2.3 Особенности документального оформления залоговых операций в ПАО ВТБ24

Договор залога в ВТБ24 содержит сведения о предмете залога и его стоимости, сущности и размере основного обязательства, обеспеченного залогом, сроках его исполнения, а также сведения, позволяющие выделить заложенное имущество из однородных вещей.

При положительном решении вопроса о выдаче ссуды составляются кре­дитный договор и договор о залоге. Заклад именных ценных бумаг оформля­ется актом приема-передачи.

Размер кредита, выдаваемого под залог ценных бумаг, устанавливается в определенном проценте от их залоговой стоимости. Этот процент определя­ется степенью риска для банка по каждой ценной бумаге (исходя из выше пе­речисленных факторов), выступающей в качестве обеспечения кредита. «В частности, на практике объем ссуды, выдаваемой под залог государствен­ных ценных бумаг, устанавливается в размере 90% их залоговой стоимости; под банковские акции, зарегистрированные на фондовой бирже, он может колебаться на уровне 70 — 80%, а под котируемые ценные бумаги предприя­тий — на уровне 60 — 70% их залоговой цены»

При непогашении заемщиком задолженности по ссуде в установленный срок заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном по­рядке переходят в собственность банка. Эти бумаги банк может оставить за собой либо продать их по действующему курсу и погасить ссуду клиента.

Процедура оформления кредитов под залог ценных бумаг, эмитированных самим банком-кредитором (акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов), более простая, чем под ценные бумаги сторонних эмитентов. Это связано с тем, что банк не производит их оценки и не анализирует их ликвидность — они ему заранее известны. Он только должен удостовериться в их подлинности и платежеспособности.

К основным документам, которые должны быть оформлены для выдачи кредитов под залог ценных бумаг банка-кредитора, относятся:

При залоге депозитных и сберегательных сертификатов:

1. Акт приема-передачи ценных бумаг в залог и на хранение банку;

2. Договор о залоге;

3. Уведомление бухгалтерии банка об обременении вкладных сертификатов залогом (с целью невыплаты по ним средств их держателям до полного вы­полнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, обеспечением которого они служат)

Обычно заключение о возможности принятия ценных бумаг в обеспечение выдавае­мых кредитов и степени риска по ним дает кредитному отделу банка отдел ценных бумаг при залоге акций банка-кредитора:

1. Выписка из реестра акционеров банка, подтверждающая собственность за­емщика или третьего лица, выступающего залогодателем, либо акт приема-передачи сертификата акций (самих акций) банку;

2. Договор о залоге акций;

Раздел, описывающий процедуру сделки, основания для нее в виде кредитного соглашения и сумма займа - называется предметом договора. Далее пункты:

1. Права и обязанности стороны – что обязаны делать залогодатель и залогодержатель в период действия документа, какие они имеют права;

2. Период действия – обстоятельства, при которых договор приобретает законную силу, возможность его изменения или расторжения в досрочном порядке, условия, когда бумага теряет силу;

3. Процедура взыскания – описываются действия одной стороны в случае неисполнения обязательств;

4. Споры, требующие решения;

5. Особые условия подразумевают изменение/дополнение договора, действия представителей при смене места нахождения или при желании заявить об отступном.

6. Обе стороны имеют индивидуальные данные (юридический адрес, банковские реквизиты). Они дописываются в конце документа. Вся вышеуказанная информация подтверждается подписями.

7. Залоговое распоряжение держателю реестра акционеров банка.

Передаточное распоряжение должно быть подписано зарегистрированным лицом, осуществляющим передачу акций, или его уполномоченным передаются акции или его уполномоченным представителем. В случае передачи акций, являющихся предметом зарегистрированного залога, передаточное распоряжение должно быть подписано также зарегистрированным залогодержателем или его уполномоченным представителем. Передаточное распоряжение может быть представлено держателю реестра лицом, на чье имя должны быть записаны акции, или его уполномоченным представителем. В передаточном распоряжении может указываться дополнительная информация о лице, на имя которого должны быть записаны акции, которая может включать желательный способ получения дивидендов (в том числе данные о счете в учреждении банка), информацию о том, желает ли данное лицо получить выписку из реестра акционеров (сертификат акций, в случае если их выдача осуществляется в отношении данных объявленных к выпуску акций), а также данные о способе получения выписки из реестра акционеров (сертификата акций) – лично или почтовым отправлением. В случае, если передача акций осуществляется без регистрации сделки банком, инвестиционным институтом и/или депозитарием к передаточному распоряжению должны прилагаться документы, являющиеся основанием для внесения записей в реестр акционеров и подтверждающие совершение сделки с акциями.

