
Кредитный договор является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров и отличается от договора займа по субъектам, объекту, форме; он является консенсуальным, а договор займа – реальный договор и др. позициям. К нему могут применяться по аналогии закона правила о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК).
|
|
|
