 |
Виды договора страхования в современном гражданском законодательстве РФ.
|
|
|
|
Вид страхования– это страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по определенным видам страхования. Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утвержденных Росстрахнадзором«Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году.
Вид страхования является первичным звеном классификации страховой деятельности. Исторически страхование началось с видов и затем разрасталось до уровня отраслей. В итоге, вид страхования — это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект данного страхования и перечень рисков подлежащий страхованию.[1]
Можно выделить следующие виды страхования согласно Российскому законодательству:
1. Страхование имущества:
· 1.1. Жилищное страхование - это совокупность таких видов страхования, которые предусматривают осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физического или юридического лица, связанным с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом. Целью проведения страхования является обеспечение страхователям гарантий возмещения потерь, связанных с повреждением, уничтожением жилого помещения в результате страхового события.
· 1.2. Огневые риски и риски стихийных бедствий- Данный вид страхования предусматривает обязанность страховщика установленной договором страхования плату осуществить выплату страхового возмещения согласно условиям договора страхования путем возмещения страхователю или другому лицу, определенному страхователем в договоре страхования (выгодоприобретателю), ущерба, понесенного ими в связи с повреждением, уничтожением (гибелью) или утратой застрахованного имущества или его части в результате действия огневых рисков и / или стихийных бедствий.
|
|
|
· 1.3. Страхование перерыва в бизнесе- суть данного страхованиязаключается в страховании не только самого имущества, но и потерь связанных с восстановлением и новым запуском производственных процессов и устанавливается на неопределенное будущее. По договору страхования убытков от перерыва в производстве страховщик обязуется за обусловленную договором плату, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю финансовые убытки от перерыва в производстве, возникшие в результате страхового случая (произвести страховую выплату), в
пределах определенной договором страховой суммы.
· 1.4. Страхование строительно-монтажных рисков- комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительных работ, строительного оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Предметом страхования являются конкретные ТС. Не принимаются к страхованию ТС у которых истек срок эксплуатации, арестованные, конфискованные. Объектом выступает имущественный интерес страхователя или выгодопреобретателя связанный с сохранением, восстановлением ТС.
· 1.5. Страхование грузов- Целью данного вида страхования является создание предпосылок для обязательного возмещения страхователю убытков, возникающих в процессе транспортировки по причине гибели, потери или повреждения груза по вине обстоятельств, от него не зависящих. Существует несколько видов страхования грузов. С ответственностью страховщика за все риски.
С ответственностью страховщика за полную гибель и повреждения груза.
Без ответственности страховщика за частную аварию (кроме случаев крушения). В зависимости от того, о каком именно грузе идет речь, как он будет транспортироваться, какой вид перевозки будет выбран, - предприниматель может выбрать себе подходящую программу страхования грузов.
|
|
|
2. Страхование ответственности:
· 2.1. Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами- по данному виду страхования, страховщик предоставляет страховую защиту на случай предоставления страхователю претензий со стороны третьих лиц с требованием возмещения причиненного им вреда в результате страховых случаев будь то это смерть физ. лица или причинение ущерба, уничтожение или повреждение имущества.
· 2.2. Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг - данный вид страхования призвано защитить производителя (продавца) товара или услуги от расходов, связанных с возмещением ущерба имуществу, жизни или здоровью третьих лиц в результате использования ими данных товаров или услуг.[2]
· 2.3. Страхование ответственности директоров и должностных лиц - данный вид страхования покрывает расходы директоров, которые возникли в связи с предъявлением требования против директора по их ошибочным действиям, либо компенсирует расходы компании (в случае если она возместила такие расходы директорам). В этом страховании существуют некоторые правила страхования ответственности и должностных лиц.
· 2.4. Страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.
Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.
|
|
|
· 2.5. Страхование ответственности работодателя- это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания. Оно направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.
· 2.6. Страхование ответственности за нанесение вреда экологии. Этот вид страхования ответственности достаточно сложен с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по следующим параметрам:
· материалы, используемые на предприятии;
· производственный процесс;
· имеющиеся стандарты безопасности.
При оценке риска особое внимание обращается на эти параметры, а также на существующую опасность загрязнения воды, воздуха, почвы. В заявлении на страхование указываются соответствующие данные о складируемых и используемых веществах и их свойствах и недостатках, об окрестностях предприятия, о геологических и гидрологических условиях, отдаленности от водоемов, о дополнительных сооружениях на территории предприятия, а также об уровне образования сотрудников.
|
|
|
· 2.7. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства. Объектами страхования ответственности владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица.[3]
· 2.8. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж
3. Личное страхование
· 3.1. Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование
· 3.2. Страхование от несчастного случая - Предназначен для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.
Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни.[4]
· 3.3 Медицинское страхование- форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощипри возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.
Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.[5]
Права страхователя:
· участие во всех видах медицинского страхования;
· свободный выбор страховой медицинской организации;
· контроль выполнения условий договора ОМС.
· 3.4. Страхование выезжающих за рубеж- вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения. Является комплексным видом страхования, включающим элементы личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Кроме страхования медицинских расходов за границей данный вид страхования может включать страхование от несчастного случая, страхование багажа, потери в связи с невозможностью выехать за границу, страхование технических, консульских и юридических услуг при помощи на дорогах (технический и юридический ассистанс), страхование гражданской ответственности в стране нахождения и некоторые другие.
|
|
|
В ряде стран наличие такого страхового полиса является обязательным условием для въезда на их территорию иностранных граждан.[6]
4.Страхование финансовых и специфических рисков
· 4.1. Страхование невыполнения финансовых обязательств.
· 4.2. Титульное страхование- страхование риска материальных потерь, которые может понести добросовестный приобретатель вследствие утраты прав собственности на объект недвижимости (здание, квартиру, земельный участок), произошедшей в результате дефекта титула собственности (документа, подтверждающего право собственности на недвижимость). Объектом страхования при титульном страховании является право собственности добросовестного приобретателя того или иного объектанедвижимости. Недвижимость нередко становится объектом длинных цепочек сделок купли-продажи.
· 4.3. Страхование от политических рисков. Суть данного страхования связанна с страхованием инвестиций от политических рисков. Под политическим риском признается возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Политические риски трудно предсказать. Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков может осуществляться специализированными национальными (государствами) агентствами, международными организациями и частными страховыми компаниями. Одним из таких специализированных агентств является Корпорация частных зарубежных инвестиций (ОПИК). Важно то, что при наступлении страхового случая к Международному агентству в порядке субординации переходят все права и требования частного инвестора по отношению к государству, следовательно, решение спора переходит из сферы применения частного международного права в международное публичное право, сторонами в котором выступают международная организация и государство. [7]
|
|
|
