Большинство активно-пассивных операций того периода приходилось на кредитные учреждения второго уровня.

На одно учреждение мелкого кредита приходилось в среднем в 16 раз меньше учетно-ссудных операций и в 14 раз меньше вкладных операций и ос­татков на текущих счетах, чем на одно кредитное учреждение первого уровня, или в 1844 раза меньше учетно-ссудных операций и в 2242 раза меньше вклад­ных операций и остатков на текущих счетах, чем на один коммерческий банк страны.Тем не менее при недостаточности ресурсной базы и ограниченности кредитных средств в учреждениях мелкого кредита именно в них обслужива­лось до 45% всего сельскохозяйственного населения страны.[15]

Итак, обратимся к истории развития российской системы мелкого креди- та. Первые попытки создания такой системы (1803 г.) были предприняты по инициативе правительства и касались организации учреждений сословного типа. К ним относились: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные и сберегательные кассы для государствен-ных крестьян, инородческие ссудные кассы, сельские и волостные банки, ссу­досберегательные кассы. Цель этих учреждений состояла в предоставлении не­дорогого кредита исключительно лицам «сельского состояния». Ссуды, как правило, предоставлялись под поручительства под 6% годовых на срок до трех лет (сельским обществам из вспомогательных касс — до 16 лет). Управле­ние делами этих кредитных учреждений находилось обычно в руках местных сельских, волостных или уездных администраций.

Выдача ссуд в оборотные капиталы допускалась на срок до 1 года, на приобретение инвентаря — до 3-х лет и на хозяйственные мероприятия (осу­шение болот, расчистка леса, устройство мельниц, маслобоен и пр.) — до 5 лет. Срок ссуды на хозяйственные мероприятия мог продлеваться до 20 лет, если ссуда предназначалась для постройки, приобретения зернохранилища или иного склада для товаров. Ссуды выдавались под личное доверие, поручи­тельство, заклад произведенной продукции и инвентаря, а также (реже) — под залог имущества. Средства, передаваемые на приобретение инвентаря, обеспечивались покупаемыми предметами с правом пользования ими заемщи­ком, но при условии составления им описи в присутствии свидетелей и нало­жения на приобретенный инвентарь, если возможно, видимых знаков приема их в заклад (печать, клеймо, пломба и пр.). До полного расчета по ссуде заемщик был не вправе закладывать или перезакладывать без согласия учреждения, вы­давшего ссуду, или иным способом отчуждать числившиеся в описи предметы.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что поручительство третьих лиц и залог имущества заемщика являлись наиболее часто встречающимися ви-дами обеспечения по кредитам. Более того, поручительство можно назвать са­мым «старым» видом обеспечения, применявщемся еще в Римской империи.

В Древнем Риме применение поручительства было широко распростране-но в связи с недоразвитостью залогового права. Существенное влияние на это оказали и социально-экономические условия общества. Бедняк, не обладающий достаточным для залога имуществом, вынужден был обращаться к богатому ра-бовладельцу с тем, чтобы в дальнейшем изыскать кредит. В свою очередь, ра-бовладельцы охотно шли на предоставление поручительства, приобретая при этом право голоса, принадлежащее должнику, обращая должника в экономи-ческую зависимость, а порой получая право эксплуатации. Таким образом, не кредитор, а поручитель получал вознаграждение либо иное возмещение от должника, за которого он ручался.

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФОРМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТОВ

Основной проблемой кредитных отношений являлся раньше и является сегодня вопрос возврата денежных средств (кредита) и процентов за пользова­ние кредитом. Современное гражданское законодательство предоставляет участ­никам оборота достаточно широкий спектр выбора способов обеспечения исполнения обязательств.

Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использо­вать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные дейст­вующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими спосо­бами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручи­тельством; банковской гарантией; задатком и другими способами, пре­дусмотренными законом, и не противоречащими принципам гражданского за­конодательства.

Надо отметить, что с древнейших времен[16] одним из способов обеспече-ния долга служили долговое рабство и самозаклад. Между тем уже тогда были известны применяемые ныне способы обеспечения заемного обязательства: залог с его разновидностями (заклад, за­лог с передачей его во владение, с пре-доставлением пользования заложенным имуществом взамен процентов, право кредитора на заложенную недвижи­мость); гарантии; подписка о вере и т.д.

Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование та­ких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и по­этому они или не используются вовсе (задаток), или крайне редко (удержание). Здесь следует, справедливости ради, упомянуть о том, что ранее в банковском деле удержание имело широкое применение и было одним из немногих слу­чаев использования этого гражданско-правового института в советском праве. [17]Что ка­сается неустойки, то вряд ли этот способ обеспечения обязательств мо-жет в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кре­дитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гаран-тирует ре­альной возможности возврата заемных средств.

Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспе­чения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов - страхование риска невозврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ), иные не указанные в законе способы.

Здесь, прежде всего, хочется отметить, что с точки зрения ЦБ РФ, выпус­тившего инструкцию №62а от 30 июня 1997 года, под обеспечением (по ссу­дам) понимается залог. Возможно, что ЦБ РФ исходил из того, что практически все, что можно взять в залог, имеет материальную форму и определенную сто-имость в денежном выражении. Следовательно, при необходимости, пред­мет (-ы) залога можно будет реализовать и из вырученных средств погасить сумму кредита и другие, причитающиеся банку платежи, связанные с кредитом. По-этому, ЦБ РФ считает, что только обеспеченные залогом кредиты могут от­но-ситься к менее рискованным и, как следствие, не увеличивать сумм обяза­тель-ных резервов под возможные потери, которые банки обязаны создавать. Таким образом, Банк России заведомо преувеличивает значимость одного из видов обеспечения и занижает значимость других. В связи с этим, автор данной рабо-ты постарается раскрыть возможности не только наиболее часто встречаю­щих-ся, но и иных способов обеспечения по кредитам.     

 

2.1. Залог

 

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита яв­ляется залог (ст.334-358 ГК РФ) - способ обеспечения обязательства, при кото­ром кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должни­ком этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имуще­ства преимущественно перед другими кредиторами. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, как сам собственник вещи, так и лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Залог без основного обязатель­ства существовать не может. Он возникает в силу договора или закона при на­ступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается на­ходящимся в залоге.

Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК РФ). Их нарушение влечет за собой недействительность договора.

Договор залога объектов недвижимости требует дополнительной госу­дарственной регистрации (п.1 ст.131 ГК РФ) в соответствующих органах.

Предметом залога (ст.336 ГК РФ) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью креди­тора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Классификацию залога, на наш взгляд, можно представить следующим образом (см. следующую страницу).

Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выхо­дом на место. Представитель отдела кредитования производит проверку факти­ческого наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета за­лога. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руко­водителем и главным бухгалтером заемщика.

 

Классификация залога. (Рис. 1)

 

		Виды залога

 

 

Естественно, местонахождение заложенного имущества зависит от пред­мета залога.

Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет опре­деленный риск для кредитора и создает необходимость организации кон­троля за его сохранностью.

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в п.1 ст.343 ГК РФ, создающем угрозу утраты или по­вреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заме­нил его другим равноценным имуществом;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда, когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.

Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в действитель­ности собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санк­ции за совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК РФ), залог в отношении этого имущества прекращается.

Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге дру­гому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки тре­бования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству (ст.382-390 ГК РФ). С переводом на другое лицо дол-га по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если зало­го-датель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.356 ГК РФ).

При залоге имущества обеспечивается его сохранность вплоть до момен­та погашения обязательств должником. При этом стоимость имущества, как правило, не уменьшается, а возрастает пропорционально уровню инфляции. Кроме этого, залог особо ценного и быстроликвидного для должника имуще­ства соответственно стимулирует последнего к принятию мер по погашению кредитной задолженности. Таким образом, банк при рассмотрении вопроса о предмете залога должен учитывать в первую очередь ценность данного имуще­ства для заемщика. В первую очередь – это должен быть стимул для погашения кредита, а во вторую – возможность для банка удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.

Следует отметить, что залоговый кредитор обладает преимущественными правами по удовлетворению требований за счет заложенного имущества, неже­ли другие кредиторы. Как известно, залогу присуще наиболее характерное свойство вещных прав - право следования. Это означает, что право как бы сле­дует за вещью и где бы и в чьей бы собственности ни находился предмет зало­га, он будет им являться до момента прекращения основного обязательства. В этом смысле заложенное имущество является обремененным залогом до испол­нения основного обязательства.

В статье 353 Гражданского кодекса указанный принцип следования полу­чил дальнейшее развитие, в результате чего при любой форме перехода права собственности или права хозяйственного ведения на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу право залогового кредита сохраняется, поскольку оно закреплено не в личности залогодержателя, а в заложенном имуществе. Ис­ключение возможно в отношении конкретного объема прав и обязанностей по взаимному соглашению нового залогодателя и залогового кредитора.

Залог порождает два вида правоотношений: между залогодателем и зало­годержателем и между залогодержателем и вещью. С одной стороны, залог - это способ обеспечения обязательства должника путем установления относи­тельной правовой связи с кредитором, а с другой - jura in re aliena, непосредст­венная правовая связь залогодержателя и вещи. Поэтому залог может быть оха­рактеризован как вещный способ обеспечения обязательства.

Залог возникает в силу договора или закона и сам по себе существовать не может, поскольку им обеспечивается только действительное требование, вы­текающее, в частности, из кредитного и иных договоров. Таким образом, зало­говые обязательства являются дополнительными по отношению к основному обязательству.

В действующем законе (ст. 334 ГК РФ) конструкция залога состоит в том, что залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства получает не предмет залога, а право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, ко­торое, естественно, может быть реализовано. Однако предварительно необ­ходимо в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имущество. Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кре­дитора из-за изъятия из оборота заемных средств по основному обязательству возникают дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное пред­назначение.

Во избежание такой ситуации в правоприменительной практике некото­рые банки-кредиторы и заемщики добровольно соглашаются на передачу зало­женного имущества в собственность залогодержателя, но в этом случае следует констатировать, что между сторонами имеет место отступное, предусмотренное статье 409 ГК РФ, а не реализация прав залогодержателя.

В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом не­дви-жимости, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стои­мос-ти заложенного имущества по решению суда. Без обращения в суд требова­ния удовлетворяются только на основании нотариально удостоверенного со­глаше-ния залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникнове­ния ос-нований для обращения взыскания на предмет залога (п.1 ст.349 ГК РФ). Если в договоре о залоге движимого имущества не указано условие разрешения спора без суда, следует обратиться в суд за разрешением на обращение взы­скания на заложенное движимое имущество (п.2 там же).

Реализация заложенного имущества производится путем продажи с пуб­личных торгов в порядке, определенном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). По просьбе зало­годателя суд вправе отсрочить его продажу на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога, если он исполнит обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой оказалось просроченным.

Таким образом, мнение о том, что в рамках действующего законодатель­ства можно реализовать заложенное недвижимое имущество, передав его кре­дитору-залогодержателю, несостоятельно, хотя, возможно, и перспективно в будущем. Кроме того, надо помнить, что указанные условия, включенные сто­ронами в договор залога, в условиях нынешнего правового режима могут при­вести к негативным последствиям для залогодержателя, так как у недобросо­вестного залогодателя есть возможность признать договор залога с условием о реализации заложенного недвижимого имущества притворным, то есть при­кры-вающим намерения сторон в случае неисполнения обеспеченного залогом обя-зательства прибегнуть к отступному, а не к реализации прав залогодержа­теля, как они определены действующим законодательством. Следовательно, в этом случае кредитор должен знать, что при таких условиях у него будет право использовать положения об отступном, а не положения о залоге. И в дан­ной ситуации он не получит соответствующих преимуществ в отношении зало­жен-ного недвижимого имущества.

