Взаимосвязь эмпирических и теоретических методов при анализе и оценке рисков

Концепция «приемлемогориска» и ее проблемы Понятия теоретического и эмпирического широко использу­ются в философско-методологическом анализе науки². Для ана-

¹ См.: Блауберг И.В., Юдин Э.Г. Становление и сущность системного подхода. М, 1973; Блауберг И.В., Садовский В. Н., ЮдинЭ.Г. Философский принцип систем­ности и системный подход// Вопросы философии. 1978. № 8.

² См.: Швырев B.C. Теоретическое и эмпирическое в научном познании. М., 1978, и литературу там же.

Глава 18. Теория социальных технологий: возможности и границы

лиза практического знания, хозяйственного опыта они, однако, почти не использовались¹. Как представляется, в данном случае следует трансформировать данные категории в аналогичную пару понятий — концептуальное и практическое. Этому должно сопут­ствовать рассмотрение понятия риска в более общей концепту­альной системе.

Риск в системе релевантных понятий

Понятие риска получает смысл только в системе релевантных понятий — таким способом компенсируется его релятивность, наиболее рельефно обнаруживаемая психологическим анализом риска. Мы укажем только на некоторые понятия, позволяющие говорить об анализе, прогнозировании и управлении риском.

Опасность

Под опасностью мы будем понимать возможность причине­ния ущерба людям в форме потери или ухудшения присущих им качеств или в результате ухудшения условий жизнедеятельности. При этом носителями опасности будут считаться все явления, от­ношения и объекты, препятствующие удовлетворению основных биологических, социальных и духовных потребностей человека. Безопасность представляет собой систему, включающую человека (потенциальную жертву), угрозу для него (носителя актуализиро­ванной опасности) и окружающую среду (природную, техниче­скую и социальную). Необходимыми и достаточными условиями обеспечения безопасности можно считать: а) удовлетворение по­требностей самосохранения, самовоспроизводства и саморазви­тия человека; б) своевременное прогнозирование и идентифика­цию перехода безразличного элемента среды в разряд потенци­альной опасности, а потенциальной опасности в актуальную угрозу; в) защиту человека от угроз различных типов². Соответст­венно опасность предполагает нарушение условий безопасности.

Происшествие

Под происшествием мы будем понимать событие, состоящее в реализации риска и действии угрозы, повлекшее за собой ущерб для человека и условий его существования. Применительно к

¹ См.: Щавелев С.П. Практическое познание. Воронеж, 1994.

² См.: Белов П. Сущность, принципы и методы регулирования техногенного риска // Управление риском. 1998. № 4.

Раздел III. Прикладные исследования

страхованию происшествие практически совпадает с понятием страхового случая. Как раз применительно к нему статистический анализ использует понятие «локальной вероятности». Здесь же в оборот вовлекается полный набор условий и факторов риска, и анализ приобретает эмпирический характер.

В общем концептуальном смысле риск рассматривается как ме­ра опасности, подлежащая качественной и количественной оцен­ке. Здесь риск является предметом предварительного анализа.

В практическом плане риск рассматривается как потенциаль­ный ущерб в результате происшествия. Он не является предметом промышленной или финансовой политики, но есть результат рет­роспективных актуарных расчетов, оценивающих, к примеру, от­ношение между страховой премией и объективно необходимой компенсацией в данном конкретном случае.

В страховом деле под риском нередко понимают объект стра­хования. Под диверсификацией портфельных рисков подразуме­вается стратегия увеличения разнообразия объектов, по которым заключаются договоры страхования.

Риск страхователя состоит в перерастании опасностей его су­ществования в конкретную угрозу и наносимый в результате ее реализации ущерб. Поэтому предметом страхования являются од­нородные, ограниченные, множественные, географически лока­лизированные риски, возникающие на уровне страхователя.

Риск страховщика, напротив, представляет собой не само по себе наступление реального события, но определенную структуру страхового портфеля. Сама по себе диверсификация портфельных рисков, будучи обязательной, одновременно приводит к времен­ному преобладанию количества рисков одного типа над другими, к появлению сегмента дисбаланса в страховом портфеле. Такой дисбаланс может быть результатом принятия уже одного крупного риска, который сразу же приводит к крупному структурному рис­ку страховщика и становится предметом перестрахования.

Типы рисков

Целью анализа и оценки риска в самом общем виде является его идентификация. Идентификация риска осуществляется в форме отнесения некоторого объекта или ситуации к определен-

Глава 18. Теория социальных технологий: возможности и границы

ной группе риска. Предпосылкой этого является типология рис­ков. Ее основания различаются в зависимости от цели анализа и чрезвычайно многочисленны. Обратим внимание только на неко­торые из них.

Так, имеет смысл различать статистические (массовые) и прагматические (крупные) риски. В случае статистических рис­ков речь идет о массовых однотипных событиях, наступление ко­торых имеет объективно стохастический характер. Их прогнози­рование опирается на статистические методы. В случае, когда риск ущерба рассматривается как небольшой, страхователь пред­почитает резервировать ресурсы для покрытия возможного ущер­ба и отказывается от страхования. Страховщик же, принимая на себя такого рода риски, не нуждается в перестраховании. Прагма­тические риски имеют отношение к масштабным угрозам (при­родные, техногенные катастрофы, высокая политическая неста­бильность) и крупным объектам (предприятия атомной и химиче­ской промышленности, космические объекты, авиационный и морской транспорт). В этих случаях для прогнозирования риска и наступления страхового случая недостаточно статистических ме­тодов, поскольку даже самая незначительная вероятность может привести к катастрофическим последствиям для населения, эко­логической обстановки или собственника. Прагматические риски страхуются почти всегда и одновременно выступают как главный объект перестрахования.

По способу управления риском можно выделить управляемые (страхуемые) и неуправляемые риски. Управляемые риски являют­ся обычным объектом страхования, почти совпадая со статистиче­скими рисками. В данном случае, как уже отмечалось, низкая ве­роятность ущерба делает страховку невыгодной для страхователя, а высокая вероятность невыгодна для страховщика. Она вынужда­ет его повышать страховые тарифы, что автоматически сужает ры­нок страхования. Имея дело с управляемыми рисками, потенци­альный страхователь нередко предпочитает страховке плановую компенсацию ущерба — это касается, в частности, ситуаций риска с рутинным производственным ущербом для экологической об­становки или здоровья персонала¹. Неуправляемые риски — поня-

¹ См.: МедведчиковД. Стадии, риски и виды страхования при организации кос­мического страхования // Управление риском. 1998. № 2. С. 26-27.

Раздел III. Прикладные исследования

тие относительно новое, обязанное осознанию того обстоятельст­ва, что страхование не только является фактором безопасности, но и само представляет собой определенный риск. Например, страхование ущерба от землетрясения в Шанхае заставит ради­кально пересмотреть городской бюджет и само по себе сопостави­мо с последствиями природной катастрофы, которая при этом во­обще может не наступить.

Типология рисков по их генезису (типу угрозы) вводит разли­чие природных, техногенных и социальных рисков, каждый из кото­рых может быть в свою очередь подразделен на ряд подмножеств. Аналогичная типология может быть построена относительно объ­ектов, которым угрожают определенные опасности. Конкретиза­ция и расширение типологии представляет собой движение от концептуального анализа к уровню практической операционали-зации. Наиболее приближенные к практике типологии рисков могут служить их конкретной оценке.

Процесс эмпирической оценки риска и принятия его на стра­хование называется андеррайтингом. Его целью является отнесе­ние каждого оцениваемого риска к некоторой группе и в конеч­ном счете определение цены этого риска. По способу анализа рис­ка различаются два типа андеррайтинга - оценка рисков, впервые поступающих к страховщику, и оценка уже принятых и наблюдае­мых рисков¹. Первый тип андеррайтинга мы будем называть ана-логово-эмпирическим, поскольку он исходит из пространствен­ного распределения сходных рисков в поле страхования. Второй тип имеет смысл назвать историческим, поскольку он основан на понятии времени и ретроспективном анализе идентичных рисков и страховых случаев.

⇐ Предыдущая40414243444546474849Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: