 |
Потенциал развития чековых расчетов в России
|
|
|
|
Чек на сегодняшний день является единственным денежным инструментом, который утратил свои позиции и вытесняется электронными деньгами из сферы расчетов в розничной торговле, а пластиковые карточки активно вытесняют как "устаревающие" чековые книжки, так и наличные банкноты.
В российском обществе поддерживается устойчивый спрос на наличность, поскольку в России весьма многочислен слой людей с небольшими доходами. Люди, живущие за чертой бедности, используют для своих платежей исключительно наличные деньги.
Другой причиной ограниченного распространения чеков является низкий уровень доверия к банковской системе и консервативность населения при решении вопроса хранения сбережений. Платёжные карточки могут рассматриваться как чековые книжки, чеки из которых выписываются в пользу самого себя, только в том случае, когда эти карточки служат для выдачи наличных денег в банкомате (АТМ-карты).
Например, несколько лет назад многие граждане получали заработную плату в учреждениях Сберегательного банка РФ. Теперь же вместо сберкнижек вкладчики по дебетным карточкам через банкоматы снимают необходимые суммы со своих карточных счетов. В данном случае дебетные карточки по сути выполняют функции чековой книжки. Подобная практика получила распространение не только среди клиентов Сберегательного банка РФ, по оценкам некоторых экспертов доля "зарплатных" карточек составляет порядка 70% от всего количества пластиковых карточек российских эмитентов.
Расчеты с использованием платежной карты практически тождественны расчетам чеками. Для аргументации данной позиции необходимо провести сравнительных анализ соответствующих договорных связей между участниками расчетов (таблица 3).
|
|
|
Таблица 3 - Расчеты платежными картами и расчеты чеками
| Расчеты платежными банковскими картами | Расчеты чеками |
| Договор между держателем карты и банком-эмитентом. | Договор между чекодателем и банком-плательщиком об оплате чеков. |
| Договор между держателем карты и продавцом товара (договор купли-продажи с оплатой товара посредством платежной карточки). | Договор между чекодателем и чекодержателем, являющийся основанием для выдачи чека. |
| Договор между продавцом товара и банком-эквайером, предметом которого, как правило, является наём и обслуживание POS-терминала и оперирование дебетной схемы. | Договор поручения между чекодержателем и банком-эмитентом, принимающим чек на инкассо для получения платежа от банка-плательщика. |
| Договор между банком-эквайером (инкассирующим банком) и банком-эмитентом об оперировании дебетной схемы. | Договор между банком-эмитентом и банком-плательщиком о взыскании платежа по чеку. |
Таким образом, имеем дело с традиционной схемой оплаты чека, имеющего специальное кроссирование. Очевидно, что расчеты чеками и платежными карточками имеют схожую юридическую природу. Хотя правовая природа расчётных документов, составленных при помощи банковской карточки, практически не исследуется в юридической литературе. С одной стороны, это объясняется тем, что до недавнего времени в нашей стране в принципе не было системы карточных расчётов, с другой стороны - по-прежнему отсутствует специальное законодательное регулирование по этому вопросу.
Интересно отметить, что бумажный документ, оформленный после оплаты по карте, зачастую именуется именно чеком. Действительно, документооборот слипа соответствует аналогичным правоотношениям, возникающим при инкассировании чеков. Единственное различие заключается в том, что чек является строго формальным документом, а форма слипа не соответствует форме чека.
|
|
|
Следует учесть, что внедрение и дальнейшая реализация карточной программы связаны с большими затратами для банка. Сюда включаются членский взнос, страховой депозит, программное обеспечение, оборудование, эквайринг, текущие расходы и т.д. Эти расходы окупаются в среднем только через 2-5 лет. Поэтому в настоящее время не каждый банк может позволить себе собственную карточную программу. В этой связи использование чековой программы сопряжено со значительно меньшими издержками.
Основное преимущество чеков по сравнению с другими формами платежных документов - большая защищенность и гарантированная компенсация. Чеки являются гибридом наличной валюты и платежного документа, имеют привязку к конкретному лицу, обладают широкой сетью принимающих организаций по всему миру.
Некоторое время назад при приеме чека для получения кода авторизации нужно было обязательно получать голосовую авторизацию по телефону. Соответственно если это не Москва, то были затраты на междугородний звонок. В настоящее время кассир банка на своем рабочем месте в любой точке России в течение секунды может получить код авторизации на чек через интернет. Есть специальные терминалы - POS-терминалы, куда чек вставляется, прокатывается и после связи со службой авторизации банк получает код авторизации. Существуют различные системы автоматизации работы с чеками. Например, автоматизация составления отчетности по чекам, что упрощает работу банков.
Подтверждением актуальности чековых расчетов является новая рекламная компания Банка. Банк объявил о начале новой рекламной кампании, направленной на продвижение услуги "Чек" - в системе SMS-сообщений о проведенных операциях по пластиковой карте, передаваемых на мобильный телефон.
Новая кампания строится вокруг ключевого сообщения "Мобильный контроль в ваших руках", поскольку услуга "Чек" позволяет клиентам банка оперативно получать информацию о своих расходах и контролировать использование пластиковой карты и своего счета.
Новая рекламная кампания - это еще один шаг в реализации стратегии банка по продвижению услуг, максимально полезных современному потребителю.
|
|
|
Услуга "Чек" мобильного банка предназначена для активных пользователей пластиковых карт, у которых в большинстве случаев есть и мобильный телефон. Пластиковая карта и мобильный телефон - это неотъемлемые атрибуты жизни энергичного, целеустремленного и практичного человека.
В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет-бэнкинг, под которым понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством Интернета с помощью специального программного - аппаратного комплекса. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме.
На сегодняшний день Интернет-бэнкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.
В России рынок услуг Интернет-бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Пока только около 40 отечественных банков предлагают своим клиентам различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет.
Использование систем Интернет-бэнкинга дает клиентам банков целый ряд преимуществ. Во-первых, в рамках Интернет-бэнкинга клиенты по существу получают тот же набор стандартных услуг, что и в самих банковских офисах. Но при этом у клиентов существенно экономится время, так как исключается необходимость посещения офисов банков и уменьшения непосредственных контактов с их персоналом. Во-вторых, клиент может через wеb-сайт своего домашнего банка в сети Интернет, т.е. практически из любой точки земного шара, быстро, оперативно и круглосуточно управлять своими денежными (кассовыми) активами и пассивами, имеющейся кассовой наличностью и банковскими счетами и в соответствии с изменяющейся конъюнктурой на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения, например, покупая или продавая валюту и/или ценные бумаги. В-третьих, системы Интернет-бэнкинга незаменимы и для осуществления мониторинга операций с банковскими пластиковыми карточками. Ведь любое списание денег с текущих карточных счетов владельцев карт оперативно отражается в банковских выписках по таким счетам, что также способствует повышению эффективности контроля со стороны клиента банка за своими расчетно-денежными и финансово-кредитными операциями. Коммерческие банки, особенно крупные, тоже глубоко заинтересованы в развитии своей электронной коммерции. Широкое повсеместное развитие различных Интернет-технологий в немалой степени способствует снижению текущих операционных издержек банков и обслуживаемой ими корпоративной и частной клиентуры, расширению географических границ операционной деятельности самих банковских институтов, повышению качества их услуг, ускорению темпов финансовых инноваций (новшеств) в кредитно-банковском, сберегательном, инвестиционном и страховом бизнесе и предоставляет клиентам новые возможности в выборе соответствующих банковских услуг. У банков появляется возможность предоставлять через Интернет услуги широкому кругу юридических и физических лиц независимо от их местопребывания, не создавая при этом дополнительные отделения и филиалы и не увеличивая штатную численность собственного персонала, и одновременно получать дополнительные доходы от традиционных банковских услуг и операций. Наряду с собственно Интернет-бэнкингом начинает все шире развиваться другая разновидность современной технологии удаленного банковского обслуживания частных лиц, а именно - мобильный Интернет (Mobile Internet) или он-лайновый бэнкинг (On-line banking), когда для осуществления банковских операций клиентами вместо ПК используются сотовые радиотелефоны. В рамках On-line banking все большее число банковских институтов предоставляет клиентам возможность быстрого и оперативного доступа к своим банковским счетам при помощи сотовых радиотелефонов, поддерживающих протокол Wireless Application Protocol (WAP). Это - стандартный протокол беспроводных приложений, обеспечивающий интерактивный доступ в сеть Интернета с мобильной связью. В настоящее время большинство банков открывает своим клиентам лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по банковским счетам, и значительно реже - возможность осуществлять платежи по заранее заданному списку корреспондентов, перечислять деньги на текущие карточные счета и проводить внутрибанковские платежи по счетам, открытым в своих домашних банках.- это общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций являющееся ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.
