Страхові послуги щодо захисту майна громадян.

Домашнее имущество (мебель, бытовая техника, ковровые изделия, одежда, книги, предметы домашнего обихода) граждан можно страховать. Оно должно принадлежать по праву частной собственности страхователю и членам его семьи. Если домашнее имущество находится в аварийных или очень старых зданиях, то страховая компания не принимает его на страхование. Действие договора страхования домашнего имущества является ограниченной в пространстве месту страхования. То есть охвачено страховой защитой домашнее имущество подлежит страхованию только по определенной в договоре страхования адресу - по месту жительства страхователя или расположением дома.

Если имущество перемещается по другому адресу, то действие договора страхования прекращается. Однако в определенных случаях, оговоренных договором, возможно свободное перемещение имущества с места страхования.

На страхование может приниматься все домашнее имущество или отдельные группы предметов (например, мебель, теле-, видеоаппаратура), или отдельные предметы (только телевизор). Особенно ценное имущество (изделия из драгоценных металлов, уникальные и антикварные вещи и т.п.) в большинстве случаев страхуется по специальному договору.
Чаще страховыми случаями по этому договору страхования считаются: стихийное бедствие; пожар, взрыв, авария отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновения воды из соседнего помещения, выброс газа, внезапное разрушение основных конструкций жилых или подсобных помещений; похищения или незаконные действия третьих лиц.

В зависимости от конкретных потребностей в страховой защите страхователь может застраховать домашнее имущество сразу от всех или нескольких указанных рисков. По желанию страхователя домашнее имущество может быть застраховано на полную действительную (первоначальную) стоимость или на определенную долю от этой стоимости. Если на страхование принимаются отдельные группы имущества или отдельные предметы, то страховую сумму рассчитывается на основе стоимости каждой группы имущества или предмета отдельно. Коллекции картин, уникальные и антикварные вещи принимаются на страхование в размере их полной стоимости согласно экспертной оценке компетентных органов.

Срок действия договора страхования составляет преимущественно 1 год, но могут быть установлены и иные сроки страхования. Размер страхового тарифа и страховой суммы зависит от объема ответственности страховщика, вида домашнего имущества, типа здания, в котором находится имущество, условий обеспечения безопасности жилья и других факторов (например, охранной сигнализации).

В практике довольно часто страхования домашнего имущества осуществляется по системе первого риска - то есть страховое возмещение выплачивается за уничтоженное (похищенное или поврежденное) имущество в размере суммы ущерба, не превышающей страховую сумму.
При наступлении страхового случая страхователь обязан: принять меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая в случае хищения имущества, уничтожение или повреждение его вследствие преднамеренных неправомерных действий третьих лиц сообщить соответствующие органы; уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества; сохранить поврежденные предметы имущества или имеющиеся остатки от них и представить их при составлении страхового акта.

По условиям договора страхования домашнего имущества: размер ущерба определяется отдельно за каждым предметом домашнего имущества, размер ущерба определяется отдельно по каждому риску уничтожения или повреждения домашнего имущества. Уничтоженным домашнее имущество считается тогда, когда оно стало совершенно непригодным для использования по первоначальному назначению. Поврежденным считается тогда, когда качество предмета ухудшилась, но при этом возможно его восстановление с помощью ремонта и дальнейшая эксплуатация по назначению.

Ущерб при страховании домашнего имущества определяется: в случае уничтожения имущества - в размере действительной (первоначальной) стоимости застрахованного имущества с учетом остатков (если есть) в случае повреждения имущества - разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения. Если имущество подлежит ремонту, сумма ущерба будет определяться стоимостью ремонта; в случае угона - это настоящая или первоначальная стоимость имущества.

При похищении домашнего имущества, взятого под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, суммы страхового возмещения вычитают сумму, которую страхователь получил от органов внутренних дел. Также от суммы, выплаченной органами внутренних дел, вычитается стоимость похищенных предметов, которые не были застрахованы. Страховая компания выплачивает страховое возмещение на основании полученного заявления страхователя о страховом случае, перечень уничтоженных, похищенных или поврежденных предметов домашнего имущества, акта о уничтожения (повреждения) имущества, справки компетентных органов, подтверждающий факт и обстоятельства страхового случая (если есть).

Страховая компания уменьшит размер страхового возмещения или вообще откажет в его выплате, если страхователь внес в перечень уничтоженного (поврежденного, похищенного) имущества предметы, которые фактически не были уничтожены (повреждены или похищены). Если ущерб полностью компенсирован лицом, ответственным за причиненный ущерб, то страхователь теряет право на получение от страховой компании возмещение. Если ущерб не возмещен виновным лицом, страховщик выплачивает страхователю возмещение, а виновному лицу на сумму выплаченного возмещения подается регрессный иск. Таким образом, гражданин может обеспечить страховой защитой не только здания, но и домашнее имущество, которое ему принадлежит.