Вопрос о рациональности размеров финансового обеспечения

Вопрос насущный о размере финансового обеспечения въездного туризма. Требуемое обеспечение 10 млн рублей. Но за все три года не было ни одного риска (требования возмещения) от иностранного туриста или посетителя. По существу процесса только единичные иностранные туристы напрямую бронируют размещение у российских гостиниц и уже если с ними приключается незадача, то вопрос о компенсации решается на месте без стразовой компании или банка. Для иностранных туристов и иностранные туроператоров предлагаются все виды страхования у себя за рубежом и, если проблемы возникают, то получают возмещение понесенного ущерба там же. Никто не рискует связываться с российскими страховыми компаниями, тем более, что договоров на туристское обслуживание в России для иностранных граждан обычно нет. Но отдельные иностранные посетители имеют место быть, самостоятельно бронирующие размещение. Если с ними возникают проблемы, средства размещения, т.е. гостиницы, из соображений конкуренции стремятся немедленно уладить претензии оперативно и самостоятельно.

Но раз теоретически такая возможность существует — все гостиницы, принимающие иностранных туристов, объявлены туроператорами и обязаны выставить финансовое обеспечение, для численности и объемов работ. Страховая отрасль легко принимает безрисковую деятельность и также легко доходы без расходов.

Ситуация доводится до абсурда, За обязательность финансового обеспечения в 10 млн рублей при условия отсутствия даже минимального риска — страховая премия в условиях конкуренции на рынке страхования составляет 36 тыс. рублей в год. Вопрос о чрезмерной завышенности размера финансового обеспечения по въездному туризму стоит у законодателя на повестке дня несколько лет.

С другой стороны — имеет место и вызывает массу неувязок вопрос о соразмерности финансового обеспечения выездного туризма. Минимальный размер лимита страхования или банковской гарантии для малого бизнеса в 30 млн рублей часто превышает реальный финансовый оборот мелкого туроператора, коих большинство. И максимальный лимит финансового обеспечения в 100 млн рублей для компаний с финансовым оборотом в миллиарды рублей. Тем не менее, законодатель установил эти лимиты на основании лоббирования интересов крупного туристского бизнеса и отнюдь не в интересах рядового потребителя.

Усилия монополистов от туризма (примерно 40-50 туроператорских компаний занимают почти 60% туристского рынка) разбиваются: а) о позицию высших властей, ратующих за поддержку малого бизнеса, б) о позицию страховой отрасли в оценке размера страхового тарифа по договору страхования гражданской ответственности туроператора.

Мелкие туроператоры составляют основу страхового рынка и дают, что немаловажно, массив клиентов в основном выездного туризма по программам добровольного медицинского страхования. Размер страховой премии для договоров страхования гражданской ответственности в 2010 г. перестал быть императивно навязываемым тандемом Союза Страховщиков и Росстрахназдора (которые возглавляло одно лицо) и перешел в плоскость расчетов по надежности компании, а не выжиманию их с рынка. Для той категории страхователей банкротство не столь страшно по объемам выплат страховых сумм, даже если и случается страховой случай.

Но что касаемо средних и особенно крупных туроператоров практика показывает катастрофические последствия банкротства туроператора, занимающего солидное место на потребительском рынке. Вместе с туроператором банкротится и страховщик и все клиенты (туристы, потребители), числом исчисляемые тысячами остаются на практике без защиты, т.е. со всеми своими убытками. На такие катаклизмы рынка схема финансового обеспечения не рассчитана в принципе.

Например, в октябре-ноябре 2010 г. московский туроператор «Капитал-тур» собрал посредством развитой агентской сети деньги примерно с 8 тысяч с туристов, возжелавших провести новогодние праздники, и затем отказал им в обслуживании. Сумма задолженности туроператора составила свыше 1,5 млрд рублей и столько же в валюте. Финансовое обеспечение фирм, образующих «Капитал-тур», по договорам страхования гражданской ответственности суммарно составило 190 млн рублей. Все три договора заключила страховая фирма «Иннагарант».

Часть туристов, числом более 2,5 тысяч, взяли дополнительно страховку от невыезда по полную сумму. Туроператор объявил себя банкротом, туристы остались при своих требованиях, т.е. без денег[67]. А страховая организация фактически оказалась неспособна принять даже плановый страховой риск туроператора и также выплатить туристом страховку от невыезда. Туроператор «Капитал-тур» прекрасно сдал бухгалтерский баланс в Ростуризм за предыдущий год и аудиторское заключение о своей надежности, получив продление возможности работы на текущий 2010 год.

Рынок крупных туроператоров понес одновременно еще одну утрату. В Санкт-Петербурге обанкротилась туроператорская фирма «Трансбинес-лайн» примерно таким финансовым оборотом. Далее последовало банкротство туроператора «Скай-тур». Таким образом, финансовое обеспечение не сработало в случае банкротства крупной компании, занимавшей 7% потребительского рынке в России — в принципе и это есть предмет заботы законодателя в текущем периоде.

Страховой тариф

Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска.

Чем больше объем туристского потока, который обслуживает туроператор, а также уровень опасности (биологический, криминогенной и т.д.) дестинации, тем больше вероятность наблюдения кризисной ситуации и, как следствие, страхового случая. В этом смысле размер страховой премии (страховой тариф) или стоимость банковской гарантии будут выше.

Страховой тариф в рассматриваемой ситуации — единственный признак, который хоть как-то разруливает ситуацию несправедливости установления единого размера финансового обеспечения всем туроператорам независимо от объемов туристского производства. Для больших туристских потоков тариф будет исчисляться по актуарным расчетам вероятности наблюдения предусмотренных страховых случаев, и чем число туристов больше, априори и больше вероятность приключения неблагоприятного стечения обстоятельств.

По существу крупный туроператор — автоматизированный завод по производству унифицированных деталей, в данном случае туристского продукта, за исключением отделов обслуживания vip -туристов, собственно турист обезличен и внимания к его персоне в многотысячной толпе клиентов минимально. В туроператора средней руки — туриста боготворят, лелеят и холят, владелец туристской фирмы или его доверенное лицо лично сопровождает каждую группу, знает каждого туриста в лицо, этот турист, скорее всего, постоянный клиент. Риск критической ситуации минимален, исключая риск абсолютного воздействия, перед которым равны все существа человеческие (цунами, землетрясение, террористический акт и т.д.).

Страховой тариф для крупных туроператоров будет выше, но не существенно. По установившейся практике в страховой отрасли, тарифы определяются собственно страховщиком (или объединением страховщиков) при разработке правил страхования данного вида рисков, но согласовываются с Росстрахнадзором. Впрочем, предполагаемая императивная правоспособность норм данного может послужить основанием введения демпинговых тарифов в целях передела смежного рынка медицинского страхования выезжающих за рубеж.

Срок договора страхования

Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее одного года. Срок действия договора страхования ответственности туроператора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора.