 |
Виды пластиковых карт, эмитируемых банками
|
|
|
|
Классификация банковских карт проводится по различным основаниям.
В зависимости от эмитента карты подразделяются на:
банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети компании.
По техническим особенностям расчетов карты могут представлять собой:
автономный "электронный кошелек";
"электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
"ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельками. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card (Master Card), America№ Express, российские "Юнион Кард" и "СТБ Карт".
Различают расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
|
|
|
Эмитент, как правило, выпускает несколько видов карт, ориентированных на разные категории клиентов:
обычная карта - предназначена для рядового клиента (Classic Visa, Euro Card Master Card);
серебряная карта (бизнес-карта, Busi№ess Card) - предназначена для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;
золотая карта - предназначена для наиболее состоятельных клиентов.
В зависимости от заключенных соглашений эмитенты могут выпускать:
чековые гарантийные карты - выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку (банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма);
двусторонние кредитные карты - их можно использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (в универмагах, на бензоколонках и т.д.);
многосторонние карточные соглашения.
В зависимости от юридического статуса владельцев карт, они могут быть:
) корпоративными (для юридических лиц), которые подразделяются на:
"зарплатные" (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц);
"бензиновые" (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками);
) личными - для физических лиц.
Итак, банковская (пластиковая) карта - это инструмент, дающий возможность доступа к своему счету в банке. Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат. Классификация банковских карт проводится по: виду эмитента, по техническим особенностям расчетов, по возможности предоставлению кредита по карте, по статусу карты, по заключенным соглашениям, по юридическому статусу владельцев карт.
|
|
|
В зависимости от технических возможностей пластиковые карточки можно разделить на магнитные и микропроцессорные (или чиповые).
Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денегод
Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.
Чиповая карточка (smart-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип) - маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодря микропроцессору, главным достоинством которого является высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.
Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.
Таким образом, чиповая карта более совершенное платежное средство нежели магнитная. Технические характеристики карточки, а также личный код владельца, без знания которого доступ к счету невозможен, не только надежно защищают ее от подделки, но и предполагают более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, правда, в пределах того банка, который эмитировал карточку.
|
|
|
К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания чиповых карт, в связи с чем для "считывания" чиповых карточек разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во вторых, - высокая себестоимость производства микропроцессоров.
Нужно заметить, что из-за этих недостатков ЦБ РФ скептически относится к перспективам широкомасштабного внедрения в РФ чиповых карт. Несмотря на высокий уровень их защиты от подделок и несанкционированного доступа к счету владельца карты, по мнению ЦБ, издержки банков на внедрение карточек с памятью на микросхеме очень высоки, что будет значительно тормозить внедрение новых технологий.
Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.
Корпоративная карточка открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность.
Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать свой спецкартсчет. Ограничений на количество открываемых карточек внутри одной фирмы не существует.
|
|
|
На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые "зарплатные" карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.
При этом предприятие, будь оно в государственной или частной собственности, избавляет себя и своих сотрудников от массы хлопот. Если деньги перечисляют на карточку, у сотрудников предприятия нет необходимости несколько раз в месяц "штурмовать" окошко кассы бухгалтерии, нести крупную сумму наличности домой или на свой счет в банк, опасаясь карманников, грабителей или просто собственной рассеянности.
Кроме того, у предприятия появляется гораздо больше возможностей вовремя выдать деньги, поскольку в случае возникновения временного денежного затруднения оно имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Ведь банк, предоставляющий предприятию услугу в виде выдачи "зарплатных карточек", не должен перечислять выдаваемые деньги на счета других кредитных организаций. В расчете на то, что часть средств будет некоторое время храниться на карточных счетах сотрудников, банк может предоставить предприятию-клиенту и более льготные условия получения заемных средств.
С точки зрения организации карточного бизнеса важное значение имеет деление пластиковых карт на кредитные и дебетовые. Хотя это разделение весьма условно, оно отражает различия в схеме расчетов. При осуществлении расчетов за товары и услуги картой с использованием кредитной схемы держатель карты оплачивает товары и услуги за счет кредита, предоставляемого банком. Условия выдачи и погашения кредита устанавливаются банком при выдаче карты. В частности, устанавливаются ежемесячный кредитный лимит, автоматически восстанавливаемый после погашения задолженности; разовый лимит на сумму одной покупки без авторизации; льготный период погашения задолженности без уплаты процентов. При рассмотрении кредитной схемы расчетов студентам следует определить отличия кредита, предоставляемого по банковской карте, от обычного потребительского кредита, а также оценить прибыльность операций с кредитными картами. В российских банках используется дебетная схема расчетов, при которой сумма платежа за товары и услуги, выполненного с использованием карты, списывается с банковского счета держателя карты (счет дебетуется). Если сумма операции превышает остаток счета, то она не выполняется. При расчетах дебетовыми картами производится авторизация - процедура получения разрешения банка-эмитента на проведение платежа. Сравнивая две схемы расчетов, следует установить наиболее прибыльную для банка схему, а также выявить причины распространения в российских банках дебетовых карт.
|
|
|
