Договор банковского счета: понятие, стороны, условия, виды, порядок заключения.

По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги (ст. 774 ГК). По своей правовой природе договор двусторонний, консенсуальный, возмездный, публичный. Предметом договора текущего банковского счета являются денежные средства, находящиеся на счете, с которыми банком производятся операции.

Форма договора письменная. Договор заключается, как правило, без указания срока.

такие виды счетов:

- расчетный счет - открывается всем коммерческим организациям для осуществления операций, не запрещенных законодательством. Расчетный счет - это банковский счет, на котором хранятся денежные средства и отражаются безналичные расчетные операции субъектов независимо от источников поступления и направлений использования этих средств;

- временный расчетный счет - открывается строящемуся предприятию для финансирования, к примеру, очереди, этапа работ;

- текущий счет - открывается некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности;

- корреспондентский счет - открывается одним банком другому банку, на котором отражаются операции, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка на основании межбанковского корреспондентского соглашения, т.е. это счета, на которых учитывается взаиморасчеты банков;

- контокоррентный счет (счет контокоррент) - представляет собой сочетание текущего (расчетного) счета клиента банка со ссудным счетом, посредством которого обеспечивается использование собственных и заемных средств при осуществлении расчетов по всем видам платежей, т.е. когда банк открывает клиенту ссудную линию;

- субсчет - открывается для зачисления поступающих денежных средств субъектов хозяйствования на отдельный счет при необходимости выделения определенного вида деятельности (например, для аккумуляции выручки);

- специальный счет - открывается для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты;

- депозитный счет - открывается в банках юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для хранения свободных денежных средств на условиях срочности (до востребования), возмездности, возвратности;

- благотворительный счет - открывается в банке юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций.

Сторонами договора являются банк и владелец счета (клиент) – юридическое или физическое лицо. Договор текущего банковского счета прекращается: •по заявлению владельца счета; •по требованию банка – в случае отсутствия средств на счете в течение 3 месяцев со дня последнего списания средств и в других случаях, предусмотренных законодательством; •в случае ликвидации предприятия или смерти гражданина – владельца счета; •в других случаях.

Порядок заключения: Банк и небанковская кредитно-финансовая организация обязаны заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов.

После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк или небанковская кредитно-финансовая организация открывают владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета.

 41. Кредитный договор: понятие, стороны, содержание, особенности заключения и исполнения.

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 К кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных специальным законодательством (основной нормативный документ – Банковский кодекс Республики Беларусь).

По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Возмездность выражается в том, что за полученные по кредитному договору денежные средства кредитополучатель выплачивает проценты.

Предметом кредитного договора являются денежные средства. Кредит является целевым, т.е. его цели определяются кредитным договором. Законодательством устанавливаются определенные ограничения по использованию кредита: он не может быть использован для покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей и др. Кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются: •сумма кредита с указанием валюты; •проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты; •целевое использование кредита; •сроки и порядок предоставления и погашения кредита; •способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; •ответственность кредитополучателя за невыполнение условий договора; •иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторонами кредитного договора являются кредитополучатель и кредитодатель. Кредитодателями могут быть банки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Кредитополучателями могут быть физические и юридические лица. Договор займа и кредитный договор имеют много общего, так как основным предметом данных договоров являются денежные средства.

Несмотря на существующее сходство, договор займа и кредитный договор имеют и существенные различия. Отличия и особенности указанных договоров проявляются: •в субъектном составе: в качестве заимодавца могут выступать любые лица, а кредитодателями по кредитным договорам выступают только банки и небанковские кредитно- финансовые организации; •в предмете договора: предметом договора займа могут быть деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, предметом кредитного договора – только денежные средства; •по своей правовой природе: договор займа является реальным договором, а кредитный договор – консенсуальным. Договор займа односторонний и может быть возмездным или безвозмездным. Кредитный договор – двусторонний и только возмездный. Основная обязанность кредитодателя: предоставить кредит в сумме и в срок, оговоренный сторонами. Существует 2 способа выдачи кредита: · в безналичном порядке; · путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств. Основная обязанность кредитополучателя: · предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. Способы обеспечения предусмотрены (ст. 147 Банковского кодекса Республики Беларусь «Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором»); · использовать кредит по целевому назначению, если договор содержит такое условие; · погасить кредит и проценты по нему в порядке и сроки, определенные договором. Физические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка. Юридические лица – в безналичном порядке. В соответствии со ст. 143 Банковского кодекса Республики Беларусь досрочное погашение возможно в случаях: 1) предусмотренных договором; 2) с согласия кредитодателя, если такое условие не указано в договоре. Кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредит.