 |
Теоретические аспекты формирования банковских ресурсов
|
|
|
|
Введение
В настоящее время банки предоставляют своим клиентам огромное количество карточных продуктов. В их числе - выпуск в обращение и обслуживание пластиковых карт. Платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом системы безналичных расчетов индустриально развитых государств, а сами карточные расчеты приобрели международный характер.
Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков. Пластиковые карточки становятся все более разнообразными, интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой подчеркивает современный деловой имидж компании.
Пластиковые карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и еще до недавнего времени пластиковая карта ассоциировалась с зарубежными странами. Это связано с тем, что рынок пластиковых карт в России начал развиваться после 1991 года, а спустя несколько лет Россия по карточному обороту вышла на международный уровень. Пластиковые карточки стали привычным инструментом денежных операций в самых разнообразных сферах деятельности - при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг. Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на "пластик".
В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития банковского сектора РФ, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты.
|
|
|
Российский рынок пластиковых карт в 2012 г. вырос на 82,5% до 671 млрд. руб., за прошлый 2011 год прирост составил 61,6%. Весь прирост в 305 млрд. руб. обеспечили игроки первой двадцатки, а 28,4% нового объема обеспечил лидер рынка - Сбербанк. В 2013 г. эксперты ждут замедления роста рынка до 50-60% из-за нивелирования эффекта низкой базы, а также исчерпания ресурса "зарплатных проектов" для привлечения новых клиентов. Объем рынка приблизится к 1 трлн. руб. Рынок сохраняет большой потенциал - пластиковая карта есть примерно у 17% россиян при почти 90 млн. экономически активного населения.
Особое значение для экономики имеет внедрение банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов. Обладая множеством несомненных достоинств, этот инструмент предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ в денежном обороте. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, а главное - отпадает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - это возможность привлечения дешевых денежных ресурсов, снижение издержек на изготовление, учет и обработку денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень возможностей пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.
Развитие карточного бизнеса происходит непрерывно, банки разрабатывают новые карточные продукты и условия пользования пластиковыми картами, в связи с чем исследование данного вопроса не перестает быть актуальным. В этих процессах банки сталкиваются с целым рядом проблем, которые требуют научных исследований, что и обусловливает актуальность темы дипломной работы.
|
|
|
Степень научной разработанности темы исследования весьма высока. В последние годы российским специалистам в области рынка пластиковых карт стали доступны зарубежные разработки в области организации и внедрения в практику системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт таких авторов, как А. Липис, Т. Маршалл, Ж. Матук, М.Дж. Ауриемма, П.Е. Сайер. Многие проблемы в организации и развитии платежных систем рассмотрены в трудах таких видных экономистов как А.С. Бакаев, Н.П. Барышников, Н.Г. Гаджиев, И.Е. Глушков, В.В. Ковалев, А.Д. Ларионов, В.Ф. Палий, Л.З. Шнейдман и др. В связи с развитием платежных систем на основе пластиковых карт в России с середины 90-х годов стали издаваться труды таких российских авторов как А.Д. Голубович, В.П. Завалеев, В.Я. Соколов, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин.
В настоящей работе поставлена цель - рассмотреть в теории и практике аспекты привлечения средств физических лиц с помощью пластиковых карт и определить направления их совершенствования в банке.
В соответствии с указанной целью, в работе были выделены следующие задачи:
исследовать теоретические аспекты формирования банковских ресурсов;
рассмотреть банковские услуги физическим лицам на базе пластиковых карт;
проанализировать практику операций физических лиц с пластиковыми картами в Сибирском банке "Сбербанк России" ОАО и разработать направления ее совершенствования.
Предмет исследования: экономические отношения банков с физическими лицами по поводу привлечения денежных средств на карточные счета.
Объект исследования: Сибирский банк "Сбербанк России" ОАО.
Методической основной работы послужили научно-практические публикации в области банковского дела, а также законодательные и нормативные и методические материалы.
В процессе исследования применялись общие методы исследования: формализация, абстрагирование, экономический анализ, монографический метод и др.
Структура работы определена поставленной целью и задачами и представлена в виде введения, трех глав, заключения и списка литературы.
Теоретические аспекты формирования банковских ресурсов
|
|
|
