 |
Глава 2. Организация обеспечения возвратности кредита в ПАО ВТБ24
|
|
|
|
Глава 2. Организация обеспечения возвратности кредита в ПАО ВТБ24
2. 1 Организационно-экономическая характеристика банка ПАО ВТБ24
ВТБ 24 (ПАО)[8] — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют 1062 офиса в 72 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
Спад экономики и ухудшение динамики доходов населения, а также значительные колебания валютных курсов в течение 2015 года привели к снижению склонности населения к потреблению и ослаблению спроса на продукты потребительского и автокредитования. Высокий уровень процентных ставок в первой половине года, а также ужесточение требований банков к заемщикам также сдерживали рост кредитования.
В этих условиях розничный кредитный портфель Группы итогам 2015 года вырос на 0, 8% до 1960, 0 млрд рублей, а Группа сохранила второе место на Российском рынке розничного кредитования, увеличив свою долю рынка на 1, 2 до 16, 1% Основным драйвером роста кредитного портфеля розничного бизнеса в течение 2015 года оставались ипотечные кредиты, поскольку спрос на данный вид кредитов в России сохранялся на высоком уровне a Группа продолжала отдавать приоритет продуктам с относительно низким уровнем риска в рамках наращивания активов. Доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле кредитов физическим лицам увеличилась до 44, 6% на 31 декабря 2015 года с 40, 9% на 31 декабря 2014 года. Доли потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам в портфеле составили 43, 6% и 6, 3% соответственно по сравнению с 46, 3% и 5, 9% на 31 декабря 2014 года. Доля кредитов на покупку автомобиля в портфеле снизилась до 5, 1% на 31 декабря 2015 года по сравнению с 6, 7% на 31 декабря 2014 года.
|
|
|
По итогам 2015 года ВТБ24 выдал более 106 тысяч ипотечных кредитов, при ипотечный портфель банка(состоящий из ипотечных и жилищных кредитов) составил более 779 млрд рублей, продемонстрировав годовой прирост на уровне 10%. По состоянию на конец года ипотечный портфель банка насчитывал около 550тысяч действующих ипотечных кредитов. В 2015 году Практически каждая пятая российская семья, которая улучшила жилищные условия с помощью ипотеки, сделала это при поддержке ВТБ24.
В 2015 году ВТБ24 продолжил удерживать лидирующие позиции по кредитованию военнослужащих-участников накопительной ипотечной системы, занимая около 43% рынка. В рамках этой программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 25 млрд рублей.
В 2015 году рынок продаж новых автомобилей В России снизился до минимального значения с 2010 года, автопроизводителей прекратили деятельность в России. ВТБ24 сохранил лидирующую позицию в автокредитовании, объем портфеля на 31 декабря 2015 года составил 93 млрд рублей, доля банка составила 13, 5%
Сравним банк ПАО ВТБ24 с Альфа банком по следующим показателям:
1. Рынок ипотечных кредитов
2. Рынок потребительских кредитов
3. Рынок автокредитов
Рисунок 1
Из этого графика следует, что ПАО ВТБ24 лидирует по всем показателям, кроме как по кредитам на покупку автомобиля. Банк ВТБ24 был и остается банком, которому доверяют люди и банком, в котором люди готовы брать кредиты на большие нужд. Альфа-Банк, основанный в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковского кредитования ка юридических так и физических лиц. Однако банк ВТБ24 имеет показатели на ряд выше, чем Альфа Банк.
|
|
|
2. 2 Анализ кредитных продуктов с обеспечением в ПАО ВТБ24
Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание не только отбору заемщиков и контролю за их финансово-хозяйственной деятельностью, но и формам обеспечения по кредитам.
Кредитный продукт — это научный термин понятия о кредите. Кредит — это выдача денежных средств клиенту под условия, определённые банком.
Банк ПАО ВТБ 24 предоставляет клиентам следующие кредитные продукты с залоговым обеспечением для физических лиц:
1. Покупка готового жилья
Преимущества
1. Срок кредита – до 30 лет
2. Валюта кредита – рубли
3. Первоначальный взнос — от 20-30% стоимости приобретаемой недвижимости (в зависимости от региона приобретения)
4. Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов
5. Нет комиссий за оформление и выдачу кредита
Требования к получателю
1. Возраст заемщика – не менее 21 года, но не более 60 лет на дату подачи в банк заявления-анкеты и не более 75 лет на плановую дату погашения кредита
2. Наличие постоянной регистрации в регионе, где клиент обращается за кредитом, необязательно
3. Стаж заемщика – не менее 1 полного календарного месяца с момента истечения испытательного срока при общем трудовом стаже не менее 12 месяцев
4. Рассматриваются различные формы подтверждения доходов (справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка)
5. Возможен учет доходов по основному месту работы и по совместительству (не более 2)
Необходимые документы
1. Паспорт РФ или иностранного гражданина
2. Военный билет или водительское удостоверение
3. Заверенная трудовая книжка
4. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ
2. Залоговая недвижимость
Уникальная возможность оформить льготную ипотеку на жилье, которое находится в залоге у банка и выставлено собственником на продажу, на максимально выгодных условиях.
Преимущества
1. низкие ставки
2. длительный срок кредита – до 50 лет
3. минимальный первоначальный взнос – 20% стоимости объекта
4. фиксированные процентные ставки на весь срок кредитования
5. досрочное погашение кредита возможно сразу с момента его получения
|
|
|
6. объекты всех видов: вторичный, первичный рынок жилья или загородная недвижимость
Требования к получателю
1. возраст заемщика – не менее 21 года, но не более 60 лет на дату подачи в банк заявления-анкеты и не более 75 лет на плановую дату погашения кредита
2. наличие постоянной регистрации в регионе, где клиент обращается за кредитом, необязательно
3. стаж заемщика – не менее 1 полного календарного месяца с момента истечения испытательного срока при общем трудовом стаже не менее 12 месяцев
4. рассматриваются различные формы подтверждения доходов (справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка)
5. возможен учет доходов по основному месту работы и по совместительству (не более 2)
Необходимые документы
1. Паспорт РФ или иностранного гражданина
2. Военный билет или водительское удостоверение
3. Заверенная трудовая книжка
4. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ
Банк ПАО ВТБ 24[9] предоставляет клиентам следующие кредитные продукты с обеспечением для юридических лиц:
1. Оборотный кредит
Кредит предназначен для финансирования циклических производственных процессов, получения сезонных и торговых скидок при больших объемах закупок, и для пополнения оборотных средств.
Преимущества
1. Гибкий подход к залоговому обеспечению.
2. Возможность не обеспечивать залогом до 15% суммы кредита.
3. Индивидуальный график погашения кредита.
Условия предоставления кредита
1. Срок кредитования — до 24 месяцев.
2. Сумма кредита — от 4 000 000 рублей.
3. Комиссия за оформление кредита — от 0, 3%.
Залог — товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства.
2. Целевой кредит
Кредит «Целевой» под залог оборудования, транспорта или спецтехники, приобретаемых у партнеров банка.
Преимущества
1. Срок кредитования до 5 лет.
2. Возможность кредитования без аванса, при условии дополнительного залога.
3. Отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.
Условия предоставления кредита
|
|
|
1. Срок кредитования — до 60 месяцев.
2. Сумма кредита — от 4 000 000 рублей.
3. Комиссия за оформление кредита — от 0, 3%.
4. Аванс — не менее 25% стоимости приобретаемого имущества.
3. Бизнес-ипотека
ВТБ24 предлагает программу «Бизнес-ипотека», в рамках которой вы сможете за счет кредитных средств банка приобрести в собственность коммерческую недвижимость любого назначения под залог приобретаемого объекта недвижимости.
Преимущества
1. Срок кредитования до 10 лет.
2. Аванс от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.
3. Отсрочка погашения основного долга 6 месяцев.
Условия предоставления кредита
1. Форма кредитования — разовый кредит.
2. Сумма кредита — от 4 000 000 руб.
3. Срок кредитования — до 10 лет.
4. Размер аванса — 20% от стоимости имущества.
5. Предоставление отсрочки до 9 месяцев в погашении основного долга по кредиту. Клиентам также доступны специальные государственные программы и льготы. Они помогут клиентам быстрее погасить кредит и сэкономить на выплатах. Благодаря сотрудничеству банка с крупными риэлтерскими компаниями, клиент может получить консультации по кредиту и выбранному жилью как в офисе партнёра, так и в центрах ипотечного кредитования ВТБ24. Кроме того, клиент может воспользоваться специальными предложениями партнёров по подбору недвижимости на льготных условиях.
|
|
|
