Основы чековых расчетов в банке

В 2000 г. Сберегательный банк РФ предложил своим клиентам - физическим лицам в целях надежного хранения денежных средств во время поездок по России использовать расчетные чеки. Несмотря на такое название, сущность расчетных чеков Сберегательного банка РФ заключается не в том, чтобы быть средством безналичного платежа, а именно в том, чтобы обеспечить сохранность денег клиента во время путешествий внутри страны.

Расчетный чек - это именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сберегательного банка РФ. Расчетный чек выдается клиенту на сумму от 10 руб. до 100 тыс. руб., кратную 10. И количество чеков не ограничивается.

Срок действия расчетного чека - 4 месяца с момента его выписки.

Для получения расчетного чека необходимо обратиться в любое структурное подразделение Сберегательного банка РФ, предъявив документ, удостоверяющий личность. Выдача расчетного чека осуществляется непосредственно в момент обращения клиента в филиал как за счет внесения клиентом наличных денег в кассу банка, так и путем списания средств с его счетов по вкладам.

На кого может осуществляться оформление (выписка) расчетного чека: на имя клиента банка; по желанию клиента, расчетный чек может быть выписан на имя другого физического лица (доверенного лица). Для этого, банк должны посетить оба человека и предъявить документы, удостоверяющие их личность; чек может быть выписан на клиента, но одновременно клиент может нотариально оформить доверенность по оплате чека на своего представителя. В такой доверенности обязательно должны быть указаны следующие реквизиты - номер и серия расчетного чека, сумма чека. Срок доверенности устанавливается по законодательству; выдача расчетного чека не осуществляется на юридическое лицо; выдача расчетного чека не осуществляется на предъявителя.

Использование (оплата) расчетного чека осуществляется в момент обращения в Сберегательного банка РФ или предприятие, принимающее к оплате расчетные чеки Сберегательного банка РФ. Прием к оплате расчетного чека осуществляется только при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента.

Расчетный чек Сберегательного банка РФ можно использовать для следующих целей: для получения наличных денежных средств по чеку в любом структурном подразделении Сберегательного банка РФ; для зачисления суммы чека на вклад в любом филиале Сберегательного банка РФ; при расчетах с организациями за купленные товары или оказанные услуги, но только с теми организациями, которые имеют договорные отношения со Сберегательным банком РФ о приеме расчетных чеков.

Положительными свойствами расчетного чека, оформляемого при отправлении в дорогу, являются следующие моменты: это именной денежный документ и денежную наличность по нему можно получить только при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, на которого он выписан. В связи с чем, выдача наличных денежных средств в отделениях Сберегательного банка РФ, по ворованному дорожному чеку невозможна или, по крайней мере, затруднительна; для удобства в использовании, можно выписать неограниченное количество чеков и на различные суммы в диапазоне от 10 руб. до 100 тыс. руб., кратностью в 10; территориальные филиалы Сберегательного банка РФ имеются во всех регионах России. Структурные подразделения (филиалы и сберкассы) есть практически во всех городах, а также в поселках городского типа и даже в отдельных деревнях, что значительно упрощает получение денег по чеку.

Возможность осуществления блокировки выдачи разрешения на оплату расчетного чека в случае его утери.

Стоимость услуг Сберегательного банка РФ по оформлению и использованию расчетных чеков складывается из следующих затрат клиента:

,5 % от суммы чека - за выдачу расчетного чека Сберегательного банка РФ. Эта сумма оплачивается клиентом в момент выдачи чека клиенту в подразделении банка по месту проживания клиента. В принципе, это небольшой процент за безопасность;

,5 % от суммы чека - берется за выдачу наличных денежных средств или за зачисление суммы чека на счет по вкладу. Услуга берется в момент оплаты расчетного чека, то есть в дороге, и это надо учитывать в своих расходах. В принципе, сумма тоже небольшая. Но в этой услуге Сберегательного банка РФ есть один странный парадокс. Если вы вернулись домой из путешествия и привезли назад неиспользованный чек, то не надейтесь на то, что возврат безналичных денег по чеку на ваш депозитный счет будет вам осуществлен бесплатно. Стоимость услуги по зачислению денежной наличности на счет по вкладу взимается в любом подразделении Сберегательного банка РФ, и даже в том, которое выписало этот чек.

Сотрудник Сберегательного банка РФ обязан под расписку проинформировать клиента о правилах пользования чеками и предупредить его об ответственности за утраченные либо похищенные чеки. Убыток (в итоге утраты либо похищения чеков) несет сам чекодатель, если не будет доказано, что чек был оплачен по неосторожности либо умыслу самого банка.

Лицевая сторона чековой карточки обязана содержать следующие данные: наименование банка-плательщика и его реквизиты; название "Чековая карточка" и ее номер; наименование чекодателя; образец подписи чекодателя; номер лицевого счета чекодателя.

На обратной стороне чековой карточки перечисляются условия, при которых банк гарантирует платеж по чекам: чек выписан на сумму, не превышающую лимит по нему; подписи чекодателя в чеке и чековой карточке идентичны; номера счета чекодателя в чеке и карточке одинаковы; чек обязан быть предъявлен в банк в течение 10 дней со дня его выписки; чек обязан быть оплачен по полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Перечисленные условия подписываются ответственным coтрудником банка и удостоверяются печатью последнего.

Если клиент использовал все расчетные чеки, чековая карточка обязана быть возвращена в банк и подлежит уничтожению. Карточка может быть оставлена предприятию в том случае, если предприятие заявило новую потребность в чеках и лимит одного чека вместе с этим не изменился.

Документооборот при расчетах чеками сводится к следующему. Чекодатель в случае приобретения товаров, услуг выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные: сумму платежа (цифрами и прописью); наименование получателя платежа; место выписки чека; дату совершения платежа (вместе с этим месяц указывается прописью).

Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно в момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).

Предприятие, принимающее в оплату расчетный чек (чекодержатель), должно убедиться в следующем: сумма чека не превышает предельной суммы, обозначенной на его оборотной стороне и в чековой карточке; номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует обозначенному в чековой карточке; подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична подписи, проставленной в чековой карточке.

Убыток, наступивший в итоге неправильной проверки чека, несет само предприятие, принявшее чек в оплату (поставщик). Представитель последнего расписывается на обороте чека и проставляет оттиск штампа. Далее поставщик как чекодержатель может предъявлять этот чек в свой банк для получения платежа. Срок предъявления чека в банк - 10 календарных дней (не считая выписки).

Чекодержатель сдает чеки в банк, прилагая их к реестру в четырех экземплярах, который обязан содержать полную информацию о чеках: номера чеков, счетов чекодателя и чекодержателя и, кроме того, обслуживающих их банков, сумму чеков. Реестр заверяется подписями двух первых лиц чекодержателя и печатью.

Зачисление средств на счет чекодержателя производится обслуживающим его банком исключительно после поступления средств от чекодателя и обслуживающего его банка.

Таким образом, для получения расчетных чеков клиент обращается в Сберегательный банк РФ с заявлением установленной формы, где указывается количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью. Работник банка должен под расписку проинформировать клиента о правилах пользования чеками и предупредить об ответственности за утраченные или похищенные чеки.