Получение кредита под залог автомобиля оформляется на других условиях. Договор займа под залога автомобиля заключаются только в письменной форме.

 Договор о залоге автомобиля в ВТБ24 должен отвечать следующим требованиям:

1. Договор займа на сумму больше 10 минимальных размеров оплаты труда составляется в письменной форме и подписывается всеми сторонами участниками.

2. ФИО, названия юридического лица, точных адресов и иных важных реквизитов.

3. Указывается вид залога, его стоимость, требования, которые обеспечиваются залогом (ссылка на договор займа с указанием его реквизитов п. 1 ст. 339 ГК РФ). Размер обязательств, сроки погашения, условия реализации залогового имущества.

4. Если основной договор займа подлежал нотариальному удостоверению, то и договор залога также должен пройти эту процедуру.

Договор займа под залог автомобиля по Гражданскому Кодексу не ограничивается возможность включения в договор займа условий залога ТС. Форма договора займа под залог автотранспортного средства у различных кредиторов может отличаться не по форме, а по сути. Это зависит от условий кредитования, таких как сроки, ставки, размер кредита, условия пролонгации, возврата, ответственности сторон и прочие. Но при этом основные положения договора должны оставаться неизменными. К ним относят:

1. Предмет договора

2. Передача залога

3. Выдача займа

4. Обязанности сторон

5. Права сторон

6. Адреса и реквизиты сторон

Рассмотрим оформление договора залога ценных бумаг. 23 марта 2014 года в дополнительный офис Вешняки обратился Петров Андрей Евгеньевич, с целью получения потребительского кредита 100 000 рублей под залог ценных бумаг. Менеджер по продажам оформил кредитный договор, договор залога и распоряжение о выдаче кредита. Была рассчитана максимальная сумма кредита. Кредит был одобрен под залог ценных бумаг на срок три года под 15% годовых. Банк взимает с Залогодателя за хранение и управление заложенными ценными бумагами плату в размере пяти тысяч рублей.

Заключение о предоставлении потребительского кредита физическому с оформлением залога ценных бумаг

1. Общие положения о заемщике (ФИО): Петров Андрей Евгеньевич

2 Дата рождения: 15. 12. 1971

1. 2 Возраст (число полных лет): 43

1. 3 Адрес регистрации: г. Москва, ул. Маркситская, дом 27, кор. 2, кв. 100

1. 4 Место работы: ООО «Ялта»

1. 5 Должность: Продавец

1. 6. Стаж работы: 3 года

1. 7 Образование: среднее профессиональное

1. 8 Состав семьи: 2

1. 9 Число лиц, находящихся на иждивении: 0

2. Параметры кредитной сделки

2. 1 Вид кредита: потребительский

2. 2 Цель получения кредита: орг. техника

2. 3 Сумма кредита: 100 000 рублей

2. 4 Срок кредитования (месяцы): 12

2. 5 Процентная ставка: 15%

2. 6 Метод погашения кредита: аннуитетные платежи

2. 7 Кредитная история: есть

3. Сведения о доходе заемщика

3. 1 Чистый среднемесячный доход по основному месту работы: 25 000 рублей

3. 2 Сумма дохода за вычетом всех обязательств: 25 000 рублей

3. 3 Платежеспособность заемщика: 630 000 рублей

3. 4 Максимальная сумма кредита: 521 739 рублей

4. Обеспечения кредита

4. 1 Вид обеспечения: залог

4. 2 Сумма оцененного залога: 100 464 рублей

5. Максимальная сумма кредита, исходя из обеспечения: 521 739 рублей

6. Заключение кредитного специалиста

Кредит будет одобрен

Кредитный специалист: Максимов А. П.

Рассмотрим оформление договора залога автомобиля. 15 февраля 2015 года в дополнительный офис Вешняки обратился Кириленко Семен Михайлович, с целью получения потребительского кредита 250000 рублей под залог автомобиля. Менеджер по продажам оформил кредитный договор, договор залога и распоряжение о выдаче кредита.

Заключение о предоставлении кредита на автомобиль физическому с оформлением залога

1. Общие положения о заемщике (ФИО): Кириленко Семен Михайлович

2 Дата рождения: 25. 12. 1989

1. 2 Возраст (число полных лет): 26

1. 3 Адрес регистрации: г. Москва., ул. Карачаевская., дом 75, кв. 23

1. 4 Место работы: ООО «Снег»

1. 5 Должность: Менеджер по продажам

1. 6. Стаж работы: 2 года

1. 7 Образование: среднее профессиональное, высшее

1. 8 Состав семьи: 5

1. 9 Число лиц, находящихся на иждивении: 1

2. Параметры кредитной сделки

2. 1 Вид кредита: потребительский

2. 2 Цель получения кредита: покупка автомобиля

2. 3 Сумма кредита: 250 000 рублей

2. 4 Срок кредитования (месяцы): 12

2. 5 Процентная ставка: 17%

2. 6 Метод погашения кредита: аннуитетные платежи

2. 7 Кредитная история: есть

3. Сведения о доходе заемщика

3. 1 Чистый среднемесячный доход по основному месту работы: 50 000 рублей

3. 2 Сумма дохода за вычетом всех обязательств: 50 000 рублей

3. 3 Платежеспособность заемщика: 480 000 рублей

3. 4 Максимальная сумма кредита: 205 128 рублей

4. Обеспечения кредита

4. 1 Вид обеспечения: залог

4. 2 Сумма оцененного залога: 295 000 рублей

5. Максимальная сумма кредита, исходя из обеспечения: 205 128 рублей

6. Заключение кредитного специалиста

Кредит будет одобрен

Кредитный специалист: Максимов А. П.

В заключении второй главы могу сказать, что в данной главе были рассмотрены организация обеспечения возвратности кредита в ПАО ВТБ24, такие как организационно-экономическая характеристика банка ПАО ВТБ24, анализ кредитных продуктов с обеспечением в ПАО ВТБ24, особенности документального оформления залоговых операций в ПАО ВТБ24. Было приведено сравнение двух банков по различным признакам. Из этого сравнения можно понять, что банк ВТБ24 лидирует практически по всем показателям. Также было приведено два примера заключения договора кредита, договора залога и оформления залога ценных бумаг.

Заключение

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с обеспечением кредита (залоге).

В случае потребительского кредита с обеспечением (залогом) заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором коммерческий банк или финансово – банковское учреждение с правом кредитной деятельности.

Залог – имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.

Классификация залога может быть проведена на ряду признаков:

1. Залог остается у заемщика.

2. Залог передается на содержание кредитору.

Договор залога считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

В первой главе были рассмотрены теоретические основы залоговых операций, такие как способы обеспечения возвратности кредита, залог как способ обеспечения возвратности кредита, нормативно—правовое регулирование залоговых операций и документальность оформления залоговых операций банка.

Во второй главе рассмотрены особенности функционирования ПАО " ВТБ-24" на рынке банковских услуг, оценка его уровня конкурентоспособности.
ВТБ-24 осуществляет свою деятельности в бизнесе, где существует конкуренция, вследствие которой рассматриваются типы услуг, оказываемые клиентам.

Для достижения этой цели были поставлены задачи: изучить основные понятия и виды кредитования населения коммерческими банками, описать экономические характеристики ПАО ВТБ24 относительно кредитования населения, выявить положения, определяющие кредитную политику банка, касательно кредитования населения (залоговых операций).
Анализ работы ВТБ-24 по теме курсовой работы показывает, что нужно проделать немало работы, чтобы быть на лидирующей позиции. Провести ряд мероприятий, которые необходимо осуществлять, чтобы получить больше клиентов:

1. Наращивание объемов операций по работе с залоговыми операциями.
2. Развитие инфраструктуры обслуживания клиентов по организации, и оформлению залога

3. Активизация рекламных и маркетинговых мероприятий.

4. Изготовление рекламных буклетов, каталогов.

5. Повышение квалификации специалистов банков.

 

 

⇐ Предыдущая12345678Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: