потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели; 5 страница

Не вносит ясности в понимание потребительского кредита и проект Федерального закона " О потребительском кредитовании" < 1> (далее - законопроект), внесенный на рассмотрение в Государственную Думу РФ.

--------------------------------

< 1> Проект от 5 декабря 2008 г. N 136312-5 Федерального закона " О потребительском кредитовании" // Официальный сайт Государственной Думы РФ (http: //www. duma. gov. ru - база законопроектов).

В ст. 2 раскрыты основные понятия, которые используются в законопроекте, однако определение потребительского кредита мы не наблюдаем, вместе с тем данный термин употребляется по тексту неоднократно (см.: п. 2 ст. 1, п. 4 ст. 5, п. 5 ст. 6, ст. 12, п. п. 3 и 8 ст. 13, п. 2 ст. 14, абз. 2 п. 2 ст. 15, п. 4 ст. 17, п. 3 ст. 20, п. 1 ст. 24 законопроекта).

Разработчики проекта ограничились лишь определением понятия " потребительское кредитование", под которым понимают оказание финансовых услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договоров потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг.

Подобный способ изложения материала видится нам не вполне логичным, так как идет вразрез со смыслом понятия " кредитование", под которым в современной научной литературе принято понимать постоянно осуществляемую кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств физическим и юридическим лицам < 1>. Следовательно, рассматривать потребительское кредитование в качестве оказания финансовых услуг по предоставлению денежных средств недопустимо.

--------------------------------

< 1> Бандурина Н. В. Кредитный договор с участием юридических лиц: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2005. С. 15; Бычкова Н. П., Авагян Г. Л., Баяндурян Г. Л. Указ. соч. С. 12.

Для правовой оценки сущности потребительского кредита необходимо раскрыть определение потребительского кредитования как одного из основных направлений банковской деятельности.

Закон РФ " О банках и банковской деятельности" < 1> (далее - Закон о банках) не дает определения понятия банковской деятельности, перечисляя только банковские операции и сделки кредитной организации (ст. 5). Банковская деятельность является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск и направленной на систематическое извлечение прибыли. Особенности данного вида предпринимательской деятельности состоят в ее содержании, которое образуют связанные в единую систему экономические и юридические действия по аккумуляции денежных средств (открытие счетов, вкладов), размещению привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (кредитование) и осуществлению денежных расчетов. Помимо указанных трех элементов в содержание могут входить и иные вспомогательные или дополнительные виды деятельности. Вторая особенность банковской деятельности определяется ее формой - действия осуществляются постоянно в порядке, предусмотренном специальным законодательством.

--------------------------------

< 1> Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 " О банках и банковской деятельности" // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.

В юридической литературе под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений - Закона о Банке России < 1>; для кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России. Кроме того, следует обратить внимание на то, что авторы в приведенном определении под словами " деятельность, направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими)" понимают не только проведение собственно банковских операций, перечень которых дан в ст. 5 Закона о банках и ст. 46 Закона о Банке России, но и деятельность, непосредственно связанная с осуществлением банковских операций либо обусловленная ими < 2>.

--------------------------------

< 1> Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2007. N 18. Ст. 2117.

< 2> Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Указ. соч. С. 36 - 37.

Из этого следует, что кредитование - это лишь элемент, направление банковской деятельности, т. е. банковская операция. Поэтому включение в определение потребительского кредитования формулировки "... а также оказание сопутствующих услуг" считаем неверным.

Таким образом, из анализа вышеизложенного представляется целесообразным закрепить на законодательном уровне, в частности в Федеральном законе " О потребительском кредитовании", следующие дефиниции:

потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели;