Преимущества и недостатки страхования по полису CAR/EAR в сравнении с иными видами страхования

Когда говорят о строительстве зданий, то под «страхованием строительства» понимается прежде всего вид, который называется «страхование всех рисков при строительстве». Оно осуществляется по полису CAR (Contractor's All Risks). Все монтажные риски страхуются по полису EAR (Erection All Risks).

Страхование всех рисков подразумевает, что покрываются все опасности, кроме названных в полисе как исключения (к ним относятся, например, военные действия, ядерные риски, терроризм и др.). Оба вида страхования защищают страхователя от опасностей, которые могут возникнуть в процессе осуществления строительства здания или сооружения. Сюда относится защита от всех вышеперечисленных опасностей.

Комбинированный полис CAR/EAR оформляется при комплексном страховании всех строительно-монтажных рисков. Он объединяет оба вышеназванных полиса в одном, включая в себя и страхование грузоперевозок. В него можно включить также страхование стройматериалов и, что особенно важно, страхование ответственности строительных фирм перед третьими лицами. Преимущество комбинированного полиса – снижение административных расходов.

В общий полис не включен риск потери прибыли, потому что это отдельный вид страхования. Страхование ошибки проектировщика также является отдельным видом страхования и реализуется в рамках гражданской ответственности архитектора. [ по информации издания "Строительная инженерия", №1/2006,18 января 2006 г]

Комплексная защита строительно-инвестиционной деятельности также обеспечивается с помощью страховых операций, которые классифицируются и применяются не только по видам страхования и деятельности, но и по стадиям реализации проекта:

1) Страхование рисков на стадии разработки инвестиционного проекта включает страхование профессиональной ответственности разработчиков проектно-сметной документации; страхование рисков на инвестиционной стадии проекта (страхование грузов, страхование качества поставляемых материалов и оборудования, страхование разнообразных финансовых рисков, в том числе страхование рисков неплатежа по контракту и т.д.). На отдельных этапах реализации строительно-инвестиционного проекта могут применяться специфические виды страхования: страхование гарантийных обязательств подрядчика по эксплуатации объекта, страхование машин и механизмов от поломок и др. В отдельные группы выделяются виды личного страхования (например, страхование персонала от несчастных случаев); страхование ответственности строителей перед третьими лицами, страхование профессиональной ответственности проектных организаций.

2) Страхование рисков при реализации инвестиционного проекта на стадии строительно-монтажных работ. На этой стадии при оценке рисков и формировании тарифов необходимо учитывать характерные особенности строительства. В связи с тем, что в ходе строительства стоимость возводимого объекта строительства изменяется от нуля в начале работ до полной стоимости при сдаче объекта заказчику, соответственно нарастает и тяжесть возможного ущерба. Напротив, монтажные нагрузки и воздействия постепенно снижаются, соответственно, уменьшается и риск возникновения ущерба от превышения их расчётных значений, а риск ущерба от превышения эксплуатационных нагрузок и воздействий возрастает. Характерные особенности строительства необходимо учитывать при оценке рисков и формировании тарифов, основывающихся на статистической базе страхования в строительстве.

Гарантии страховой защиты от строительных рисков по контрактам на строительно-монтажные и пусконаладочные работы подтверждаются следующими полисами страхования:

- гражданской ответственности подрядчика в ходе строительной деятельности;

- строительно-монтажных работ при строительстве объектов;

- послепусковых гарантийных обязательств подрядчика;

- строительной техники;

- машин и механизмов от поломок.

Страхованию в рамках защиты от строительных рисков подлежат:

- строительные работы, стройматериалы и конструкции, расходы на зарплату, перевозку, таможенные сборы и пошлины, а также оборудование и материалы, поставляемые заказчиком;

- монтажные работы и оборудование;

- оборудование строительной площадки (леса, временные сооружения и т.п.);

- расходы по расчистке территории от обломков (после страхового случая);

- гражданская ответственность перед третьими лицами;

- послепусковые гарантийные обязательства подрядчика;

строительные машины и оборудование, закрепленные на объекте строительства (по дополнительному соглашению).

