 |
Кредитование в форме открытия кредитной линии (КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ)
|
|
|
|
Кредитные линии.
Открытая кредитная линия представляет собой обязательства коммерческого банка предоставить заемщику ссуду в пределах заранее установленного ему лимита, который может быть использован на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в доп. средствах в пределах срока договора без дополнительных переговоров с банком и без предоставления к-л доп. документации.
В основном используются 2 вида кредитных линий:
· Возобновляемые – договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется размер единовременной задолженности клиента по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность частичного или полного погашения задолженности на протяжении срока действия договора с правом последующего докредитования до установленного лимита.
Оформление кредита осуществляется заявкой, по форме, предусмотренной в приложении к кредитному договору.
Окончательный возврат кредита может быть предусмотрен на конкретную дату (на конец срока договора) или же это срок до востребования или до востребования, но не ранее определенного срока.
· Невозобновляемые – договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами, траншами в пределах общей суммы договора (лимита выдач) независимо от частичного погашения.
Документация предоставляется в момент открытия кредитной линии.
В последующем на каждую отчетную дату для подтверждения кредитоспособности заемщика предоставляется баланс и другая отчетная документация.
Для выдачи кредиты к кредитному договору предоставляется спец. форма заявки на кредит, которая подается заемщиком в банк для получения очередного транша кредита.
|
|
|
Погашение кредита может производиться либо единовременно (все транши кредита в один срок) либо по каждой выдачи кредита устанавливается свой срок погашения.
Невозобновляемая кредитная линия
Лимит выдач: 500 т.р., срок – 3 мес
Д К
12.12.12 – 1 транш – 200 т.р.
150 т.р.
15.01.13 – 2 транш - 100 т.р.
100 т.р.
10.02.13 – 3тарнш - 200 т.р.
500 т.р
Возобновляемая кредитная линия.
Лимит задолженности: 500 т.р., срок – 3 мес.
Д К
12.12.12 – 500 т.р
20.12.12 – 100 т.р.
30.12.12 – 100 т.р.
12.01.13 – 250 т.р
25.01.13 – 100 т.р.
3.02.13 – 100 т.р.
15.02.13 – 50 т.р.
15.03.13 – 500 т.р.
Овердрафт. (ОВЕРДРАФТ)
Овердрафт (кредитование расчетного счета клиента при недостатке или отсутствии средств на этом счете) –кредит предоставляется в пределах лимита задолженности. Выдается кредит при условии отсутствии средств на счет заемщика для производства платежа либо недостаточности средств для совершения платежа. Обязательным условием является заключение дополнительного соглашения к договору банковского счета оправе пользования кредитом овердрафт и установленном сроке этого кредита, лимите задолженности.
Многие банки дополнительно оформляют кредитное соглашение по овердрафту с заемщиком, в котором указывают какие документы могу быть оплачены при недостатке средств на расчетном счете, на какой срок может быть предоставлен кредит, % ставка за кредит в т.ч. за просроченный, порядок начисления % и условия доступа к этому кредиту.
Следует различать срок действия кредитного соглашения по овердрафту и срок выдачи кредита по овердрафту.
Овердрафт – льготная форма кредитования, выдается 1 классу заемщиков, на очень короткий срок.
Очень часто кредит погашается ежедневно за счет свободного остатка средств на расчетном счете. Учитывается кредит по овердрафту на отдельном ссудном счете.
При возникновении просроченной задолженности кредит переносится на отдельный ссудный счет и новые кредиты по овердрафту не предоставляются до полного погашения просроченной задолженности.
|
|
|
За счет кредита по овердрафту могут оплачиваться платежные документы, представленные в банк самим заемщиком (платежные поручения за ТРУ, по платежам в бюджет, денежные чеки на выплату з/п), а так же оплачиваться платежные документы контрагентов, которые поступили к расчетному счету заемщика (расчетные требования, платежные чеки, векселя).
При открытии кредита по овердрафту банк уделяет внимание следующим факторам:
· Стабильность расчетного счета клиента в банке
· Состояние денежных потоков, проходящих через расчетный счет
· Длительность работы расчетного счета в банке (не менее 6 месяцев)
· Учитывается наличие Картотеки №2 к расчетному счету, особенно по платежам в бюджет
· Состояние фин.-хоз деятельности клиента и сложившаяся кредитная история.
Порядок выдачи разовых (целевых) ссуд (РАЗОВЫЕ ССУДЫ)
Разовые кредиты - это кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных их потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения.
Для решения банком вопроса о выдаче такого кредита заемщик должен каждый раз представлять ему необходимый в таких случаях для его оформления пакет документов.
Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно. Кредит выдается с простого ссудного счета, с зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика.
Предприятие-заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, т.е. выданным на разные цели, в разное время, на разные сроки и под процентные ставки.
Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно, разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме.
|
|
|
