Кредитная система государства

Кредитом называется движение ссудного капитала. Ссудным капиталом в свою очередь является денежный капитал, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента.

На современном этапе развития общества без кредитных отношений немыслимо общественное воспроизводство. Кредит выполняет важнейшие функции в экономике.

· Перераспределительная. С помощью кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, а также государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату в виде процента во временное пользование тем, кто в нем нуждается. Кредитный механизм перераспределяет ссудный капитал между отраслями хозяйства. Он устремляется в те сферы, которые обеспечивают получение наибольшей прибыли или приоритетное развитие которых стимулируется общенациональными программами.

· Экономия издержек обращения. Осуществляется посредством замещения наличных денег кредитными (чеками, векселями, банкнотами), а также путем развития безналичных расчетов через банки и расчетные палаты.

· Регулирующая. Кредитное регулирование экономики представляет собой совокупность государственных мероприятий по изменению объемов и условий кредитования в целях воздействия на хозяйственные процессы, стимулирования тех отраслей и предприятий, деятельность которых соответствует программам развития национальной экономики. Для этого используется дифференциация процентных ставок за кредит, льготное кредитование, предоставление государственных гарантий и льгот, государственное кредитование, о котором упоминалось выше.

В своем развитии кредитные отношения прошли ряд этапов, сформировалось несколько форм кредита. Предшественником современного кредита был возникший еще в древности ростовщический кредит. Важнейшим его отличием от современных кредитных отношений являлось то, что он использовался главным образом для обслуживания сферы потребления: им пользовались либо бедняки в случае крайней нужды, либо представители высших слоев общества для непроизводительного потребления, приобретения предметов роскоши. Современные кредитные отношения обслуживают главным образом сферу производства и обращения. Кроме того, ростовщики устанавливали непомерно высокий процент, неприемлемый для предпринимателей, рассчитывающих на получение прибыли.

Основные формы современного кредита: коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит возник на ранних этапах развития капиталистической экономики, поскольку мануфактуристы не могли пользоваться дорогим ростовщическим кредитом, а банковского кредитования еще не возникло. Это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в товарной форме с отсрочкой платежа. Средством оформления коммерческого кредита, как правило, служит вексель. Возможности использования коммерческого кредита весьма ограничены его товарной формой, а также обусловленностью технологическими связями предприятий.

Банковский кредит позволяет преодолеть ограниченность коммерческого кредита и соответствует развитым рыночным отношениям. Онпредоставляется владельцами денежных средств – финансово-кредитными организациями (банками, фондами, ассоциациями) - заемщикам в виде денежных ссуд. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал.

Следует упомянуть еще о нескольких формах кредита. Во-первых, это потребительский кредит, предоставляемый частным лицам в потребительских целях. Объектами кредита являются автомобили, бытовая техника, мебель, одежда и прочие потребительские товары длительного пользования. Потребительский кредит является одной из разновидностей коммерческого кредита в виде продажи товаров магазинами с отсрочкой платежа, а также и банковского (в виде предоставления ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели). Несмотря на то, что в настоящее время потребительский кредит широко распространен в нашей стране, организациям, предоставляющим его, еще предстоит совершенствовать формы и методы работы с населением. Необходимо расширять возможности населения по использованию потребительского кредитования. Одновременно предстоит решить вопросы повышения гарантий возврата кредитов.

Особое место занимает ипотечное кредитование для приобретения недвижимости – земли и жилья. Оно осуществляется на длительные сроки, обычно под залог недвижимости. Развитие ипотечного кредитования в нашей стране рассматривается как одна из приоритетных экономических и социальных задач.

Еще одной формой является государственный кредит, когда заемщиками или кредиторами выступают государство или местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через кредитно-финансовые учреждения. Одновременно государство является кредитором предприятий в низкорентабельных отраслях или сферах деятельности, таких как сельское хозяйство, инфраструктура, мелкое предпринимательство и т.д.

В современных условиях важное значение в экономике всех стран имеет международный кредит, обслуживающий движение и функционирование ссудного капитала на мировом уровне. Кредитные отношения существуют между государствами, их компаниями и банками, активную роль играют международные кредитные организации.

Кредитной системой называется совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. Кредитной системой также называют совокупность финансово-кредитных институтов, включающую банковскую систему, а также небанковские кредитно-финансовые организации.

В большинстве стран мира банковская система является двухуровневой: первый уровень банковской системы составляют центральные банки, второй уровень - коммерческие банки. К небанковским кредитно-финансовые организациям относятся: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, ломбарды и т.п.

Центральные банки обычно осуществляют эмиссию (выпуск в обращение) национальной валюты; хранят золотовалютные резервы страны а также обязательные резервы коммерческих банков; организуют расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые они открывают в центральном банке; выполняют роль финансового агента правительства; регулируют деятельность коммерческих банков.