Страхование осуществляется, в частности, от следующих рисков:

- пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;
- смерч, ураган, буря, тайфун;
- сход снежных лавин, сель;
- наводнение, паводок, ливень;
- обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
- землетрясение;
- противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;
- авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);
- ошибки при монтаже;
- обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;
- любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные данными Правилами или договором страхования.

Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:

1. Любого рода военных действий и их последствий, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции.

2. Стихийных бедствий при объявлении, до момента заключения договора страхования, территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия.
3. Воздействия ядерной энергии в любой форме.

4. Умышленных действий или грубой неосторожности Страхователя, его сотрудников или его представителей.

5. Повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ[1].

6. Несоблюдение Страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию Застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.
7. Невыполнения Страхователем правил техники безопасности и проведения строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах.
8. Ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта.

9. Ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ.

10. Экспериментальных или исследовательских работ.

11. Повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания).

12. Предъявления к Страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ (оказанных услуг), расторжения

или неисполнения договоров.

13. Телесных повреждений, болезни или смерти работников Страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ.
14. Гибели, уничтожения, утраты, повреждения планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов.

15. Повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны Страхователю или его представителям.
Не подлежат возмещению не полученные Страхователем доходы (упущенная выгода), явившиеся следствием страхового случая.

По строительным и монтажным работам страховая сумма договора устанавливается исходя из проектной стоимости строительных и монтажных работ по их завершении, включая стоимость материалов, расходы на заработную плату, транспортировку, таможенные сборы и пошлины. На основе страховой суммы определяется размер страхового взноса и страховой выплаты.

В договоре страхования строительных рисков по соглашению между подрядчиком и страховщиком устанавливается лимит ответственности страховщика, т.е. максимальное выплачиваемое страховое возмещение на один страховой случай или на весь период страхования и безусловная франшиза – часть ущерба, принимаемая на себя страхователем. Страховое возмещение выплачивается по предъявлению подрядчиком страхового полиса. Обычно бенефициаром по договору страхования рисков является сам подрядчик, однако в схемах проектного финансирования возможны и другие варианты – бенефициаром может быть заказчик проекта, кредитор или трастовая компания.

Страховые компании должны разрабатывать программы комплексного страхования, которые не только охватывают все стадии проектного цикла, но и обеспечивают решение социальных вопросов в коллективах подрядных организаций. В общем случае комплексная программа страхования включает три основных модуля: страхование материальных ресурсов и ответственности в рамках конкретного проекта, страхование персонала и страхование имущества физических лиц. Комплексные программы страхования экономически более выгодны и страхователю, и страховой компании, поскольку при комплексной оценке рисков предприятия и одновременном оформлении всех документов снижаются расходы страховщика на ведение дел. Комплексные программы позволяют застраховать весь объем имущественных интересов предприятия всего за 1-1,5 % от сметной стоимости проекта.

Таблица 3.

Соотношение положительных результатов и затрат строительной компании, связанных с организацией страхового сопровождения

Положительные результаты страхования	Экономические затраты
Повышение финансовой стабильности производства	Страховая премия
Экономия на организации собственных контрольных служб для управления рисками	Затраты на реорганизацию инженерных служб в связи с введением страхового сопровождения
Обеспечение экономической безопасности работы дочерних фирм	Затраты на организацию отделов риск-менеджмента в структуре строительных компаний
Минимизация рисков при реализации новых технологий	¾
Организация технологического контроля риска бизнес-процессов, начиная с инвестиционной стадии	¾

 

Следует заметить, что выбор того или иного способа снижения риска должен базироваться на оценке экономической эффективности мероприятий по следующему алгоритму:

• определение риска, способного оказать наибольшее влияние на проект;
• расчет повышенных затрат с учетом вероятности наступления неблагоприятного события;
• разработка перечня мероприятий, способствующих уменьшению вероятности и опасности рискового события;
• определение затрат на реализацию предложенных мероприятий;
• оценка выделенного резерва на не предвиденные расходы сточки зрения
• достаточности для осуществления предложенных мероприятий по снижению риска;
• принятие решения о выполнении или отказе от противорисковых мероприятий;
• сопоставление вероятности и последствий рисковых событий с затратами на мероприятия по их снижению.

⇐ Предыдущая1234Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: