 |
1.2 Залог как способ обеспечения возвратности кредита
|
|
|
|
1. 2 Залог как способ обеспечения возвратности кредита
Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).
Законодательство предусматривает два вида залога:
1. залог без передачи
2. заклад, т. е. залог с передачей имущества залогодержателю;
Подвиды залога, которые могут быть выделены по предмету залога:
-ипотека - залог недвижимости;
-залог ценных бумаг;
-залог имущественных прав и др.
Исходя из особенностей юридической конструкции залога, в качестве его самостоятельных разновидностей закон выделяет:
-залог товаров в обороте и
-залог вещей в ломбарде (ст. 357, 358 ГК).
Залог возникает:
-в силу договора;
-на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи», иначе говоря, при залоге имущества имеет место реальный кредит.
Функция залога[5]: обеспечение исполнения обязательства должника по отношению к кредитору. Другими словами, функция залога состоит в том, что для обеспечения исполнения долга из имущества известного лица выделяется какой-либо определённый объект. Этот объект должен доставить удовольствие кредитору в случае, если оказанное должнику доверие не оправдается и не последует то действие, которое обязан был выполнить должник. Залог- это право, которое существует не само для себя, а для того, чтобы обеспечить удовлетворение кредитора по личному обязательству.
|
|
|
Объект залогового права: [6] в обширном смысле могут служить все имущественные блага, имеющие денежную ценность. Объектом залогового права в тесном смысле могут служить только телесные вещи, движимые и недвижимые. Объектом залога могут служить и интеллектуальная часть вещи. Объектом залога может также быть и совокупность вещей.
Предмет залога: может выступить любая вещь или другое имущество, принадлежащее заемщику, на которые в соответствии с законодательством допускается обращение взыскания. Предметом залога могут быть как имущество, так и имущественные права.
Предмет залога должен быть:
-высоколиквидным, т. е. свободно конвертироваться в денежные средства;
-пригодным к длительному хранению (как правило, в течение срока пользования кредитом);
-стабилен в цене;
-низко затратным в отношении хранения и реализации.
Субъектами залогового правоотношения являются:
- залогодатель — лицо, предоставившее имущество в залог (должник или третье лицо);
- залогодержатель — лицо, принявшее имущество в залог (и одновременно - кредитор по основному обязательству);
- созалогодержатели (факультативно) - имеют на предмет залога равные по старшинству права залогодержателей в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами.
В этом качестве могут выступать как юридические, так и физические лица.
1. 3 Нормативно—правовое регулирование залоговых операций
Основными законодательными актами, регулирующими залоговые операции является Гражданский кодекс Статьи 334-358.
В статье понятие и основания возникновения залога идет речь о сущность залога заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.
|
|
|
В статье залогодатель говорится что, собственник имущества распоряжается им по своему усмотрению, в том числе вправе его заложить. Исключение составляет имущество, переданное в хозяйственное ведение, которое собственник не может заложить или иным образом им распорядиться.
Статья предмет залога предусматривает возможность заложить любое имущество и имущественные права, за исключением вещей, изъятых из оборота. Изъятыми из оборота являются объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, должны быть указаны в законе.
Статья обеспечиваемое залогом требование предусматривает, что ипотека обеспечивает помимо погашения основной суммы долга и установленных процентов уплату залогодержателю сумм:
-по выплате неустойки (штрафа, пени), предусмотренной за просрочку исполнения основного обязательства;
-процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами;
-связанных с возмещением судебных издержек и иных расходов по обращению взыскания на заложенное имущество;
-по возмещению расходов, вызванных реализацией заложенного имущества.
Подлежат возмещению залогодержателю убытки, причиненные неисполнением обязательства, обеспеченного ипотекой.
Статья залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю устанавливает, что по общему правилу (если иное не установлено договором) заложенное имущество остается во владении залогодателя. Это позволяет залогодателю сохранить все полномочия собственника. Он вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, извлекать из него плоды и доходы.
В статье договор о залоге, его форма и регистрация говорится, что договор о залоге считается заключенным, если стороны достигли соглашения о предмете залога, его стоимости, оставлении заложенного имущества у залогодателя или передаче его залогодержателю. Договор должен содержать сведения о сущности и размере основного обязательства, обеспеченного залогом, сроках его исполнения
|
|
|
Статья имущество, на которое распространяются права залогодержателя, устанавливает разные режимы для принадлежностей заложенного имущества и его плодов, продукции. Залог охватывает вещи, их принадлежности, если иное не предусмотрено законом или договором. Плоды (независимо от того, отделимы они либо неотделимы), продукция и доходы, полученные при использовании заложенного имущества, входят в состав предмета залога лишь в случае, если это предусмотрено условиями договора.
Статья возникновение права залога гласит, что договор о залоге имущества, которое остается у залогодателя, является консенсуальным. Он вступает в силу с момента его заключения. Статья относит договор заклада к реальным договорам, по которому стороны приобретают права и обязанности с момента передачи предмета залога залогодержателю, если условиями договора не предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора.
Статья последующий залог в соответствии с Законом о регистрации прав на недвижимость в случае несвоевременной и неточной записи о всех существующих залогах недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав, ответственность несет учреждение юстиции, осуществляющее регистрацию всех сделок с недвижимостью.
Статья содержание и сохранность заложенного имущества предусматривает меры по содержанию и сохранности заложенного имущества. В отличие от Закона о залоге страховать предмет залога можно и на часть стоимости, но не ниже суммы требований, вытекающих из основного обязательства.
В соответствии с общим принципом, установленным, риск случайной гибели предмета залога или его повреждение несет собственник-залогодатель, если договором не установлено иное регулируется статьей последствия утраты или повреждения заложенного имущества
|
|
|
Предмет залога может быть заменен залогодателем в одностороннем порядке, если первоначальный предмет залога погиб либо залогодатель без своего согласия утратил право собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога. Если по мнению залогодержателя предмет залога заменен на неравноценное имущество, он вправе в потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, что указывается в статье замена и восстановление предмета залога.
В статье пользование и распоряжение предметом залога оговаривается, что в случае, когда заложенное имущество остается у залогодателя, последний вправе, если иное не установлено договором и не вытекает из существа залога (например, использование заложенного сырья, полуфабрикатов влечет потребление), владеть и пользоваться этим имуществом в соответствии с его назначением. Данная норма направлена на создание условий, способствующих исполнению должником-залогодателем основного обязательства.
Статья защита залогодержателем своих прав на предмет залог предоставляет залогодержателю право истребовать заложенное имущество, которое находилось у него, от любого незаконного приобретателя. Предмет залога может быть истребован из незаконного владения залогодателя - собственника заложенного имущества. Таковы элементы вещного права, присущие залоговому обязательству.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество. Неисполнение основного обязательства, обеспеченного залогом, влечет удовлетворение требований кредитора путем обращения взыскания на заложенное имущество. Однако при незначительном нарушении обязательства, не сопоставимым со стоимостью предмета залога, в обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать. В этом случае кредитор взыскивает оставшуюся часть долга в общем порядке.
Статья порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Данная статья характеризует порядок обращения взыскания на движимое имущество, переданное залогодержателю, определяется условиями договора о залоге, если законом не определен иной порядок.
Статья реализация заложенного имущества показывает, что реализация заложенного имущества, независимо от порядка обращения взыскания (судебный или без обращения в суд), производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, если законом не предусмотрен иной порядок. Так, проект закона об ипотеке подробно регулирует вопросы реализации заложенной недвижимости.
В случае невыполнения положений договора о залоге, которые не ведут к утрате заложенного имущества, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения основного обязательства, а при необходимости - обращения взыскания на предмет залога, регулирует статья досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество.
|
|
|
Договор залога создает между залогодержателем и залогодателем дополнительное (акцессорное) обязательство по отношению к основному, обеспеченному залогом, что оговаривается в статье прекращение залога. Исполнение обеспеченного залогом обязательства либо иное его прекращение прекращает договор залога. Право залога прекращается в случаях гибели или повреждения предмета залога, прекращения права собственности (хозяйственного ведения) залогодателя на предмет залога, если договор запрещает замену предмета залога либо залогодатель не воспользовался своим правом заменить заложенное имущество.
Статья сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу показывает, что если правопреемниками залогодателя стали несколько лиц, каждый из них несет ответственность за исполнение основного обязательства пропорционально перешедшей к нему части заложенного имущества (имущественных прав). Так, если заложенное денежное имущество в равных долях перешло в собственность двух наследников залогодателя, то каждый из них отвечает за исполнение половины основного обязательства.
В статье последствия принудительного изъятия заложенного
Имущества оговаривается, что в тех случаях, когда залогодателю предоставляется иное имущество взамен заложенного, которое изымается (выкупается) для государственных или муниципальных нужд, замена предмета залога на новое имущество осуществляется без согласия залогодателя.
Залогодержатель вправе отказаться от замены заложенного имущества и потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Если залогодателю предоставлено денежное возмещение изъятого имущества, договор залога прекращается, а залогодержателе получает право на преимущественное удовлетворение требований, вытекающих из основного обязательства, из суммы предоставленного залогодателю возмещения.
Статья уступка прав по договору о залоге регулирует то, что залогодержатель вправе передать другому лицу свои права по договору о залоге лишь с одновременной уступкой требований, вытекающих из основного обязательства. Данное правило объясняется зависимостью договора о залоге от основного обязательства. Залог не может существовать без обязательства, исполнение которого он обеспечивает.
Право залога на соответствующие товары возникает с момента возникновения права собственности (хозяйственного ведения) у залогодателя на эти товары регулируется статьей Перевод долга по обязательству, обеспеченному залогом. При частичном исполнении основного обязательства допускается соответствующее уменьшение стоимости предмета залога. Договором о залоге могут быть установлены ограничения для имущества (сырья, полуфабрикатов, готовой продукции), которым могут быть заменены заложенные товары.
Право залога на соответствующие товары возникает с момента возникновения права собственности (хозяйственного ведения) у залогодателя на эти товары, что оговаривается в статье залог товаров в обороте. При частичном исполнении основного обязательства допускается соответствующее уменьшение стоимости предмета залога. Договором о залоге могут быть установлены ограничения для имущества (сырья, полуфабрикатов, готовой продукции), которым могут быть заменены заложенные товары.
Статья залог вещей в ломбарде устанавливает особенности залога в ломбарде. Так, в качестве залогодателя могут выступать только граждане, а залогодержателем является специализированная организация, занимающаяся соответствующей предпринимательской деятельностью. Предметом залога в ломбарде могут быть движимые вещи, предназначенные для удовлетворения личных потребностей граждан.
|
|
|