С правовой точки зрения залогодержателем является кредитор по обеспе­ченному залогом основному обязательству, который нацелен на оперативную реализацию заложенного имущества в случае невозврата кредитных средств (ст. 334 ГК РФ). С этих позиций правовое регулирование залога и реализация его в банковском законодательстве значительно отстают от действующей прак­тики, чем существенно снижается интерес кредитора к данному способу обес­печения возвратности кредитных средств. В первую очередь это касается уста­новленного ГК РФ и ГПК РСФСР порядка реализации заложенного имущества.

Часть первая Гражданского кодекса расширяет объем требований залого­держателя, которые могут быть удовлетворены за счет заложенного имущества. Залог, если иное не предусмотрено договором, обеспечивает требования в объе­ме к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необхо­ди-мых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статья 23 Закона РФ "О залоге" не включала неустойку в объем требова­ний кредитора, удовлетворяемых за счет заложенного имущества, и данный вид ответственности применялся только в том случае, если о нем упоминалось в самом договоре залога.

Анализируя статью 28 Закона о залоге и статью 349 ГК РФ, можно сде­лать вывод, что Законом о залоге более жестко регламентирован порядок обра­щения взыскания на заложенное имущество, в результате чего взыскание было возможно только по решению суда либо в предусмотренных законодательством случаях на основании исполнительной надписи нотариуса. Указанная норма не давала сторонам возможности предусмотреть иной порядок обращения взыска­ния на имущество.

Кодекс шире освещает данный вопрос и допускает два варианта обраще­ния взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

С введением в действие нового Гражданского кодекса реализован диффе­ренцированный подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Законодатель предусмотрел выбор сторонами порядка обращения взыскания на заложенное имущество в зависимости от его вида, а также характера залоговых отношений.

Статья 349 ГК РФ, согласно которой для бесспорного обращения взыска­ния на имущество нотариального удостоверения собственно договора о залоге недостаточно, требует наличия специального соглашения залогодателя и зало­годержателя на это действие без обращения в суд, заключенного после возник­новения оснований для взыскания и удостоверенного нотариусом.

Таким образом, новые правовые нормы существенно изменили порядок обращения взыскания на заложенное имущество, сделав его более обоснован­ным и соответствующим реальной действительности. Но этого нельзя сказать о правилах, регламентирующих порядок реализации заложенного имущества ис­ключительно с публичных торгов.

У сторон залоговых правоотношений должен быть выбор в порядке реа-ли­зации заложенного имущества. Порядок реализации заложенного имуще­ства, на которое обращено взыскание, мог быть предусмотрен в договоре за­лога. В этом смысле порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, определенный условиями договора залога, может призна­ваться судами в качестве обоснованного.

Выделяя преимущества залога как способа обеспечения банковских кре­дитных обязательств и отмечая его особое значение при реализации прав и ин­тересов сторон, следует отметить, что институт реализации заложенного иму­щества должен иметь более широкие возможности реализации этого имущества и не ограничиваться лишь продажей имущества с торгов.

Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и существенные недос­татки.

1. Он не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени.

2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организа-ции, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осу­ществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

3. Нередко одно и то же имущество передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обяза­тельство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед по­следующими залогодержателями).

4. Зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо прода­ют-ся с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.

 

2.1.1.    Залог прав

 

Несмотря на бесспорные преимущества Гражданского кодекса в регули­ровании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил под­робного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается раздел V Закона о залоге.

При передаче права собственности кредитору в обеспечение долга дви­жи-мое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения кредита. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользо­вании ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В каче­стве объектов обеспечения могут выступать как отдельные предметы (автома­шина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты).

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспе­чение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей.

Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровож­дает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится объект обеспечения.

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владе­ния и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость пред-мета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с условиями, предусмотренными статьей Закона о залоге, должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

В таблице перечислены права и обязанности сторон при залоге прав, если иное не предусмотрено договором.

Таблица 2.

Предыдущая1234567891011Следующая

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: