Процесс предоставления кредита

 

На практике порядок рассмотрения и принятия решения о выдаче кредитов, контроля за исполнением условий кредитного договора и договоров на обеспечение, изменение первоначальных условий и порядок погашения кре­дита является процессом, состоящим из следующих этапов:

1 Этап: Интервью с потенциальным заемщиком;

2 Этап: Комплексная оценка заявки на кредит, определение платы за                 пользование кредитом;

3 Этап: Принятие решения о выдаче кредита;

4 Этап: Подготовка и заключение кредитного договора;

5 Этап: Процесс выдачи кредита;

6 Этап: Контроль за выполнением условий кредитного договора и дого­вора на обеспечение.

7 Этап: Процедура погашения кредита.

При первом обращении заемщика с ходатайством о предоставле­нии кре­дита, интервью с заемщиком с целью определения возможности предоставле­ния кредита проводит начальник Кредитного управления или сотрудник Отде-ла управления рисковыми операциями. В ходе ин­тервью необходимо получить информацию об организации, о кредитной сделке. В частности:

а) информация об организации:

дата регистрации; форма собственности; состав учредителей; размер объявленного и оплаченного уставного капитала; финансовое состоя­ние и наличие имущества; в каком (-их) банке (-ах) открыты счета у организации; имеются ли в обороте организации кредиты других банков; зависимость от государственных субсидий; наличие споров, рассмотренных или рассматриваемых в арбитраж­ном суде; ассорти­мент выпускаемой продукции; обеспечение продукции сбытом и гео­графия поставок; форма расчетов, предусмотренная договорами с контрагентами;

б) информация о кредитной сделке:

цель и сумма кредита; срок кредита; источник погашения кредита и процентов; вид, стоимость предлагаемого обеспечения, условия хра­нения и ме­сто нахождения; доля собственных средств в кредитуемом мероприятии.

На основании информации, полученной в ходе интервью, есть возмож­ность составить мнениео руководителе предприятия последующим крите­риям:

репутация руководителя, его взаимоотношения с банками, опыт ра­боты; компетентность руководителя в области финансового состоя­ния организации и ее места на рынке услуг; имущественное и семей­ное положение; достаточно ли убедителен руководитель при изло­жении планов и про­ектов сотрудничества с банком.

В случае, если условия испрашиваемого кредита не противоречат Кре­дит­ной политике банка, заемщик указывает реальные источ­ники погашения креди­та и наличие обеспечения. Кредитный инспектор передает клиенту Пере­чень документов, предоставляе­мых для получения кредита (приложение № 2), кон­сультирует и проверяет правильность заполнения документов.

Если в ходе интервью не получены удовлетворительные ответы на клю­чевые вопросы, связанные с выдачей кредита, или предложение клиента рас­ходится с принципами и установками политики, которую проводит банк в об­ласти кредитных операций, то просьбу о выдаче кредита следует отклонить с аргументированным объяснением причин, по которым кредит не может быть предоставлен. Данный отказ осуществляется вустной форме начальником Кре-дитного управления.

На втором этапе, в работе над комплектом представленных заемщиком докумен­тов в обязательном порядке участвуют (в пределах своей компетен-ции):

кредитный инспектор;

юрисконсульт;

сотрудник отдела управления рисками.

Только при нали­чии полного пакета документов, необходимого для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, специалисты банка готовят заключение. В случае непредоставления каких-либо документов, клиенту вы­дается дополнительный перечень документов, которые должны быть предста-влены в банк.

При обращении клиента в банкс кредитной заявкой,в обязатель­ном по-рядке сотрудники банка производят предварительную проверку заем­щика с вы­ездом на место, о чём составляется акт проверки. Он подписывается уполномо-чен­ными лицами со стороны заемщика и лицами, осуществляющими проверку со стороны банка. В ходе проверки заемщика необходимо:

составить представление о составе и состоянии имущества организации (зда­ний; сооружений; оборудования; тмц), в том числе о наличии, составе, со­хранности и условиях хранения передаваемого в залог имущества;

изучить состояние и организацию бухгалтерского и складского учета;

провести проверку данных, предоставленных заемщиком в бизнес-плане;

проверить книгу залога, которая должна содержать данные об условиях за­лога имущества и обо всех операциях, влекущих изменение состава или нату­ральной формы заложенного имущества, включая их переработку.

На этом этапе кредитный инспектор:

а)получает полный пакет документов в соответствии с ут­вержденным пе-речнем непо­средственно от пред­ставителя организации-заемщика, удостоверяя личность руководителя и глав­ного бухгалтера по паспортным данным и по уч-редительным документам; 

б) направляет:

- заявку в отдел управления рисковыми операциями для составления за-ключения о благонадежности клиента;

- передает учредительные документы клиента, документы по кредитной сделке, обеспечению и т.п. юрисконсульту для составления заключения;

в) проводит экономический анализ, пользуясь имеющейся информацией, а именно:

материалами, полученными непосредственно от клиента;

материалами, имеющимися в архиве банка и в базах данных;

информацией, полученной из других источников.

       Факторы, которые могут быть использованы при оценке финансового положения, разделяются на две основные категории и представлены в таблице:

Таблица 4.

Предыдущая1234567891011Следующая

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: