 |
Чек, депозитный и сберегательный сертификаты, сберегательная книжка на предъявителя.
|
|
|
|
Легальное понятие чека закреплено законодателем в п.1 ст.877 ГК РФ: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чек принадлежит к так называемым неэмиссионным ценным бумагам и, соответственно, чековое обращение не регулируется Законом «О рынке ценных бумаг». В настоящее время порядок выдачи и оборота чека регулируется Положением ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Основными признаками чека как ценной бумаги являются:
1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;
2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;
Среди обязательных реквизитов законодатель указывает (ст. 878 ГК РФ):
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Владелец чека предполагается добросовестным чекодержателем. Он не должен доказывать свою добросовестность иными документами, на основании которых выписан чек.
|
|
|
Чек подлежит оплате по предъявлении. Чек, предъявленный к оплате ранее даты, указанной в качестве даты выписки, подлежит оплате в день предъявления. Датой, от которой начинается отсчет срока оплаты, считается дата, указанная на чеке в качестве даты выписки.
Еще одним видом ценных бумаг является сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный или депозитный сертификат, которые выдаются вкладчику по факту заключения договора банковского вклада (ст. 836 ГК РФ).
Ст. 844 ГК РФ дает легальное определение сберегательного (депозитного) сертификата: сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.
Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом ЦБР от 10.02.92 №14-3-20.
К обязательным реквизитам сертификата относятся (п. 8. Положения):
- наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
- номер и серия сертификата;
- дата внесения вклада или депозита;
- размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
- безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
- дата востребования суммы по сертификату;
- ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
- сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
- ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
- наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
|
|
|
- для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;
- подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства «нерублевой зоны», не могут служить платежным средством за проданные товары.
Срок обращения депозитного сертификата указывается в сертификате и устанавливается банком, выдавшим сертификат.
В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (ст.844 ГК РФ). Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.
Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение им денежных средств во вклады может быть удостоверено сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка является одной из форм договора банковского вклада. Особенность оформления вклада в виде сберегательной книжки заключается, прежде всего, в том, что такая форма характерна для взаимоотношений между вкладчиком-гражданином и банком. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.
|
|
|
Законодательством предусмотрен перечень удостоверенных банком сведений, которые должна содержать сберегательная книжка:
- наименование и местонахождение банка или его филиала (если вклад внесен в филиал);
- номер счета по вкладу;
- все суммы денежных средств, списанных со счета;
- остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут не отражать истинного состояния вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом). Однако, если не доказано иное, основанием для расчетов между банком и вкладчиком могут служить те данные, которые отражены в сберегательной книжке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.
Необходимо подчеркнуть, что сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Но ценной бумагой является только сберегательная книжка на предъявителя. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов.
|
|
|
