 |
Управление ликвидностью коммерческого банка
|
|
|
|
Объективная оценка уровня ликвидности банка и эффективное управление ею относятся к наиболее важным аспектам деятельности коммерческого банка.
Ежедневно перед руководством банка встают вопросы: в какие финансовые инструменты, на какие сроки и с каким риском он может разместить имеющиеся в его распоряжении средства на рынке, или же какой приток заемных средств необходим, чтобы, с одной стороны, обеспечить приемлемый уровень доходности вложений, а с другой - не испытывать нехватки ликвидных средств для ответа по обязательствам в настоящем и будущем.
Вместе с тем при формировании стратегии управления ликвидностью перед банком стоит дилемма: либо повышать надежность функционирования, либо увеличивать доходность операций.
Каждый банк должен разрабатывать, а затем и применять на практике целую совокупность мер по поддержанию оптимального уровня ликвидности, который обеспечивал бы удовлетворение спроса клиентов банка на денежные средства и в то же время не снижал рентабельности активов и прибыль банка. Совокупность мер и методов, направленных на поддержание ликвидности банка, можно определить как методологию управления ликвидностью. В зависимости от специализации, особенностей клиентской базы, проводимых операций и многих других факторов управление ликвидностью в различных банках существенно различается.
Несмотря на имеющиеся различия, можно выделить некоторые общие положения касающиеся дилеммы ликвидность - прибыльность:
1) избыточная ликвидность негативно влияет на доходность банка, поэтому в краткосрочном плане банку выгодно поддерживать ликвидные активы на минимальном уровне, работая на грани минимально допустимых значений нормативов ликвидности;
|
|
|
2) в долгосрочном плане предпочтительным вариантом оказывается поддержания относительно более высокого уровня ликвидности, что, однако, противоречит достижению более высокой доходности, зато будет способствовать упрочению финансового ее стояния банка.
Управление ликвидностью является сложной комплексно проблемой. На настоящий момент существует несколько основных направлений и теорий, в соответствии с которыми осуществляется управление ликвидностью.
Все обязательства банка можно разделить на две группы:
1) реальные обязательства, т. е. вытекающие из баланса;
2) потенциальные или забалансовые обязательства, которые могут возникнуть из открытых кредитных линий, выданных банком гарантий, обязательств по доверительному управлению, обязательств по наличным и срочным сделкам.
Обеспечение выполнения банком этих обязательств может происходить за счет:
- собственных средств банка;
- привлеченных средств;
- а также в результате мобилизации имеющихся денежных средств и реализации активов банка.
Таким образом, ответить по своим обязательствам банк может за счет как ликвидных активов, накопленных в его балансе, так и привлечения дополнительных средств т. е. обязательств финансового рынка. Из этого можно заключить, что управление ликвидностью возможно через управление активами и пассивами банка.
На сегодняшний день существуют следующие основные методы управления ликвидностью:
- управление активами - банк определяет пути размещения собственных и привлеченных средств таким образом, чтобы при минимальном риске получить максимально возможный доход, оставаясь при этом ликвидным;
- управление пассивами - банк определяет политику управления размером собственного капитала и привлеченных средств, определение их оптимальной структуры с целью дальнейшего эффективного использования в активных операциях. В узком смысле управление ликвидностью через управление пассивами часто сводится к действиям, направленным на изыскание заемных средств по мере возникновения потребности в них для поддержания ликвидности;
|
|
|
- сбалансированное управление активами и пассивами - этот метод является применением портфельного подхода к управлению ликвидностью через согласованное управление активами и пассивами банка.
Банковский маркетинг
Маркетинг является важнейшей функцией банковской деятельности, определяющей стратегию банка в продвижении банковских продуктов на рынок финансовых услуг.
Особенностью банковского продукта является то, что он является инструментом денежного обращения и служит целям организации финансового посредничества между клиентом и банком.
Таким образом, банковский маркетинг можно определить как деятельность, направленную на доведение банковского продукта до клиента с помощью определенного набора инструментов, в которые входят исследование рынка, реклама, продвижение услуги, стимулирование продаж, послепродажный контроль.
Суть стратегического маркетинга выражается в такой политике банка, когда разработка, внедрение и освоение новых банковских продуктов осуществляется на базе предварительно проведенных маркетинговых исследований.
Маркетинг в тактическом плане определяет, как работать с потребителем банковских продуктов, как правильно оценить конкурентов на рынке банковских продуктов.
Основными принципами банковского маркетинга являются:
— нацеленность на достижение конечного результата банковской деятельности
— оказание услуг, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности клиента;
— направленность на долговременные результаты маркетинговой деятельности.
— единство тактики и стратегии, активные меры по адаптации к требованиям потенциальных клиентов и одновременно целенаправленное воздействие на них
При разработке комплекса мероприятий по маркетингу необходимо учитывать тот факт, что эта деятельность в отличие от других в наименьшей степени поддается инструктивному описанию и регламентации и требует творческого подхода.
|
|
|
Основными функциями банковского маркетинга в филиале являются:
1. прогнозирование спроса и реальных заказов клиентов на услуги банка;
2. информирование о всех претензиях клиентов к качеству и срокам исполнения предоставляемых услуг;
3. координация сбыта, рекламы, продвижения услуг банка на рынок;
4. анализ прибыли от реализации различных услуг;
5. сбор и обработка информации о рынке, структуре и динамике спроса на банковские услуги;
В общей теории маркетинга выделяются два крупных раздела: макромаркетинг и микромаркетинг. Макромаркетинг изучает окружающую среду банковской системы и факторы, воздействующие на нее (социальные факторы, состояние экономики, географическое положение, среда и т.п.).
Микромаркетинг изучает, какие факторы и каким образом воздействуют непосредственно на контактную группу банка (клиенты, конкуренты, банковские продукты).
|
|
|
