Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Особливості розрахунку тарифних ставок зі страхування життя




Розрахунок тарифних ставок зі страхування життя має певні особливості, що пов’язані з об’єктом страхування. Цим об’єктом є життя людини, що постійно перебуває під ризиком різних небезпек, останньою з яких може бути і смерть застрахованого. Тому страхування життя передбачає страховий захист майнових інтересів застрахованої особи (або його вигодонабувача) шляхом страхових виплат при його дожитті до визначеного віку або закінчення терміну дії договору, а також у випадку смерті.

Ймовірність дожити до певного віку або закінчення терміну дії договору залежить в першу чергу від віку застрахованого в момент страхування і терміну дії договору страхування життя.

На підставі масових даних демографічної статистики та теорії ймовірності виявлена залежність смертності від віку, винайдені необхідні формули для розрахунків. За спеціально розробленою методикою з використанням цих формул складаються так звані таблиці смертності. Ці таблиці періодично перераховуються у зв’язку зі зміною показників смертності населення. Вона містить конкретні цифри смертності для кожного віку (в повних роках) в розрахунку на 100 тис. населення с послідовним зменшенням тих, що доживають при переході з однієї вікової групи в іншу, що має вік більший на один рік.

Тобто, таблиці смертності – це впорядкований ряд взаємопов’язаних величин, що характеризують зменшення з віком деякої сукупності народжених унаслідок смертності.

Таблиця смертності має такий вигляд.

До основних показників таблиці належать:

х – однорідні вікові групи населення;

l x – кількість осіб, що доживає до кожного наступного віку;

Для зручності використання до таблиці також включено:

d x – кількість осіб, що помирає при переході від віку х до віку х +1:

(3.17)

 

q x – ймовірність смерті особи при переході від віку х до віку х +1:

(3.18)

 

p x – ймовірність дожиття до віку х +1:

(3.18)

Таблиця смертності (гіпотетичний приклад)

х l x d x q x p x
      0,0182 0,9818
      0,0018 0,9982
      0,0082 0,9918
      0,0087 0,9913
      0,0094 0,9906
      0,0101 0,9899
      0,0109 0,9891
      0,0118 0,9882
      0,0127 0,9873
      0,0136 0,9864
      0,0145 0,9855
      0,0153 0,9847
      0,0160 0,9840
      0,4436 0,5564
      0,4730 0,5270

Слід зауважити, що p x + q x = 1.

Достовірність та математична точність даних таблиць смертності дозволяє використовувати їх для розрахунку нетто-ставок за видами страхування життя.

Уже було сказано, що особливою рисою договорів страхування життя є їх довгостроковість. Страхувальники сплачують або всю суму страхової премії відразу при укладанні договорів, або (що буває значно рідше) упродовж усього терміну страхування. Таким чином, утворюється великий проміжок часу від моменту надходження страхових платежів до моменту виконання зобов'язань.

Страхова компанія отримує в своє розпорядження значні суми тимчасово вільних коштів страхових резервів, які, згідно з чинним законодавством, можуть використовуватись страховиками у фінансовій та інвестиційній діяльності та забезпечувати додатковий прибуток. Тому при визначенні нетто-ставки страхова компанія повинна врахувати цей доход. Чим вища норма доходності, тим менша нетто-ставка.

У ст. 9 Закону України «Про страхування» зазначено, що в договорі страхування життя величина інвестиційного доходу не повинна перевищувати 4% річних.

Тема 4

СТРАХОВИЙ РИНОК

Лекція 6

СТРАХОВИЙ РИНОК

Поделиться:





Читайте также:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...