|
|
|
|
|
|
Российские банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.
Основные виды операций в системе условно разделены на категории. Вся специфика SWIFT как международной системы передачи финансовых сообщений отражается в этих категориях. В настоящее время используются 9 категорий сообщений, предназначенных для финансовых операций (1-9), системная категория сообщений (0) и общая группа сообщений для всех категорий (n). Структура сообщений построена таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.
В таблице 4 в Приложении А представлена таблица с кратким описанием существующих категорий SWIFT-сообщений.
Всем типам сообщений присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории сообщения. При обозначении типов сообщений используется буквенное сокращение МТ (message type) и после него указывается код сообщения (например: МТ 545 - подтверждение получения ценных бумаг против платежа; МТ 571 - выписка об остатках ценных бумаг на счете и т.д.).
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:
надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;
сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;
сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;
быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с;
в связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;
В Приложении Б представлена обобщающая схема, а в Приложении В - проблемы расчетных чеков и пути их решения.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что применение в России чековой системы расчетов имеет значительные особенности и отличия по сравнению с зарубежной и международной банковской практикой. Речь идет не только о широком использовании чековых суррогатов, но и об использовании модифицированных систем чековых расчетов, которыми следует признать платежи с использованием банковских карточек, а также систему электронных чеков.
Заключение
Чек - ценная бумага, выполненная владельцем счета в банке (чекодателем) на бланке установленной формы, содержащая поручение этому банку (плательщику) произвести платеж по ее предъявлении указанной суммы третьему лицу (чекодержателю) или лицу, давшему это поручение.
Расчетные чеки - это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении конкретной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек отправляется плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, которое и предъявляет чек в свой банк для оплаты.
Для получения расчетных чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека.
Документооборот при расчетах чеками сводится к следующему. Чекодатель в случае приобретения товаров, услуг выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные: сумму платежа (цифрами и прописью); наименование получателя платежа; место выписки чека; дату совершения платежа (при этом месяц указывается прописью).
Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно в момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).
Библиографический список
1. Александрова Н. Г Банки и банковская деятельность для клиентов / Н.Г. Александрова, Н.А. Александров. СПб.: Питер, 2011.224 с.
2. Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. М.: ТК Велби, Изд-во Прсспект, 2012.624 с.
. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. СПб.: Питер, 2009.256 с.
. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов, М.Х. Лапидус. М.: Финансы и статистика, 2013.412 с.
. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. СПб.: Питер, 2011.384 с.
. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2012.416 с.
. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Право и практика. М.: Акадмкнига, 2013.280 с.
. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: комментарий законодательства. М.: КНОРУС, 2010.215 с.
. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова.М. ЮНИТИ-ДАНА, 2012.600 с.
. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт/ АН. Иванов. М.: Финансы и статистика, 2011.176 с.
. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. / В.И. Колесников, Л.П. Краливецкая. М Финансы и статистика, 2012.466 с.
. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник /Г.Г. Коробова. М.: Экономисть, 2011.751 с.
. Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учебное пособие / Л.П. Кураков, В.Г. Тимирясов, В.Л. Кураков. М.: Гелиос АРВ, 2011.399 с.
. Степанов О.А. Безналичные расчеты граждан / О.А. Степанов // Право: теория и практика. 2010. № 14. С.29-34.
. Тарасова Г.М. Банковские операции в России: Учебное пособие.Г.М. Тарасова. Новосибирск: МГАЭ и У, 2012.132 с.
. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М.: Кнорус, 2011.543 с.
. Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право. 2008. № 2. С.50-54.
. Чураков М.С. Электронные денежные расчеты с применением пластиковых карт: правовые проблемы использования банковской инновации на российском рынке // Закон и право. 2009. № 8. С.16-20.
. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 2010. - 272с.
. Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие - М.: Финансы, ЮНИТ, 2011. - 144 c.
Приложения
Приложение А
Таблица 4 - Категории SWIFT-сообщений
| Категория | Название | Описание |
| 1 | 2 | 3 |
| 0 | Системные сообщения (System Messages) | Сообщения категории 0 позволяют пользователю взаимодействовать с сетью. Системные сообщения используются: - для запроса определенных действий и получения специальных отчетов; - поиска сообщений в базе данных; Пользователь может получать от сети запросы или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д. Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети |
| 1 | Клиентские платежи и чеки (Customer Payments and Cheques) | Сообщения категории 1 связаны с платежами или информацией о них, когда плательщик или/и получатель не являются финансовыми организациями |
| 2 | Переводы финансовых организаций (Financial Institution Transfers) | Сообщениями категории 2 обмениваются в своих интересах финансовые организации. К ним относятся: - банковские переводы; - перечисления, содержащие требования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или в пользу других финансовых организаций; - уведомления о предстоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей |
| 3 | Финансовые рынки - обмен валюты; денежные и производные рынки (Treasury Markets - Foreign Exchange; Money Markets & Derivatives) | Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную обеим сторонам, сообщая сведения о подтверждении и урегулировании сделок. К ним относятся: - информация о валютно-обменных контрактах; - вложениях денежных средств при операциях по займу/депозиту; - соглашения о досрочных процентных ставках |
| 4 | Инкассо и прохождение платежей (CoIlections & Cash Letters) | Сообщениями категории 4 обмениваются при проведении операций инкассо |
| 5 | Ценные бумаги (Securities Markets) | Подробно описано ниже |
| 6 | Финансовые рынки - драгоценные металлы; сообщения между участниками синдикатов (Treasury Markets - Precious Metals; Syndications) | Сообщения категории 6 могут содержать: - информацию по операциям с драгоценными металлами (торговые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация); - различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые организации, входящие в синдикат (сообщения о приостановлении/возобновлении услуг, об установленных процентных ставках, оплате капитала или процентов с него и платах в пользу синдиката) |
| 7 | Документарные аккредитивы и гарантии (Documentary Credits & Guarantees) | Сообщениями категории 7 обмениваются банки, вовлеченные в аккредитивные операции и в операции по предоставлению гарантий |
| 8 | Дорожные чеки (Travellers Cheques) | В категорию 8 входят сообщения, которые содержат информацию о продаже и оплате дорожных чеков, а также сообщения, которыми обмениваются чекодатели и банки, осуществляющие переводы денежных средств, торговые агенты и агенты по оплате, вовлеченные в операции с дорожными чеками |
| 9 | Управление наличностью и отчетность по клиентам (Cash Management & Customer Status) | К категории 9 относятся сообщения, связанные: - с отчетами по денежным средствам (информация о денежных операциях, остатках, об изменениях процентных ставок и деталях и т.п.); - с информацией о неттированных денежных средствах; - с запросами о клиентах и организациях |
| n | Общая группа сообщений (Common Group Messages) | Каждое сообщение из общей группы можно использовать в любой из указанных выше категорий сообщений. |
Приложение Б
Рисунок 1 - Обобщающая схема проведенного исследования чековых расчетов
Приложение В
Проблемы использования расчетных чеков и пути их решения
|
|
|
