Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Відшкодування фактичних збитків (страхове відшкодування)

- центральний принцип страхування.

Страхове відшкодування -грошова сума, яка виплачується страховиком за умовами майнового страхування та страхування відповідальності при настанні страхового випадку.

Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник. Воно повинно повернути страхувальника, котрому нанесено збиток, у таке ж фінансове становище, в якому він перебував перед заподіянням збитку.

Проблема в тому, щоб точно визначити, в якому саме стані був страхувальник. У страхуванні майна головний орієнтир - вартість застрахованого об'єкта. Об'єкт слід оцінити, визначивши так звану страхову вартість (оцінку), а потім застрахувати його на певну страхову суму, яка може і не співпадати зі страховою вартістю, бути меншою за неї. У цьому випадку визначення страхового відшкодування здійснюється за системою пропорційної відповідальності,, яка означає неповну, часткову виплату страхового відшкодування, пропорційно вартісній оцінці об'єкта страхування. Розрахунок виконується за формулою: Q = Тх (S/W),

де Q - страхове відшкодування;

Т - фактична сума збитку;

S - страхова сума* за договором;

W - вартісна оцінка об'єкта.

Страхова сума - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку.

Для об'єктів із однаковою вартістю розмір відшкодування при системі пропорційної відповідальності залежить від величини страхової суми, зазначеної в договорі страхування. Чим ближче вона до вартісної оцінки об'єкта, тим більший розмір відшкодування одержить потерпілий страхувальник.

Повне відшкодування збитків виплачується в разі співпадання страхової суми та вартості застрахованого об'єкта.

Крім розглянутої методики, застосовують систему першого ризику, яка передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитку, але в межах страхової суми. При цій системі весь збиток у межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик) не відшкодовується зовсім.

Система граничного відшкодування передбачає обмеженість відшкодування збитку певною мінімальною та максимальною величиною. Використовується, переважно, при страхуванні значних ризиків.

Застосування тієї чи іншої системи обумовлюється економічною доцільністю, характером майна, історичними традиціями, а також конкуренцією між страховими організаціями щодо залучення клієнтів.

Є декілька варіантів відшкодування збитків страховиком:

1) заміна (при пошкодженні вітрин страховики платять компаніям за скло, одержуючи його зі знижкою);

2) відновлення, ремонт, що фінансується страховиком (наприклад, корпусу автомобіля після аварії, будинку після пожежі або затоплення приміщень водою внаслідок аварії систем водопостачання);

3) виплата в грошовій формі або натуральній формі (наприклад, У медичному страхуванні страхувальник може одержати виплату у формі забезпечення необхідними медикаментами).

Відшкодовується, як правило, не весь збиток. По-перше, майже завжди є франшиза - мінімальна частина збитку, що понесений страхувальником, яка не відшкодовується страховиком. Франшиза зазначається в договорі, а її величина впливає на розмір страхового відшкодування. Вона може бути встановлена в абсолютних і відносних величинах до страхової суми або у відсотках до збитку. Відрізняють умовну та безумовну франшизу.

Умовна франшиза означає, що страховик не несе відповідальність за збиток, якщо його розмір не більший за розмір франшизи, але відшкодовує збиток повністю, якщо розмір збитку більший за суму франшизи. У страховому полісі робиться застереження у формі запису «вільно від х%» (де х - 1, 2, 3, 4 і т.д. відсотків від страхової суми). Якщо збиток перевищує встановлену франшизу, страхове відшкодування виплачується повністю, не беручи до уваги зроблене застереження.

Безумовна франшиза означає, що страховик сплатить страхувальнику збиток за мінусом суми франшизи, тобто страхове відшкодування дорівнює збитку, зменшеному на франшизу, а у страховому полісі робиться запис «вільно від перших х %».

По-друге, при розгляді відшкодування слід враховувати, що існує страхова сума.

Зверніть увагу!

Франшиза та страхова сума, як і набір ризиків, що страхуються, -основні ціноутворюючі фактори у страхуванні. Якщо в одній страховій компанії пропонують застрахуватися утричі дешевше, ніж в інший, то це може означати, що або обсяг відповідальності буде нижчим, або франшиза вищою.

Наступний принцип - принцип суброгації - означає право страховика на регресні вимоги, які страхувальник може мати до третіх сторін, котрі повністю або частково відповідають за збитки, претензії за якими були оплачені страховиком. Суброгація - широке юридичне поняття, яке має значення для страхувальника й страховика залежно від галузі страхування. Наприклад, при страхуванні вантажів після виникнення страхового випадку та оформлення всіх документів згідно зі збитком, страховик виплачує відшкодування, а потім, на підставі суброгації, подає регресну претензію винуватцю - частіше за все - перевізнику.

Висновки

У сучасних умовах існує реальна необхідність поширення страхування для захисту громадян, підприємств, підприємців, інших юридичних осіб від збитків, зумовлених ризиковими обставинами, та визначення місця страхування в системі економічних категорій.

Страхування надає впевненості в розвитку підприємницької діяльності як новоствореним підприємствам, так і тим, які вже певний час працюють у тій чи іншій галузі.

Без страхування неможливе забезпечення стабільного економічного росту суспільного виробництва.

Страхування необхідне для розвитку світової економіки та міжнародного бізнесу.

Знання функцій та принципів, систем страхування, що існують у світовій практиці, необхідні як потенційним і реальним страхувальникам, так і страховикам.

Страхова неосвіченість населення, особливо ділових кіл, не-вигідна державі.

Страхування повинно стати для кожної людини, підприємства та підприємця опорою в житті, бізнесі, підтримкою в скрутний час, наше суспільство до цивілізованих норм життя.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 567 8 9 10 Следующая ⇒