 |
Современное состояние рынка ипотечного кредитования
|
|
|
|
На сегодняшний день ипотека наибольшим спросом пользуется у представителей среднего класса из IT-сектора, бюджетной сферы, торговли. Средний возраст заемщика 25 - 40 лет. Как правило, это ведущие специалисты или руководители среднего звена с суммарным доходом на семью 45 - 50 тысяч рублей. Эксперты отмечают, что для этой категории граждан ипотека - единственный способ улучшить свои жилищные условия. Большинство заемщиков имеют первичное жилье и в большинстве случаев используют его в качестве залога.
Сегодня процентная ставка по ипотеке ниже, чем в докризисное время. Однако граждане до сих пор неохотно берут ипотечный кредит. На рынке недвижимости наблюдается дисбаланс между платежеспособностью граждан и стоимостью жилья. К сожалению, доход большинства россиян не велик, чтобы даже в ипотеку приобрести качественное жилье. Поэтому банки, специализирующиеся на выдаче ипотеки, разрабатывают ряд программ, которые были бы привлекательны для заемщика. В частности, некоторые из них увеличивают сроки выплаты по кредиту или выделяют специальные преференции, направленные на снижение процентной ставки. Второй вариант возможен тогда, когда между крупным предприятием и банком заключен договор о том, что сотрудники предприятия имеют право брать ипотечный кредит на особых условиях.
Ипотечный рынок огромен и освоен только на 10 процентов. Банки это понимают и делают все возможное, чтобы вновь войти на него. Однако вернуться ли все игроки после финансового кризиса, пока неизвестно. Это будет зависеть от платежеспособности банков, а также здоровой конкуренции на ипотечном рынке, которая должна происходить без вмешательства государства.
|
|
|
Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.
Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.
Выводы
Подводя итоги необходимо отметить, что возникновение и становление рынка - это следствие очень длительного исторического развития. Понятие рынка является одним из древнейших и, без сомнения, одним из наиболее распространенных в современной экономической теории и хозяйственной практике. При этом оно по-разному толкуется и у нас, и за рубежом [16, с. 28-29].
Рынок представляет собой систему отношений, в которой связи покупателей и продавцов столь свободны, что цены на один и тот же товар имеют тенденцию выравниваться [11, с. 32].
В состав рынка входят домашние хозяйства, фирмы и государство. Все субъекты рыночного механизма могут поочередно или одновременно выступать как в роли покупателя, так и в роли продавца.
Рыночный механизм - это механизм взаимодействия продавцов и покупателей по поводу установления цен, объемов производства, его структуры и качества продукции, это механизм распределения ресурсов и доходов на основе объективных экономических законов рынка. В условиях рынка множество потребителей самостоятельно решают, что, когда и сколько покупать. В свою очередь, все производители также самостоятельно решают, какую продукцию, когда и сколько производить. И потребитель, и производители руководствуются лишь собственными интересами. Но, преследуя свои частные интересы, они тем самым объективно удовлетворяют потребности всего общества.
|
|
|
Рыночный механизм призван найти ответы на три главных вопроса:
. Что производить?
. Как производить?
. Для кого производить? [14, с. 27].
Для решения этих вопросов рынок выполняет ряд функций:
- выдает сигналы производству по выработке определенных товаров и услуг, их увеличению или сокращению;
уравновешивает спрос и предложение;
обеспечивает сбалансированность экономики;
на основе дифференциации товаропроизводителей ведет к утверждению нового, прогрессивного в жизни общества;
это своеобразный двигатель научно-технического прогресса;
объективно формирует корпус умелых предпринимателей, дисциплинирует субъектов рыночных отношений [6, с. 301].
Выполняя эти функций, рынок оказывает громадное влияние на все стороны общества, включая каждого отдельно взятого человека.
В своем воздействии на экономическую систему рынок многогранен и противоречив, выполняет как позитивную, так и негативную роль.
Начнем с позитивной роли рыночного механизма. Конкурентный рынок выполняет распределительную и стимулирующую функции. Он способствует эффективному распределению ресурсов, направляя их в производство тех товаров и услуг, в которых общество более всего нуждается. Он стимулирует разработку и внедрение наиболее эффективных технологий производства, обеспечивая общество необходимыми товарами, созданными в наибольшем количестве из имеющихся ресурсов. Тем самым стихийно обеспечивается максимально возможная экономическая эффективность.
Являясь ориентиром для развития выгодного производства и показывая невыгодность других производств, конкурентный рынок регулирует отраслевую структуру, стимулирует технический прогресс, обеспечивает ресурсосбережение [15, с. 159].
Для нормального функционирования рынка формируется его инфраструктура - система институтов, призванных содействовать рыночным отношениям. Практика хозяйствования во всех странах мира убедительно подтвердила преимущества рыночной системы хозяйствования, перед административной системой, однако не стоит идеализировать рынок, поскольку ему присущи и недостатки или пороки рыночного механизма, для устранения которых необходимо активное вмешательство государства.
|
|
|
Говоря о негативной роли рыночного механизма, отметим, что конкурентный рынок не гарантирует решения всех социально-экономических проблем, важнейшими из которых являются безработица и инфляция. Рынок не обеспечивает право на труд тем, кто может и хочет работать; не гарантирует право на стандартное благосостояние, без чего нет демократического общества [8, с. 175].
Мировой опыт показал, что нет, и не может быть эффективной рыночной экономики без активной регулирующей роли государства.
Таким образом, эффективность национальной экономики предполагает оптимальное сочетание рыночных и государственных регуляторов.
Библиографический список
1. Антипин, В.П. Экономическая теория: учебник. [ Текст ] / Под ред. В.И. Антипина, И.Э. Белоусова, Р.В. Бубликова, И.П. Николаевой. - 2-е изд. - М.: Проспект, 2009. - 576 с.
2. Базылев, Н.И. Экономическая теория. [ Текст ] / Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. - Минск: БГЭУ, 2010. - 216 с.
3. Бедрина, Е.Б. Введение в экономическую теорию: учебное пособие. [ Текст ] / Под ред. Е.Б. Бедриной, О.А. Козловой, Т.А. Саламатовой, А.В. Толпегина. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2009. - 210 с.
4. Видяпин, В.И. Экономическая теория (политэкономия): Учебник. [ Текст ] / Под ред. В.И. Видяпина, Г.П. Журавлевой. - 5-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 840 с.
5. Гальчинский, А.Н. Глобальные трансформации: Концептуальные альтернативы. Методологические аспекты. [ Текст ] / Под ред. А.Н. Гальчинского. Киев: Лебедь, 2011. - 312 с.
6. Грязнова, А.Г. Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям. [ Текст ] / Под ред. А.Г. Грязновой, А.Ю. Юданова. - М.: ИТД «КноРус», 2009. - 544 с.
7. Лапуста, М.Г. Словарь-справочник менеджера. [ Текст ] / Под ред. М.Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 608 с.
|
|
|
8. Лобачева, Е.Н. Экономика: Учебник. [ Текст ] / Под ред. Е.Н. Лобачевой. - М.: Экзамен, 2004. - 213 с.
9. Максимова, В.Ф. Микроэкономика: учебно-методический комплекс. [ Текст ] / Под ред. В.Ф. Максимовой, Л.В. Горяиновой. - М.: ЕАОИ, 2009. - 204 с.
10. Мамедов, О.Ю. Современная экономика. Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие. [ Текст ] / Под ред. О.Ю. Мамедова, О.И. Германовой. - Ростов на Дону: Феникс, 2010. - 544 с.
11. Нуреев, Р.М. Курс микроэкономики: Учебник для вузов. [ Текст ] / Под ред. Р.М. Нуреева. - 4-е изд. - М.: Норма, 2009. - 576 с.
12. Райзберг, Б.А. Курс экономики: Учебник. [ Текст ] / Под ред. Б.А. Райзберга. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 720 с.
13. Рузавин, Г.Н. Основы рыночной экономики: Учебное пособие для вузов. [ Текст ] / Под ред. Г.Н. Рузавина. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. - 423 с.
. Слагода, В.Г. Основы экономической теории. [ Текст ] / Под ред. В.Г. Слагода. - М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2008. - 177 с.
15. Чепурин, М.Н. Курс экономической теории. [ Текст ] / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. - М.: АСА, 2008. - 265 с.
16. Шпикуляк, О.Г. Институты в развитии и регулировании аграрного рынка: Монография. [ Текст ] / Под ред. О.Г. Шпикуляк. - Киев: ННЦ ИАЕ, 2010. - 396 с.
|
|
|
