 |
1. Статус кредитора как стороны договора потребительского кредита.
|
|
|
|
" 1. Между физическим лицом (заемщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) - с другой, может быть заключен договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по договору потребительского кредита применяются правила, предусмотренные параграфом 2 настоящей главы, если иное не установлено законом и не вытекает из существа обязательства".
Данная поправка весьма актуальна, так как она не только обозначит и закрепит на федеральном законодательном уровне существование института потребительского кредитования, но и лишний раз подчеркнет необходимость принятия специального закона, регулирующего данную сферу банковского деятельности.
3. 2. Субъектный состав договора потребительского кредита
В связи с тем что субъектный состав договора потребительского кредита относится к числу его видообразующих признаков, целесообразно уделить данному вопросу отдельное внимание.
Опираясь на ст. 819 ГК РФ, сторонами договора потребительского кредита являются банк или иная кредитная организация и, исходя из специфики настоящего исследования, заемщик - физическое лицо (потребитель).
1. Статус кредитора как стороны договора потребительского кредита.
В Российской Федерации сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой занимает Центральный банк Российской Федерации, а второй - кредитные организации: банки и иные небанковские финансово-кредитные институты.
|
|
|
В рамках данной работы речь пойдет о представителях второго уровня банковской системы. Это обусловлено следующими причинами:
Центральный банк РФ (Банк России) в соответствии со ст. 49 Закона о Банке России не имеет права осуществлять банковские операции с физическим лицами, за исключением случаев отсутствия кредитных организаций в том или ином регионе России;
получение прибыли не является целью деятельности Банка России. В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России целями его деятельности являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Рассуждая о субъектном составе договора потребительского кредита, необходимо прежде всего определить основные черты банков и иных кредитных организаций, отличающие их от остальных участников гражданского оборота, путем выявления научных и легальных понятий. Несмотря на кажущуюся простоту, данная задача на протяжении многих лет не имела однозначного решения как в российской, так и в зарубежной доктрине.
Этимология слова " банк" восходит к французскому слову " banque" и итальянскому - " banca". Эти слова, соответственно означающие " сундук" и " скамья", описывают две основные функции, которые выполняют банки: во-первых, обеспечение сохранности денежных средств и иных ценностей, во-вторых, снабжение средствами платежа при различного рода сделках.
Энциклопедия банковского дела и финансов определяет банк следующим образом: " любая организация, выполняющая любую или все из различных функций банковского дела, а именно: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверительное управление, агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами" < 1>. При подобном всеохватывающем определении слово " банк" в американской банковской системе применимо к таким институтам, как банки для кредитования кооперативов (Banks for Cooperatives), центральный банк для кооперативов (Central bank for Cooperatives), Экспортно-импортный банк (Export-Import Bank), федеральные банки посреднического кредита (Federal Intermediate Credit banks), федеральные земельные банки (Federal Land banks), промышленные банки, инвестиционные банки и ипотечные банкирские дома.
|
|
|
--------------------------------
< 1> Энциклопедия банковского дела и финансов / Под ред. Ч. Дж. Вулфела. Самара: Корпорация " Федоров", 2000. С. 109. Данная энциклопедия издается с 1924 г., выдержала 10 изданий и считается " классической".
В более узком смысле термин " банк" применим к институтам, предоставляющим возможность депонирования средств для широких слоев населения. Такие институты могут быть объединены в две большие группы: 1) коммерческие банки и их центральные банки; 2) некоммерческие банковские институты (сберегательные банки и кредитные союзы).
Анализируя определение кредитного учреждения по французскому законодательству, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают следующее: законодатель использует родовое понятие кредитного учреждения как юридического лица, " профессионально и постоянно" осуществляющего банковские операции. " Банковские операции включают в себя получение средств от физических и юридических лиц, кредитные операции, а также предоставление клиентам и государству платежных средств". Банки как вид кредитных учреждений, в отличие от финансовых компаний (товариществ), имеют право свободно принимать средства от неопределенного круга лиц и использовать их для финансирования своей деятельности. По французскому законодательству некоторые предприятия и службы не подпадают под Закон о банках, хотя их деятельность частично и состоит из выполнения банковских операций. Таковыми являются: Государственное казначейство, Банк Франции, финансовые службы почты, Эмиссионный банк заморских департаментов, Эмиссионный банк заморских территорий и Депозитно-сохранная касса < 1>.
|
|
|
--------------------------------
< 1> Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право: учреждения-счета-операции-услуги / Пер. с франц. В. Я. Лисняка. М.: АО " Финстатинформ", 1996. С. 31 - 33.
Некоторые сложности с определением понятий " банк" и " кредитные организации" испытывает английская правовая доктрина. Так, по свидетельству А. А. Вишневского, в английском праве " акцент был смещен с понятия " банк" на регулирование собственно банковской деятельности, т. е. правил (условий договоров и т. п. ), которые применялись в банковской практике. Относящиеся к банковскому праву статуты не содержали исчерпывающего определения. Если в тех или иных законах... и содержалось определение понятия " банк", то это делалось только для целей соответствующего закона, но не для того, чтобы дать всеобъемлющее определение банка" < 1>. Более того, как подчеркивает А. А. Вишневский, в английской доктрине " присутствуют два противоположных мнения относительно целесообразности законодательного определения понятия " банк". Одни авторы исходят из невозможности дать универсальное определение банка. Обосновывается это следующими рассуждениями. То, что можно считать банком при одних обстоятельствах, не будет являться таковым при других. Понятие банка меняется с течением времени, кроме того, значение термина " банк" неодинаково при различных обстоятельствах и в различных странах, в том числе в странах системы общего права... В то же время другие специалисты считают отсутствие законодательного решения данного вопроса " аномалией" < 2>.
--------------------------------
< 1> Вишневский А. А. Банковское право Англии. С. 5.
< 2> Вишневский А. А. Указ. соч. С. 5 - 6.
В результате, например, в системе общего права до сих пор воспринимаются в качестве судебных прецедентов подходы, выработанные ранее судебной практикой, согласно которым одним из критериев признания организации банковским учреждением может служить ее репутация среди коммерсантов: организация, пользующаяся репутацией банковского учреждения, может быть признана судом (естественно, применительно к конкретным обстоятельствам рассматриваемого дела) банком < 1>. Что касается английского статутного права, то даже принятие специальных законов о банковской деятельности 1979 и 1987 гг. не привело к выработке единого понятия банка. Скорее можно говорить о предусмотренных соответствующим законодательством косвенных признаках банков и требованиях, предъявляемых к их деятельности. А. А. Вишневский обращает внимание на " принципиальную особенность английского Закона о банковской деятельности 1987 г. в части определения банка... Хотя закон называется " банковским", он интересуется понятием " банк" лишь в той степени, в которой речь идет о подчиненности того или иного института контрольным полномочиям Банка Англии. Контрольные же полномочия последнего распространяются, согласно данному закону, на деятельность по приему депозитов от неопределенного круга лиц, осуществляемую в виде промысла. Но этим понятие банка не ограничивается: банковская деятельность включает в себя и другие операции, традиционно характерные для банков (что нашло отражение в... прецедентах общего права)" < 2>.
|
|
|
--------------------------------
< 1> Там же. С. 7.
< 2> Там же. С. 11.
Определенные дискуссии относительно понятия " банк" велись и в отечественной правовой доктрине.
Так, например, Г. Ф. Шершеневич, характеризуя особенности банков и банковской деятельности, писал: " Чтобы оказывать кредит, банки должны иметь в своих руках капиталы. Источники, из которых банки получают средства для оказывания кредита: 1) собственный основной капитал, образованный на началах акционерных или посредством товарищества - полного, на вере; 2) капиталы вкладчиков, вверенные банкам на началах займа; 3) капиталы, полученные посредством выпуска банковых билетов, если эта операция дозволена банку... Правильная постановка банковского дела требует привести в соответствие оказываемый банком кредит с теми средствами, которыми банк располагает, благодаря притоку чужих капиталов" < 1>.
--------------------------------
< 1> Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 405 (КРЦ).
В первый советский период развития банковского законодательства (до кредитной реформы 1930 - 1931 гг. ) вопросы, связанные с банком и кредитными учреждениями, исследовались М. М. Агарковым, который по этому поводу писал: " Рассмотрение функций, присущих банку, с несомненностью показывает, что они не могут быть сведены к одному лишь посредничеству в кредите" < 1>. Сам он, призывая " различать три функции, характерные для банка: 1) собирание чужих средств, 2) оказание кредита и 3) содействие платежному обороту", делал выводы о том, что в случаях, когда " основными функциями какого-либо предприятия являются три указанные выше функции, то, по существу, мы имеем дело с банком" < 2>.
|
|
|
--------------------------------
< 1> Агарков М. М. Указ. соч. С. 7.
