Возникновение и генезис страхования.

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Пользователи имущества, вступая между собой в различные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасными ситуациями экономического характера.

Автострахование в современном мире очень актуально, потому что с каждым годом число автомобилистов растет, в связи с чем, соответственно растет и число транспортных средств.

Транспортное средство является имуществом повышенной опасности, как для самих автолюбителей, так и для других участников дорожного движения. В связи с этим государство обязывает граждан страховать свои ТС, заключая договоры со страховыми организациями, такими как ОСАГО. Так же граждане в современном мире все более и более стараются сохранить и обезопасить свою собственность от несчастного случая, или другого причинения ущерба застраховав его на выгодных условиях. Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном наступлении чрезвычайного события или ситуации неравномерности нанесения ущерба. Так же многовековой опыт и история страхования убедительно доказал, что страхование является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Данный вопрос достаточно глубоко рассматривает проблему страхования и не может быть не актуальным как в современное время так и для темы выпускной квалификационной работы.

Объектомвыпускной квалификационной работы является страхование в сфере автострахования. Предметом являются - водители транспортных средств и все виды самих автотранспортных средств отечественного и иностранного производства ( грузовые и легковые автомобили, автобусы, мотоциклы, прицепы и полуприцепы).

Цельювыпускной квалификационной работы является изучение процедуры страхования в сфере автострахования, анализ российского гражданского обязательное страхование.

Задачи выпускной квалификационной работы:

· изучить правовые основы

· выявить пробелы в законодательстве

· более углубленно рассмотреть основные виды Российского автострахования (КАСКО; ОСАГО)

· выявить основные проблемы в сфере автострахования.

 

ГЛАВА 1 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

Возникновение и генезис страхования.

Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовали определенные предпосылки, которые и побудили людей вступать в социально-экономические отношения, названные позже страхованием.
В итоге, предпосылками послужили происходившие в жизни людей опасные моменты и события, причинявшие им невосполнимые имущественные и физические потери и неприятности. Другими словами, данные события которые причиняли вред, разрушая материальные блага, созданные людьми, влияли на их личные неимущественные блага. Можно сформулировать объективные и субъективные факторы, ставшие причиной возникновения страхования:
- наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор);

- появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных и личных нематериальных благ (субъективный фактор);

- необходимость, а также желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов).

В совокупности эти факторы стали предпосылками создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений. Более того, указанная совокупность факторов является той исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный - человеческий - фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях. Процесс формирования института страхования был достаточно сложным, и состоял из нескольких стадий, который выражал определенные моменты в страховании.
В процессе эволюции, люди практически были заложниками любых опасных природных явлений и событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побудило его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов.
Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности - в Древней Греции и Риме.
Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего его защиту, он не мог выжить самостоятельно, а следовательно у него не было того круга лиц который смог бы ему помочь в конкретной ситуации.
Наиболее яркий прообраз современного страхования можно обнаружить в период Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специально созданные коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости от выполнения определенных социально-политических функций государством.
Особо важными были военная, религиозная коллегии, а также коллегия для помощи. Одной из основных функций названных коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие монеты. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер.
Членами этих коллегий могли быть даже рабы с позволения своих хозяев (господ). Они собирались раз в месяц для внесения членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения. При римских императорах, как отмечал один из известнейших исследователей страхового дела, представитель немецкой экономической школы конца ХIХ-ХХ вв., профессор Альфред Манес, люди низшего сословия создавали специальные союзы с условием уплаты вступительных денег и месячного взноса для выплаты наследникам известной суммы на погребение в случае смерти члена этого союза. Применительно к экономическим предпосылкам необходимо отметить, что существовавшая в тот период методика накопление денежных средств, основанное на кассовых взносах, не могло обеспечить сохранение постоянного и стабильного денежного фонда, так как источниками пополнения были взносы и пожертвования состоятельных горожан. При этом так называемые пожертвования были нерегулярными, а сборы - нестабильными в силу отсутствия у малоимущих горожан средств для пополнения касс. Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.
Существовавшие в то время такие источники римского права, как кодификации императора Юстиниана, эдикты магистров, не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв. Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Это обстоятельство свидетельствует о том, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности, а лишь как собирание денежные средств на борьбу со стихийными бедствиями.

Первые признаки подлинного страхования стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.

На этом заканчивается первый исторический этап - этап возникновения и становления страхования, который во времени находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились и выработались основные принципы и признаки организации и ведения страхового дела, которые способствовали дальнейшему развитию страхования.
Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику.
Именно с этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ организации страхового дела.

Исторически морское страхование произошло от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денежных средств с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает их а владелец судна тратит их на покупку нового судна или другие нужды. А если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, тогда заемщик - торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли, тем самым отдавая как бы процент. В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования. Во-первых- это условия возврата денег, обусловленые наступлением или ненаступлением определенных опасностей. Во-вторых, при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного. И наконец, в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна - последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу. Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные сообщества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

Понятие "страховой договор" впервые появилось именно в это время - время зарождения морского страхования. Страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. На созданных первых страховых учреждений, первых сводов уставов страховых обществ, первого страхового договора и полиса завершается второй этап.

Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd's и первое страховое общество от огня. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 году было создано первое морское страховое акционерное общество.

Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых популярных и актуальных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.
В XVII в. в Голландии получил развитие такой вид страхования, как- транспортное страхование, организованное на акционерных началах. Однако, на данном этапе не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, и в итоге решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дескредитировать акционеров. Тем не менее акционерная форма страхования взяла вверх над индивидуальной, так как имела преимущество объединения капиталов.

Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как страхования самостоятельного вида деятельности.
В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. Предпосылками появления данного вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах. Необходимость в защите пострадавшего населения привела к возникновению страхования жизни, причем страхованию в данном случае придавалось социально-экономическое значение, в том числе на государственном уровне.

Другой предпосылкой стало развитие промышленности. Тяжелый физический труд и полное отсутствие необходимых условий его безопасности приводили к массовым увечьям рабочим. Именно это обстоятельство потребовало от фабрикантов и промышленников включиться в процесс всеобщего страхования жизни и здоровья рабочих от несчастных случаев на производстве.

В 1762 году в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах. Уже к 1830 г. Англия насчитывала 30 крупных страховых учреждений по страхованию жизни. В Германии в этот период наибольшее развитие получило промышленное страхование жизни.

Во Франции первое подобное страховое общество было учреждено в 1787 г. в форме акционерного общества. В Италии первое общество по страхованию жизни было создано немного позже – в 1826ом году
В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и Германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 году, между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора.

Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

Наличие в России значительного числа мореходных путей, а также водоемов, рек и озер, по которым проходили как торговые суда, так и корабли для перевозки людей, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.

Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах «1е страховое общество от огня». Чуть позже, было создано «2е Российское страховое общество от огня. Одновременно с этим было введено страхование от огня для государственных крестьян.
С 1864 г., после издания положения об обязательном взаимном земском страховании от огня получило на государственном уровне развитие взаимное страхование, которое просуществовало недолго, так как позже стали создаваться акционерные страховые общества, например, "Саламандра" "Якорь", "Россия" и "Волга". Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России.
Личное страхование в России берет начало в 1834 г., когда было создано Русское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилось страхование от несчастных случаев. Оно компенсировало страхователю утрату той самой вещи от нелепых случаев и несчетных случаев.

Для распространения страхования в России и получения государственной поддержки, отечественные страховые общества избирали в состав правления лиц, которые занимали важное общественное положение и были всегда на виду. Так, например, в роли директоров выступал граф Н.С. Мордвинов.
Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.
Предпосылкой для интеграции капиталов в крупные финансово-промышленные объединения послужила необходимость в согласовании процессов одновременного развития страхового дела и промышленности. А. Манес утверждал, что как в промышленности, так и в страховом деле предприниматели соединяются для заключения союза с целью общего определения условий договора и установления цен в страховых операциях. Подобного рода объединение предприятий вызывают, в свою очередь, образование союзов страхователей.

В.К. Райхер отмечал, что один из первых крупных страховых картелей был создан в Берлине в 1874 г. и состоял из 16 страховых обществ (германских, австрийских, русских и шведских).

Создание страховых компаний преследовало цель разработать единый, общий вид страхования, изучения вопросов страховой убыточности, выработки типовых условий страхования, тарифной политики, единообразного применения терминов и т.п.

Образование картелей в страховом деле было процессом объективным, так как в этот период происходило бурное развитие промышленности, повышение социального уровня и благосостояния определенных слоев населения (ремесленников, служащих и прочих горожан), образовывались рабочие союзы и, наконец, происходило формирование отдельных отраслей промышленности и сельского хозяйства.

За картелями последовали концерны, среди которых можно выделить Мюнхенское общество перестрахования, которые со временем преобразовалось в один из крупнейших страховых концернов Европы.
Концерны, как формы страховых объединений, постепенно заняли лидирующее место, так как, в отличие от картелей, в них допускалось "совместительство" - одна страховая компания могла входить сразу в несколько концернов, что способствовало объединению интересов. Более того, одни концерны входили в состав других. Существовало два основных вида концернов: концерны, в состав которых входили только страховые общества, и концерны, в состав которых входили страховые и перестраховочные общества с преобладанием последних.
Столь прогрессивные процессы, происходившие в страховом деле, не оставили безучастными государственные органы и учреждения.

К государственным видам страхования России конца XIX - начала XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.

Первый вид страхования - страхование лиц, регулировался законами "О страховании рабочих" (1912 г.), "Об обязательном страховании рабочих, служащих" (1914 г.), "О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах" (1916 г.), "О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ" (1894 г.), "О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств" (1898 г.).
Важно отметить, что каждый указанный исторический период богат принятием специальных законов, регулирующих страховые отношения. Так, в частности, во Франции в 1868 г. был принят специальный закон о страховых обществах, в Германии в 1908 г. - закон о страховом договоре. Морское страхование в Германии регулировалось Торговым кодексом 1897 г. и общегерманскими правилами морского страхования 1867 г. В Австрии в 1917 г. принят специальный закон, регулирующий все виды страховых операций, кроме морского страхования и перестрахования. В Щвейцарии в 1908 г. был принят закон о страховом договоре. В Англии морское страхование получило регламентацию законом 1906 г.
Данный исторический этап развития страхового дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в то время зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою истинно экономическую, значимую сущность, выразившуюся в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так и государственного.

 

 

123456Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: