 |
Страхование в зарубежных странах (ФРГ, ФРАНЦИЯ).
|
|
|
|
Страховой рынок ФРГ.
Страховой рынок Германии в настоящее время активно развивается. Ежегодный прирост в крупных объемах поступления страховых платежей составляет в Германии около 12%. В структуре национального страхового рынка, личное занимает примерно около 37-38%, медицинское страхование которое пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Европы составляет 13% общего объема. Имущественное страхование занимает самое большое значение -51%.
Сфера личного страхования испытывает огромную, с каждым годом, растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, которые стремятся организовать страховое обслуживание клиентуры через свои операционные залы. В общем, доходность операций в данной сфере страхового обслуживания физических лиц намного больше, чем юридических. Сектор страхового обслуживания по физическим лицам составляет 86-88% от всего Германского страхового рынка, в а сфере страхового обслуживания юридических лиц, около 12-14%. Прибыль по акциям акционеров страховых компаний в настоящее время стабилен, но немного ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение ФРГ и ГДР наложило определенный отпечаток на динамику развития страхового рынка.
Страховое дело в Германии разделено между системой государственного соц. обеспечения и частным сектором. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, при условии, если они не охвачены частными страховыми компаниями ранее оказавшими их страховые услуги. Например: страхование по старости, в случаи безработицы или временной утраты трудоспособности.
Частный сфера страховых услуг представлена следующими видами страховщиков: Акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и гос. страховые корпорации. В 2012 году в Германии количество страховщиков составляло около 295, которые обслуживали сектор договоров личного страхования, 250 негосударственных пенсионных фондов, 87 обществ медицинского страхования, 50 специализированных страховых компаний которые занимались перестраховыванием, и 360 иных страховщиков. Кроме того специфику страхового рынка в Германии составляют более 2250 местных региональных страховщиков, собирающих менее 4% от всего объема страховых премий.
|
|
|
Зарубежным страховщикамв Германии принадлежит 15% страхового рынка, из них лидирующие позиции занимают страховые компании из Швейцарии (10% страхового рынка). Страховщики в Германии не имеют права заниматься любой другой иной деятельностью, кроме страхования.
Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям. Региональные страховщики поддерживают свое физическое присутствие во всех федеральных землях Германии. Большинство крупных страховых компаний решают такие вопросы, как активизация по заключению новых и возобновлению ранее действующих договоров страхования через других страховых агентов.
Основным и важным источником привлечения клиентуры служит работа независимых страховых брокеров. Широко предоставлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний. Каждый страховщик имеет обычно более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию.
Характерно, что для некоторых крупнейших страховых компаний в данной стране, при решении вопросов активизации, они обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников, а информируют потенциальных клиентов путем рассылки соответствующей информации по почте.
|
|
|
Страховое дело в Германии очень урегулировано. В настоящее время действует закон «о государственном страховом надзоре» 1983года, с последующими изменениями, содержащий основные правовые нормы регулирующие страховые отношения.
Страховой рынок Германии в 2015 году, несмотря на низкие процентные ставки проявил достойные общие результаты. Объем премий вырос во всех направлениях на 0,8% до 194 миллиардов евро.
В сфере страхования жизни, взносы, после рекордного прошлого года, упали на 1,0%. В области страхования ущерба и несчастного случая, премии вырос на 2,7% до 64,3 миллиарда евро. Частные медицинские страховые компании зафиксировали рост премии на 1,4% до 36,8 миллиарда евро.
В отчетном 2016 году, немецкие страховщики в общем ожидают небольших положительных результатов, в то время как существует вероятность обильного снижения премий в области страхования жизни, остальные основные области остаются на стабильном пути развития.
Диджитализация, структурные реформы и круглый стол на тему выхода на пенсию.
В связи с этим президент ГСС обратился к отрасли с призывом активизировать усилия на преобразование процессов в цифровую форму. Продукты должны быть еще проще и более прозрачными. «В этом и лежит еще много-много работы перед нами».
Взглянув на денежно-кредитную политику Европейского центрального банка, Erdland призвал все страны Евро Союза «действительно осуществить все необходимые реформы».
Обращаясь к федеральному правительству, президент ГСС проявил желание к широкому диалогу относительно будущего пенсионного обеспечения. За круглым столом все основные действующие лица должны внести свои предложения для дискусии и из этого вывести необходимые реформы. «За это мы сейчас в долгу перед всем будущим поколением», сообщил Erdland.
Страхование жизни, пенсионные кассы и пенсионные фонды.
В новом бизнесе 37% пришлось на новые гарантийные продукты, в 2014 году - 31% и в 2013 году - 24%. Это показывает, что преобразование здесь уже идет полным ходом и наряду с классическим пенсионным страхованием, отрасль имеет вторую «опору». После высоких темпов роста за предыдущие годы, у единовременных страховых взносов начал действовать эффект консолидации. В 2015 году они упали на 4,2% до 27,8 миллиарда евро, после того, как в прошлом году они увеличились почти на 13%. Новый бизнес в отношении регулярных премий сократился на 3,2% до 5,3 миллиарда евро. Это привело, примерно, к тому же уровню, что и был в 2013 году.
|
|
|
Ставка аннулирования снова снизилась, и с 2,9% достигла исторически низкого уровня. При расходах, связанных с заключением страхового договора, отрасли удалось осуществить сложные задачи законодателя в короткие сроки и снизить активиационные расходы до 4,9% от общего объема премий, выплаченные в новом бизнесе. В прошлом году страховщики жизни выплатили 83,3 миллиарда евро своим клиентам (-2,5%). Доходы компании разделены страхователями примерно до 98%. Общее число договоров в области страхования жизни, пенсионных касс и пенсионных фондов незначительно снизилось на 1,6% до 91 миллиона.
Страхование от ущербов и несчастных случаев.
Все сектора — за исключением частного страхования от несчастных случаев - по предварительным данным зафиксировали в 2015 году рост премии. В особенности, 2 крупные отрасли, такие как страхование автомобилей и имущества, развивались в положительном направлении. Страхование автотранспорта значительно выросло, ри этом вклады уже второй год подряд покрыли все расходы. В области страхования имущества было получено 17,9 миллиарда евро, что на 3,8% больше, чем в предыдущем году. Общая сумма платежей выросла на 5,2% до 47,7 миллиарда евро после резкого снижения в предыдущем году. В автостраховании, прирост составил 6%, в страховании имущества 7%. Сильным фактором затрат, в плане убытков, прежде всего был Циклон Никлас, что обошелся в 750 миллионов евро.
Частные медицинские страховые компании.
Заключать договор с частными медицинскими страховыми компаниями могут не все жители Германии. Госслужащие, студенты, предприниматели свободных профессий и частные предприниматели имеют право самостоятельно решать, какой тип страхования им наиболее выгоден. Наёмные работники имеют право перейти на приватное медицинское страхование только в том случае, если их доход составляет больше чем 53550? в год. На данный момент в Германии около 9 миллионов человек застраховано в частных медицинских страховых компаниях.. Основное отличие частного от обязательного государственного медицинского страхования состоит в том, что страховые взносы вообще не зависят от доходов. Стоимость частного страхования рассчитывается исходя из возраста страхователя, общего состояния здоровья, профессии и объёма услуг. Как правило, чем моложе наёмный работник, тем дешевле ему обойдётся страховка. Частная или приватная страховка, в отличие от государственной, не включает в себя автоматически всех членов семьи. На каждого из них сумма ежемесячного взноса рассчитывается отдельно. В общем, в итоге можно сказать, что скорее всего частное страхование будет выгодно молодым бездетным жителям Германии, а также семьям, в которых работают оба супруга. Пожилым и многодетным следует выходить из системы государственного страхования разве что в случае наличия солидных доходов, при которых цена уже не так важна по сравнению с качеством услуг.
|
|
|
СТРАХОВОЙ РЫНОК ВО ФРАНЦИИ.
Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 500, из них 98 занимаются страхованием жизни и 360 – другими видами страхования.
Около 40% страхового рынка Франции контролирует 5 крупнейших страховщиков, 10 крупнейших компаний. Очень активно происходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке.
В течение последних лет в структуре страхового рынка Франции отмечены следующие моменты:
· вмешательство государства, которое, начиная с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества;
· банки доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг;
· Страхование во Франции регулируется страховым кодексом, который регулирует все страховое дело и объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, которые являются обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в списке которых около 100 видов. Это количество можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования:
· автомобильное страхование, транспортное страхование, медицинское страховании;
|
|
|
· страхование жилых помещений и строительства;
· страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий;
· страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой, риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности;
· различные виды профессиональной ответственности;
· страхование определенных категорий физических лиц;
· страхование определенных категорий материальных объектов.
Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью. Данная организация является независимым органом, учрежденным в 1989г. и ответственным по контроль за деятельностью страховых организаций. Комиссия состоит из членов, назначаемых на срок 5 лет министерством финансов.
Во Франции все страховые компании, как и другие юридические лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 34%0 также они платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел. В соответствии с налоговым кодексом страховые компании освобождены от уплаты НДС.
|
|
|