< 2> Там же. С. 9.
Однако советское законодательство гораздо чаще использовало понятие " кредитное учреждение", нежели понятие " банк". Относительно первого М. М. Агарков писал: " Понятие кредитного учреждения не обладает большей определенностью, чем понятие банка. Больший объем понятия делает его несколько более бедным по содержанию. Характерными для кредитного учреждения, как и для банка, являются указанные выше три функции - собирание средств, предоставление кредита и содействие платежному обороту, причем так же, как и для признания наличности банка, нет надобности в соединении всех трех функций. Но, в отличие от банка, для понятия кредитного учреждения не является характерным крупный размер предприятия, а также специфически коммерческая постановка дела" < 1>.
--------------------------------
< 1> Там же. С. 10.
Вместе с тем ученый отметил, что " термин " кредитное учреждение" является неудачным. Словом " учреждение" советское законодательство обычно пользуется для обозначения государственного органа, состоящего на бюджете, или для обозначения частного юридического лица, не являющегося корпорацией (ст. 15 ГК РСФСР - " частные учреждения с правами юридических лиц, как то: больницы, музеи, ученые учреждения, публичные библиотеки и т. д., могут быть учреждаемы только с разрешения соответствующих органов власти" ). Ни то ни другое значение не относится к термину " кредитное учреждение" < 1>.
--------------------------------
< 1> Агарков М. М. Указ. соч. С. 11.
Однако в итоге ученый все же приходит к выводу о том, что, " несмотря на свои недостатки, термин " кредитное учреждение" настолько вошел в обиход, что от него не представляется возможным отказаться. Важно только, чтобы он не вводил в заблуждение" < 1>.
--------------------------------
< 1> Там же.
В результате кредитной реформы 1930 - 1931 гг. все негосударственные банки были ликвидированы и преобразованы. Возникла система государственных банков, которые являлись, прежде всего, органами государственного управления, осуществлявшими функцию контроля рублем за финансовым состоянием предприятий и организаций, а затем уж хозяйственными организациями, осуществлявшими банковскую деятельность. Как справедливо отмечает В. В. Витрянский: "... при такой банковской системе проблема определения понятий " банк" и " кредитная организация" с целью их отграничения от иных участников имущественного оборота потеряла свое значение вплоть до развала советской экономической системы и перехода к рыночным принципам организации имущественного оборота" < 1>.
--------------------------------
< 1> Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 353.
Так, в соответствии со ст. 1 Закона " О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Исходя из определения, признаками понятия кредитной организации являются:
- статус юридического лица, т. е. кредитная организация имеет обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК РФ);
- основная цель деятельности - получение прибыли, т. е. кредитная организация является коммерческой организацией;
- наличие специального разрешения (лицензии Банка России) на право совершения банковских операций.
Основным является третий признак. Именно из него вытекает, что отличительной особенностью банковской деятельности является ее осуществление за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (п. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).
В соответствии с п. 1. 1 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И кредитные организации могут существовать в форме акционерного общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, что полностью соответствует закону < 1>.
--------------------------------
< 1> Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И " О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // Вестник Банка России. 2004. N 15; 2008. N 41.
Однако понятие " кредитная организация" является обобщающим и действует в одном из двух видов: банк или небанковская кредитная организация.
Закон о банках определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т. д.
Банки наделены исключительной правоспособностью. Однако некоторые авторы полагают иначе, утверждая, что данные организации обладают специальной правоспособностью < 1>. В чем же состоит отличие?
--------------------------------
< 1> Бандурина Н. В. Указ. соч. С. 71; Банковское право: Учеб. пособие / Отв. ред. А. А. Травкин. С. 175; Трофимов К. Т. Указ. соч. С. 52.
