 |
Этапы развития страхового дела
|
|
|
|
Содержание
Введение
Глава 1. Понятие, сущность и содержание страхования
§1. Этапы развития страхового дела
§2. Роль страхования, основные его функции в экономике
§3. Формы и виды (классификация) страхования
Глава 2. Развитие страхового дела в Республике Саха (Якутия)
§1. Социальное страхование в РС (Я) и основные направления его реформирования
§2. Страховое дело в РС (Я) на современном этапе
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Актуальность выбранной темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены, связанные с мировым финансовым кризисом. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.
Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.
Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.
|
|
|
Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.
Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы. Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности.
Целью данной работы является изучение понятия страхового дела, его развитие в Республике Саха (Якутия) и реакция страхового рынка на мировой финансовый кризис.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
изучить понятие, сущность и роль страхования;
рассмотреть историю развития по этапам;
изучить классификацию страхования;
изучить развитие страхования в Республике Саха (Якутия).
Глава 1. Понятие, сущность и содержание страхования
Этапы развития страхового дела
Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.
В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности в России: развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю.
|
|
|
Современное страхование в том виде, в котором оно существует в настоящее время, прошло ряд этапов развития, которым были присущи свои особенности организации и проведения страхования.
Взаимопомощь. Принято считать, что первичной формой страхования была страховая взаимопомощь, которая носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли: сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возместить убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. Другой формой взаимного страхования, наиболее распространенной в Древнем Риме, было его применение в постоянных организациях уставного типа: в профессиональных союзах и коллегиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Целями такого страхования были: обеспечение своим членам достойного погребения (памятник, похоронная процессия), оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни и др. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы.
Гильдийско-цеховое страхование. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Анг лии (IX-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.). Первоначальное значение средневековых гильдий определялось братством: профессиональных занятий, купцов, нищих, бродяг и т.д. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между его членами. Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы, гильдийско-цеховое страхование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска и др. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей. Специальным риском, который давал право на получение дополнительной помощи, являлось разорение члена гильдии независимо от его причины. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности.
|
|
|
Коммерческое страхование. Переход страхования из «товарищеской» в «товарную» форму характеризует следующий этап развития страхового дела, в котором страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия - акционерные и взаимные страховые общества. Первые страховые общества возникли в Англии в 80-е гг. XVII в. в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции в 1686 г. Первый полис, посвидетельству историков, был выдан в Берлине в 1347 г. Первоначально наиболее распространенным видом страхования было морское, представлявшее собой кредитно-страховую сделку, по которой кредитор давал судовладельцу необходимую для организации плавания денежную сумму при условии, что при благополучном возвращении эта сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента. Затем в XIV в. сложная нотариальная форма заменяется документом (полисом), который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Постепенно возникают такие виды имущественного страхования как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, от кражи другие, развиваются такие виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего, как страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности. Процессы дифференциации и специализации страхования постепенно замещаются процессами интеграции и укрупнения, позволяющих сочетать многообразные виды и варианты имущественного и личного страхования, что проявилось в создании различных организационно-правовых форм страховых компаний.
|
|
|
Развитие страхового дела в России. До 1917 г. страховое дело в России осуществляли многочисленные предприятия и общества, ведущую роль среди которых занимали акционерные общества. В 1913 г. во всех страховых обществах России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб., из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых компаний, 15% - земств, 8% - городских взаимных обществ. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1824 г. было учреждено Первое российское страховое от огня общество.
Пять обществ (два акционерных и три взаимных) осуществляли в 1913 г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории Российской империи и имело отделения в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах. Другим направлением страхования было земское страхование, проводимое органами местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России. Каждое губернское земство вело операции только в пределах своей губернии, а с 1902 г. получило права заключать между собой договоры перестрахования. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Наиболее распространенным видом страхования было страхование строений. Личное страхование в России появляется в середине 30-х гг. прошлого века. В 1835 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое впоследствии стало называться «Жизнь». Общество получило монополию от царского правительства на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Виды страхования включали: страхование на случай смерти (страхование капитала в пользу наследников) - 97% договоров, смешанное, страхование на дожитие, страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. После окончания монополии на страхование жизни, которое имело страховое общество «Жизнь», в России стали проводить операции поэтому виду и другие организации. Наиболее крупными по числу операций были общества «Россия», «Жизнь», «Санкт-Петербургское» и американское общество «Нью-Йорк». В них было сконцентрировано около 70% всех действовавших договоров и 65% страховых премий. Наряду с акционерными обществами страхование жизни в России проводили также сберегательные кассы и взаимные страховые общества. После революции 1917 г. Декретом СНК РСФСР 23.03.1918 г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. В ноябре 1918 г. съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов признал необходимым упразднение частных страховых обществ и введение государственной монополии. До 1989 г. страхование в России осуществляли две государственные страховые компании: «Госстрах» и «Ингосстрах». В этот период был накоплен огромный опыт по проведению традиционных видов страхования, сформирована база по статистике наступления страховых случаев. В страховании на добровольной основе участвовала значительная часть населения страны. Наиболее распространенными у граждан видами страхования были следующие: страхование к определенному возрасту, страхование строений, квартир и домашнего имущества. Страхование предприятий, учреждений и организаций проводилось по двум основным направлениям: страхование зданий (сооружений) от пожара и/или стихийных бедствий. Вместе с тем, развитие страхования в нашей стране в этот период было ограничено государственной монополией, отсутствием частной собственности, требующей страховой защиты, и рынка купли-продажи страховых услуг. Следующий этап развития страхового дела в России связан с началом демонополизации экономики и характеризуется прежде всего развитием страхового рынка. В настоящее время на отечественном страховом рынке действует около 1,5 тыс. страховых организаций, проводящих операции по всем направлениям страхования и видам страховых услуг.
|
|
|
|
|
|
