Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Роль страхования, основные его функции в экономике




В современном деловом обществе с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многогранную роль. Она основана на замкнутых перераспределительных процессах объединения экономических рисков и способах их возвращения.

Страхование возмещает значительную часть убытков, возникающих вследствие стихийных бедствий, неблагоприятных погодных условий, пожаров, техногенных катастроф, чрезвычайных ситуаций и других случайных событий. Таким образом, страхование выполняет функцию возмещения убытков. Например, территория США практически каждый год подвергается воздействию ураганов, смерчей, наводнений различной разрушительной силы. В XX в. наиболее запомнился ураган «Эндрю» (1992), который вызвал массовые разрушения. Ущерб от этого урагана оценивался на сумму более 30 млрд. долларов. Развитая система страхования США позволила страховым компаниям возместить более половины причиненного ущерба. Сумма выплат составила 15,5 млрд. долларов США.

Обрушение кровли аквапарка «Трансваль-парк» в феврале 2004 г. (Москва) принесло ущерб владельцу (компания «Европейские технологии и Сервис») в сумме 175,7 млн. рублей. Имущество данного объекта было застраховано в компаниях «РОСНО», «Росгосстрах» и «Росгосстрах-Столица».

В среднем за год выплаты страховых компаний по различным видам страхования составляют от 35 до 40 млрд. долларов в год. Из них выплаты от последствий природных явлений составляют 68, от человеческой деятельности - 32%.

Оценив масштабы выплат, нетрудно понять, в чем состоит выгода физических и юридических лиц, которые вступали в страховые отношения. Очевидно, что при отсутствии страхования потерпевшему необходимо в короткий срок собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, локализации последствий чрезвычайной ситуации. Финансовые затраты могут вызвать определенные трудности, связанные со снятием денежных средств с банковских счетов, отзывом их из процесса производства, закупкой и поставкой товаров, получением банковских кредитов и займов. Заключив договор страхования, страхователь получает гарантию, что не придется в экстренном порядке тратить крупные средства на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Страховая организация берет на себя обязательства финансировать возмещение убытков в размере лимита ответственности, который указан в договоре. Соответственно страховые взносы, уплаченные по договору, в десятки раз меньше суммы затрат на компенсацию потерь.

Страхование в полной мере используется и для решения социальных проблем общества, т. е. выполняет социальную функцию, которая проявляется в помощи застрахованным при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, в случае смерти в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховщики финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют транспортные и утраченные доходы. В случае летального исхода при несчастном случае близким (выгодоприобретателям по договору) выплачиваются средства, позволяющие не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты за утраченное либо поврежденное имущество в свою очередь выступают в роли стабилизатора материального уровня застрахованных. Обязательное медицинское страхование обеспечивает населению страны медицинские услуги в лечебно-профилактических учреждениях, добровольное медицинское страхование позволяет застрахованным получить лечебные и профилактические услуги в медицинских учреждениях на выбор в любой клинике и санатории вашей страны и за рубежом, произвести операцию любой сложности.

Пенсионное страхование помогает государству оптимизировать расходы на пенсионное обеспечение населения, позволяет предлагать различные программы повышения пенсий. Заключаемые за счет граждан или работодателей договоры пенсионного страхования повышают уровень жизни пенсионеров, следовательно, снижают финансовую нагрузку государства.

Накопительное страхование помогает реализовать сберегательные потребности населения, позволяет накопить средства на обучение, проведение свадеб и других торжественных мероприятий, приобретение жилья, автомобилей, накопить денежные средства к определенному сроку.

Страховые компании являются и крупнейшими работодателями, тем самым решая проблему безработицы в государстве. Статистика занятости в странах с развитым рынком страхования утверждает, что в страховых организациях работают не менее 1% работоспособного населения.

Страховые компании, используя накопленные резервы, участвуют в развитии национальной экономики, что указывает на инвестиционную функцию страхования. Чертой, отличающей страховые организации от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период времени, является возможность распоряжаться накопленными средствами в течение более длительного периода (10 и более лет). Такую возможность имеют страховые компании, занимающиеся страхованием жизни.

Стабильное поступление денежных средств и долгосрочность обязательств по заключенным договорам страхования позволяют страховым компаниям аккумулировать финансовые потоки в специализированных фондах и стать постоянным (гарантированным) источником финансирования для бизнеса и государства. Так, в США не менее 30% активов страховщиков размещаются в промышленных облигациях, в Российской Федерации государственные ценные бумаги приобретаются страховыми компаниями на сумму не более 10% от заявленных активов. Денежные средства, поступившие от продажи государственных ценных бумаг направляются на развитие инфраструктуры, покрытие бюджетного дефицита и т. д.

Инвестиционная функция страховых организаций проявляется и в том, что страховщики предлагают программы защиты имущественных интересов инвесторов от возможных потерь. При этом страховые компании могут выступать гарантом как движения финансовых потоков, так и пунктуального исполнения заключенных инвестором договоров (контрактов) по различным направлениям, уменьшить возможность негативного влияния природных явлений и чрезвычайных ситуаций. Тем самым страховые компании помогают инвесторам сделать их деятельность менее рисковой, более популярной и востребованной, способствовать росту объемов инвестиций во всех областях экономики, в том числе с использованием иностранного капитала.

Предупредительная функция страхования обеспечивается возможностью снижения финансовых потерь участников рынка от различных случайных событий или явлений. Эта функция четко просматривается по двум основным направлениям:

1. формирование резервов предупредительных мероприятий;

2. обязательное требование страховых компаний от застрахованных осуществлять определенные мероприятия, направленные на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий.

Резервы предупредительных мероприятий формируются за счет перечисления части средств от полученных страховых премий (взносов) в специализированный фонд для дальнейшего накопления. Средства данных фондов используются исключительно на финансирование мер по предупреждению аварий, стихийных бедствий, пожаров, чрезвычайных ситуаций, несчастных случаев и болезней.

Проведение данных мероприятий существенно снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий и, как следствие, снижает вероятность финансовых потерь страховой компании на возмещение убытков по страховым случаям.

Таким образом, проведение предупредительных мероприятий выгодно страховым компаниям, их клиентам и обществу в целом. Каждый из перечисленных субъектов страховых отношений заинтересован в уменьшении возможности наступления различного рода случайностей и снижении ущерба от их проявления.

Предупредительная функция страхования проявляется в требовании страховщика по выполнению застрахованным мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий, которые перечислены в договоре страхования. Именно договор определяет объект страхования; риски, принятые страховой компанией на страхование; наличие страхового случая; права и обязанности страхователя и страховщика. После заключения договора страховщик получает право осуществлять контроль деятельности и поведения своих клиентов, чтобы их действия не стали катализатором повышения степени риска наступления событий, в отношении которых заключен договор страхования.

При выявлении таких фактов, существенно влияющих на возможность наступления страхового случая, страховая компания вправе потребовать от застрахованного их устранения, в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате страхового возмещения, если причиной наступления убытков явилось неисполнение требований страховщика.

Даже после наступления страхового случая страховая компания обязательно проводит всестороннее изучение причин и обстоятельств его наступления, при этом определяется степень вины пострадавшего и других лиц, случайных событий или последовательных действий застрахованного в наступлении страхового события, какие меры были приняты страхователем для максимального уменьшения размера ущерба. Для всесторонней оценки произошедшего события привлекаются как независимые эксперты, так и компетентные государственные структуры.

В случае обнаружения вины пострадавшего в наступившем событии ему может быть отказано в страховом возмещении.

Последовательными действиями страховой компании при заключении договора страхования и контроле за соблюдением его положений, формировании резервов предупредительных мероприятий и заключается предупредительная функция страхования.

На сегодняшний день научная литература не дает определенного понятия функций страхования. Так, Е.Ф. Дюжиков и Ю.А. Сплетухов выделяют такие же функции страхования, В.В. Шахов, А.Н. Гинзбург, три функции страхования:

3. формирование специализированного страхового фонда;

4. возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

5. предупреждение страхового случая и минимального ущерба.

Большинство ученых и специалистов в области страхования, среди Л.И. Рейтман, В.М. Родионова, Н.Ф. Самсонова, Т.А. Федорова и другие, утверждают, что функции страхования проявляются в четырех функциях:

- рисковой;

- предупредительной;

сберегательной;

- контрольной.

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...