Так, Г. Тосунян и А. Викулин, признавая, что по своему смыслу и содержанию исключительная правоспособность напоминает правоспособность специальную, выделяют следующие отличия принципа исключительной правоспособности: 1) необходимость лицензирования; 2) прямое указание в законе на запрещенные виды деятельности (производственная, страховая и торговая деятельность для банков); 3) юридические последствия несоблюдения данного принципа заключаются в привлечении к административной или уголовной ответственности (сделка, совершенная в нарушение данного принципа, является ничтожной); 4) принцип исключительной правоспособности запрещает заниматься соответствующими видами деятельности другим юридическим лицам; 5) целью закрепления специальной правоспособности является установление предела правоспособности либо в силу закона, либо по желанию учредителей, целью исключительной правоспособности - соблюдение интересов общества (других юридических и физических лиц и государства) < 1>.
--------------------------------
< 1> Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка // Хозяйство и право. 1999. N 5. С. 60 - 61.
Из данного сравнительного анализа следует, что кредитные организации все же обладают исключительной правоспособностью.
Вместе с тем все принципы правоспособности (исключительная, специальная и общая) не существуют изолированно друг от друга в том смысле, что на одно и то же юридическое лицо могут одновременно распространяться не один, а несколько соответствующих принципов. Кредитные организации также не являются исключением, а именно: исключительная правоспособность - право совершения банковских операций; специальная правоспособность - право заключать иные незапрещенные сделки, предусмотренные ч. 3 ст. 5 Закона о банках; общая правоспособность - право заключать прочие хозяйственные сделки.
По мнению некоторых экспертов, определение банка, закрепленное в Законе о банках, утратило свою актуальность и в силу этого нарушает систематику банковского законодательства, порождает ряд противоречий и неясностей, с чем трудно не согласиться < 1>.
--------------------------------
< 1> Данную проблему, в частности, обозначил заместитель председателя Комитета Государственной Думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам, член Национального банковского совета А. Г. Аксаков. Приводится в статье: Смирнов Е. Е. Банки и небанковские кредитные организации: время требует внесения поправок в закон // Юридическая работа в кредитной организации. 2006. N 3. С. 95.
Ведь помимо указанного определения банка в то же время в п. 1 ст. 2 Федерального закона " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" < 1> дается иное определение банка, а именно: " банк - это кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Законом " О банках и банковской деятельности".
--------------------------------
< 1> Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029; 2008. N 49. Ст. 4699.
Указанные расхождения в определениях понятия " банк" порождают, в частности, теоретический вопрос: могут ли существовать банки в смысле Закона о банках, не включенные в систему страхования вкладов?
Кроме того, явное выделение в данном случае одной из банковских операций - привлечение вкладов граждан - ставит вопрос о введении в законодательство понятия для обозначения другой группы финансовых посредников, которые не осуществляют указанной операции, и определения соответствующих рамок регулирования. Используя терминологию, например, стран Евросоюза, данные организации можно было бы назвать финансовыми институтами. Правда, возникает проблема соотнесения этого понятия с понятием " небанковская кредитная организация".
Так, небанковские кредитные организации (далее - НКО) создаются для осуществления отдельных банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.
Современному банковскому законодательству известны два вида небанковских кредитных организаций:
расчетные НКО - вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам < 1>. Среди РНКО законодатель выделяет: клиринговые организации и расчетный центр организационного рынка ценных бумаг < 2>;
--------------------------------
< 1> Инструкция ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И " О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" // Вестник Банка России. 2006. N 32; 2007. N 69.
< 2> См.: Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 14 августа 2002 г. N 32/пс " Об утверждении Положения о клиринговой деятельности на рынке ценных бумаг Российской Федерации" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2002. N 43; 2007. N 21.
небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), - правовой статус этих организаций определен в Положении ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П, из п. 1. 2 которого следует, что данные организации вправе осуществлять отдельные банковские операции и сделки в валюте РФ и иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии < 1>. Среди таких операций допускается также размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, т. е. кредитование.
--------------------------------
< 1> Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П " Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" // Вестник Банка России. 2001. N 60; 2004. N 7.
Как мы можем наблюдать, отличие банка от НКО практически состоит лишь в круге выполняемых операций: если банк имеет право совершать все банковские операции, перечень которых закреплен в ст. 5 Закона о банках, что и составляет существо его деятельности, то НКО может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено.
Подобный " остаточный принцип" понимания НКО лишний раз подчеркивает важность точного определения такого основополагающего понятия, как " банк". Как представляется, последний возможно определить следующим образом:
|
|
|
