Страхові послуги в аграрному секторі. Форми і види страхування.

Аграрное страхование, как один из наиболее эффективных способов управления рисками, предоставляет возможность выгодно сочетать интересы участников рынка аграрного страхования и государства, как стороны, первоочередной задачей которой является обеспечение стабильного экономического роста, благосостояния граждан и их социальной защиты.
Современное состояние развития аграрного страхования в Украине не соответствует его первоочередная задача - быть эффективным механизмом управления рисками в аграрном секторе и обеспечивать стабильность производства и доходов сельскохозяйственных производителей. В частности, характерными чертами современного состояния развития аграрного страхования являются:

- Наши страховые компании по сути действуют на свой страх и риск. Ни одна из них не может основываться на общеобязательных тарифах и поэтому должна устанавливать их самостоятельно. Хотя они примерно одинаковые, но если взглянуть на проблему со стороны страхователя, то становится понятным даже маленькие колебания в тарифах приводят к тому, что предприятия вынуждены искать наиболее подходящий вариант, в свою очередь это вызывает другую проблему, которая связана в том, что страхователь вынужден искать страховые компании с наименьшими тарифами, а страховщик вынужден для того чтобы привлечь страхователя устанавливать маленькие тарифы, но при этом повышать размер франшизы. Страховые компании часто используют заниженные или завышенные франшизы (0,5% до 50%). Администраторы программы субсидированного страхования культур должны поднять вопрос о законности компенсации части страховых премий по формальным договорам в случае, если будут установлены нарушения процедур, рекомендованных Министерством Аграрной политики. Анализ договоров комплексного и индексного (урожайности) страхования официальными учреждениями не проводился.

- Низкий спрос на страхование со стороны сельскохозяйственных производителей (низкий процент участия в страховании, применения страхования преимущественно не как метода управления рисками предприятия, а в качестве вспомогательного мероприятия при получении банковского кредита, недоверие сельскохозяйственных производителей к страховым компаниям);

- Недостаточное предложение со стороны страховых компаний (низкий процент сельскохозяйственного страхования в портфеле страховых компаний, отсутствие в портфеле страховых компаний разнообразие страховых продуктов, отвечающих потребностям страхователей, недоверие страховых компаний к сельскохозяйственных производителей). Анализ данных показывает, что услуга страхования недостаточно предлагается производителям сельскохозяйственной продукции. Большинство компаний не имеют развитой региональной сети и только начинают развивать направление аграрного страхования. Большинство компаний испытывают нехватку специалистов. На рынке существует проблема с качественным перестрахованием аграрных рисков.

- Нереализованные задачи государства по стабилизации производства и доходов в аграрном секторе экономики (время от времени возникает вопрос о необходимости предоставления прямой государственной помощи в случае наступления катастрофических убытков). Страховые компании отметили случаи отказа от страхования сельскохозяйственных культур из-за неполучения субсидии предварительно. Производители рассматривают такую ​​ситуацию как очередной обман со стороны государства и страховых компаний.

Таким образом, современное состояние развития системы аграрного страхования диктует необходимость в формировании системного подхода к его развитию. Системный подход предполагает определение и законодательное оформление форм взаимодействия трех главных участников аграрного страхования - сельскохозяйственных производителей, страховых компаний и правительства. Исходя из того, что правительство является выразителем общего интереса общества, а также из того, что наблюдается определенный недостаток доверия между аграрным и страховым сектором, именно правительства должна принадлежать главная роль в консолидации усилий других участников и сбалансировании их интересов.

Целью дальнейшего развития системы аграрного страхования является обеспечение стабильности сельскохозяйственного производства и доходов сельского населения, как предпосылок стабильного экономического роста страны и роста благосостояния ее граждан путем максимального использования возможностей аграрного и страхового рынка и эффективного использования государственных ресурсов.

Система аграрного страхования должно развиваться по следующим направлениям: содействие развитию аграрного сектора, направленное на повышение его способности влиять на процесс разработки новых страховых продуктов и пользоваться страховыми услугами; усовершенствование законодательства Украины, регулирующего предоставление страховых услуг аграрном рынке и предоставления сельскохозяйственным производителям государственной поддержки по страхованию аграрных рисков;
институциональная перестройка, направленная на рост способности государства выполнять свои функции в этой системе; стимулирование и содействие развитию и консолидации страхового сектора, направленного на повышение его способности оказывать квалифицированные услуги аграрному сектору; Система страхования аграрных рисков включает следующие элементы (таких участников):

1. сельскохозяйственные производители и их объединения, которые получают страховые услуги;

2. страховые организации и их объединения в виде пула, которые предоставляют страховые услуги сельскохозяйственным производителям;

3. правительство, которое реализует политику государства по стабилизации сельскохозяйственного производства и доходов сельскохозяйственных производителей;

4. Прочие организации (профессиональные и общественные объединения, экспертно-правовые структуры, государственные учреждения).

Взаимодействие участников системы определяется их интересами и возможностями. Сельскохозяйственные производители требуют страховой защиты и заинтересованы в снижении его стоимости. Страховые компании стремятся получить прибыль от деятельности на аграрном рынке, однако ограничены в своих возможностях получать информацию о показателях деятельности этого рынка, а также развивать собственную методологию работы на этом рынке. Правительство преследует цель оказания поддержки сельскохозяйственному производителю для стабилизации его производства и дохода, но имеет ограниченные ресурсы, он может направить такие цели.
Экономические расчеты и положительный международный опыт показывают, что лучшей формой оказания поддержки аграрному страхованию является удешевление для сельхозпроизводителей стоимости страховых премий через субсидии и обеспечения при этом государственного перестрахования рисков.

В противовес осуществлению прямых катастрофических выплат, такой подход к организации государственной поддержки позволяет задействовать рыночные механизмы для достижения общественных целей и, как результат, эффективно использовать бюджетные средства; привлечь сельхозпроизводителей к управлению рисками, стимулировать производителей к соблюдению и применению лучших технологий производства, содействовать развитию и консолидации страхового сектора, способствовать развитию аграрного производства и стабилизации доходов производителей сельскохозяйственной продукции.

Правительство выполняет в системе аграрного страхования следующие функции:

- Планирование и управление программами государственной поддержки страхования;

- Государственное перестрахования на случай наступления катастрофических рисков для страховых продуктов в рамках государственной поддержки аграрного страхования;

- Контроль за деятельностью страховых компаний;

- Способствует разработке новых продуктов для страхования всех или большинства видов сельскохозяйственной продукции.

Страховые компании выполняют в системе аграрного страхования следующие функции:

- Разрабатывают с учетом потребностей сельхозпроизводителей и политики правительства, страховые продукты;

- Осуществляют страхование;

- Перестраховывают риски в государственной системе перестрахования и на частном рынке перестрахования.

Сельскохозяйственные производители выполняют в системе страхования следующие функции:

- Через свои объединения, участвующие в переговорах по разработке новых страховых продуктов;

- Страхуют риски своего производства.

Полноценное развитие системы аграрного страхования требует также развития вспомогательных организаций (профессиональных и общественных объединений, экспертно-правовых структур). Центральное место среди этих организаций принадлежит объединением сельскохозяйственных производителей. Отдельный сельскохозяйственный производитель практически лишен возможности влиять на условия страхования, которые предлагают ему страховые компании. Итак, первая и самая главная функция, которую должны выполнять объединения сельскохозяйственных производителей, - это полноправное участие в разработке и принятии решения о новых страховых продуктов. Всего, объединения сельхозпроизводителей в системе аграрного страхования выполняют следующие функции:

1. от имени сельхозпроизводителей участвуют в переговорах по разработке новых страховых продуктов;

2. распространяют среди сельскохозяйственных производителей информацию о страховании и страховые услуги;

3. оказывают помощь сельскохозяйственным производителям на всех этапах страхования;

4. могут выступать стороной договора страхования от имени своих членов, что позволит гарантировать платежеспособность страхователя и лучше защищать его интересы.

Осуществленные на основании этой концепции мероприятия по развитию системы аграрного страхования в Украине, путем эффективного использования государственных ресурсов и максимального использования возможностей аграрного и страхового рынка, должны привести к росту стабильности сельскохозяйственного производства и доходов сельского населения, как необходимых предпосылок стабильного экономического роста страны и роста благосостояния ее граждан.