 |
Страховое дело в Республике Саха (Якутия) на современном этапе
|
|
|
|
В нашей республике страхование широко представлено несколькими крупными фирмами, как общефедерального уровня, так и республиканского уровня. К первым можно отнести такие фирмы как «Россгострах», «Ингосстрах», «Спасские ворота» и т.д. Ко вторым можно отнести две наиболее крупные и успешные фирмы как «Сахамедстрах» и «Стерх», деятельность которых мы рассмотрим подробнее ниже.
По данным Минфина, пользуясь услугами «чужеземных» страховщиков, республика ежегодно теряет до 500 миллионов рублей. До сегодняшнего дня доля местных частных компаний на страховом рынке была ничтожно мала. По причине незначительных финансовых активов они просто не могли оказывать должной альтернативы более состоятельным конкурентам. Как следствие, инвестирование страховых резервов в экономику республики осуществлялось крайне слабо. К примеру, в 2004 году якутские страховщики собрали лишь 23,6 млн. рублей от общей суммы страховых взносов (313,8 млн.), что составило всего около 7,5%. Попытки исправить положение в страховом хозяйстве начали предпринимать еще в конце 2002 года. Тогда все существующие на тот момент местные страховые компании («САПИ-полис», «Аргысмедстрах», «Сахамедстрах» и «Восточная страховая компания») приняли решение объединиться во имя единой благой цели - повышения собственной конкурентоспособности в противовес инорегиональным страховым компаниям - и создали Союз страховщиков Якутии.
В марте 2003 года правительство республики утвердило «Концепцию развития страхового дела в РС(Я)». В течение двух лет Координационный совет во главе с 1-м зампредом правительства республики Геннадием Алексеевым проводил ряд мероприятий, в частности, в бюджет республики было внесено страхование организаций социальной сферы. Но, несмотря на это, ничтожно малый актив местных страховщиков, а также дефицит средств и низкая страховая культура населения не позволили поправить бедственное положения отрасли.
|
|
|
ОАО РСК «Стерх»
Не секрет что страховых компаний имеющих статус республиканских - единицы, такое положение местных страховых компаний напрямую влияет на состояние финансов и инвестиционной экономики республики. Размер ежегодного финансового оттока из республики огромен. Понимание необходимости интегрирования развития страхового дела в Республике Саха (Якутия), а также придания региональному страхованию статуса национального приоритета, стало главной причиной создания страховой компании - РСК «Стерх». ОАО РСК «Стерх» создано согласно решению Учредительного собрания 15 апреля 2005 года. Открытию компании предшествовала обострившаяся в последние годы в республике проблема регионального страхового дела, а именно падение конкурентоспособности местных страховщиков. Понимание необходимости интегрирования развития страхового дела в Республике Саха (Якутия), а также придания региональному страхованию статуса национального приоритета, стало главной причиной создания страховой компании - РСК «Стерх».
Учредителями компании выступили Министерство имущественных отношений РС(Я) и ведущие предприятия республики. Уставный капитал компании составляет 120 миллионов рублей. Заметим, что по размеру Уставного капитала страховая компания «Стерх» находится среди лидеров всего Дальневосточного округа, что является не только убедительным доказательством масштаба компании, но и одной из степеней надежности перед действующими и потенциальными клиентами. Председателем Совета директоров ОАО РСК «Стерх» избран Егор Борисов. Генеральным директором компании был назначен опытный руководитель, профессионал-страховщик, народный депутат РС(Я) Семен Березин.
|
|
|
ОАО РСК «Стерх» 11 октября 2005 года благополучно получило лицензии Федеральной службы страхового надзора на осуществление страховой деятельности (С№3983) и на перестрахование (П№3983), и с этого момента активно приступило к выполнению поставленных перед ней задач.
Несмотря на наступивший экономический кризис в 2008 году Компания добилась значительных успехов. В первую очередь - это увеличение показателей по сбору страховых премий, план по которому выполнен на 119%. Во-вторых, 2008 год стал для Компании годом выхода за пределы республики - открытием филиала в г. Хабаровске Компания положила начало освоения Дальневосточного региона, обозначив себя как сильного конкурентоспособного Страховщика. Учитывая перспективы в области промышленного освоения Дальнего Востока, это событие обретает стратегическое значение, определяющее вектор дальнейшего развития Компании. Отдельно необходимо отметить увеличение уставного капитала Компании до 500 млн. руб., произошедшее в рамках государственной поддержки финансовых структур Республики. Этот факт расценивается нами как признание статуса нашей Компании в качестве важного сегмента государственного управления экономикой, влияющего на ее стабильность.
По результатам страховой деятельности 2008 года Компания достигла следующих результатов:
• Всего заключено 12633 договоров.
• Сборы составили 240 698 000, что выше плана на 19 % и выше сборов 2007 года на 36 % (177,5 млн. руб.).
• Выплаты выросли до 83 млн. руб., что в 2 раза больше чем в 2007 году (41 млн. руб.).
• По объему собранных страховых премий Компания вышла на 2-е место в республике, опередив ООО «РОСГОССТРАХ - Дальний Восток» и уступая ООО СК«СКАЛРОСА». По имущественному страхованию Компания занимает 1-е место.
Анализ рынка страхования РС (Я) показывает, что перспективное развитие Компании возможно по 2 направлениям: Повышение конкурентоспособности и увеличение доли Компании на существующих рынках.
Для решения данной задачи «Стерх» приступил к реализации следующих мероприятий:
Получение рейтинга надежности страховой организации.
Наличие рейтинговой оценки позволит объективно сравнить компанию с конкурентами, выявить слабые места и пути их устранения. Получение высокого рейтинга, для чего есть основания (увеличенный уставный капитал, динамика роста и пр.), станет преимуществом в конкурсах и привлечет клиентов. На данном этапе ведется работа по получению рейтинговой оценки в рейтинговом агентстве «Эксперт», присуждение оценки ожидается до конца первого полугодия 2009 г.
|
|
|
Получение лицензии на ОСАГО.
В 2009 году, учитывая повышение для г. Якутска территориального коэффициента 1,6, ожидается рост доходности страхования ОСАГО в 1,5 раза. Ожидается и рост выплат в связи с введением упрощенной процедуры выплат (европротокол).
Планируемый целевой сегмент ОСАГО - автопарк государственных и муниципальных учреждений. По данным ГИБДД РС (Я) государственный автопарк насчитывает приблизительно 10 тыс. автомашин.
При условии охвата автопарка данных категорий, минимальная страховая премия составит выше 38 млн. руб. Ориентировочно за первый год работы на рынке ОСАГО Компания может получить доход в 7,6 млн. руб. (с учетом того, что в структуре страхового тарифа на выплаты и гарантийные резервы заложено 80%).
Создание новых страховых рынков: экологическое страхование, СРО, ответственность бюджетных учреждений.
Внедрение экологического страхования.
Данная задача связана, прежде всего, с реализацией мегапроектов и, в первую очередь, с инвестиционным проектом «Комплексное развитие Южной Якутии». В РФ еще не принят закон об обязательном экологическом страховании, в этих условиях необходимо на региональном уровне подготовить базу для повсеместного добровольного страхования ответственности за нанесенный вред природной среде.
Внедрение страхования ответственности строителей, проектировщиков, изыскателей - членов саморегулируемых организаций
С 01 января 2009 г. отменено лицензирование строителей, проектировщиков, изыскателей, и введено обязательное членство в саморегулируемых организациях, а также страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. По предварительной оценке страховые взносы членов СРО «Союз строителей Якутии» составят 20 млн. руб.
|
|
|
Программное страхование отраслей экономики РС (Я).
В настоящее время страхование базовых отраслей - промышленности, транспорта, сельского хозяйства - осуществляется достаточно бессистемно. Причины: отсутствие страховой культуры, четко описанных целей и методов страхования.
Разработка системы отраслевых нормативных актов (концепций и целевых программ), внедрение их в государственную политику, проводимую соответствующими министерствами и ведомствами РС (Я), не только значительно расширит страховой рынок, но и позволит внедрить управление рисками экономики на совершенно ином уровне.
Комплексное страхование мегапроектов.
Мегапроекты, в силу их масштабности и отсутствия прецедентов, представляют собой новое страховое поле, сопоставимое по размерам с существующим. Так, страховые сборы по проекту «Комплексное развитие Южной Якутии» примерно составят 400-500 млн. руб. в год в течение не менее 10 лет.
В целом показатели развития компании внушают оптимистический прогноз для развития страхового дела в нашей республике. «Стерх» крепко занял свою позицию в данной отрасли, несмотря на сильную конкуренцию в данной сфере.
ОАО «Сахамедстрах»
Изначально страховая компания «Сахамедстрах» создавалась как дочернее предприятие фонда «САПИ», который своим приказом в сентябре 95-го учредил страховое медицинское общество с ограниченной ответственностью «САПИ-ПОЛИС-МЕД». Его исполнительным директором был назначен невропатолог Петр Тумусов.
В то время в республике уже работала страховая медицинская компания «Аргысмедстрах», которая представляла серьезную конкуренцию только вставшему на ноги новому страховому обществу. Однако к концу 1996 года «Сахамедстрах» успел застраховать свыше 250 тысяч человек, а это более четверти населения республики.
В целях усиления государственного контроля за рациональным использованием финансовых средств здравоохранения в республике, создания условий для реализации прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи и медицинских услуг 18 сентября 1997 г. вышел указ Президента РС (Я) «О мерах по оптимизации структуры системы обязательного медицинского страхования в Республике Саха (Якутия). Этим указом уставной капитал был передан со 100% долей в собственность государства. Обязанности страховой компании по осуществлению деятельности по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе оговариваются в статье 15 Закона РФ от 28 июня 1991 г.№1499-I «О медицинском страховании граждан в РФ».
|
|
|
В настоящее время в «Сахамедстрахе» застраховано порядка 82% всего населения республики, из них около семидесяти процентов - неработающие граждане. Добиться такого успеха в сфере медицинского страхования в большей степени удалось благодаря убедительной победе в открытом конкурсе Правительства РС (Я) на организацию ОМС всего неработающего населения республики в декабре 2005 года. Это позволило в два раза расширить географию страхового рынка. Сегодня в «Сахамедстрахе» четыре управления (управление по организации ОМС, финансовое управление, медицинское управление и секретариат), 10 основных отделов (отдел страхования, отдел защиты прав застрахованных, финансово-экономический отдел, юридический отдел, отдел автоматизированной обработки реестров и анализа, отдел дополнительного лекарственного обеспечения и т.д.). Имеются представительства во всех 34 районах республики, в том числе, филиал в городе Нерюнгри. По оказанию населению бесплатной медицинской помощи компания тесно сотрудничает с более трехсот лечебными учреждениями.
В основном деятельность данной компании заключается в:
• оказании медицинских страховых услуг в объеме территориальной программы ОМС;
• защите прав застрахованных;
• добровольном медицинское страховании.
Расширение сферы деятельности - еще один вектор развития ГСМК «Сахамедстрах». С 1999 года ОАО ГСМК «Сахамедстрах» эффективно внедряет на территории региона добровольное медицинское страхование, предлагая широкий выбор программ, обеспечивающих не только доступность, комфортность, высокотехнологичность медицинских услуг, не входящих в Территориальную программу ОМС, но и привлекают дополнительные инвестиционные ресурсы для финансирования здравоохранения. Сотрудники компании, прошедшие обучение в школе страхового бизнеса в Москве, за последние годы разработали более 100 программ по ДМС, в том числе «Семейная медицина», которая позволяет наблюдаться у доверенного семейного врача, а также получить медицинские услуги, предоставляемые лучшими медицинскими службами и лечебными учреждениями Якутска. Для малых и крупных предприятий работает программа ДМС «Корпоративная», содержащая минимально-достаточный перечень медицинских услуг и рассчитанная на годовое прикрепление клиентов на медицинское обслуживание в ГСМК «Сахамедстрах». Кроме того, застрахованным в ДМС предоставлена возможность пользоваться услугами лучших учреждений здравоохранения в стране.
Однако приоритетным направлением в деятельности компании все же остается обеспечение застрахованным гражданам доступной медицинской помощи, гарантией ее качества и эффективного использования ресурсов лечебных учреждений.
Одним из важных критериев оценки рейтинга страховой компании является объем инвестиций, вносимых в здравоохранение. В этих целях компания сделала упор на повышение профилактики заболеваемости населения по республике, подготовку и переподготовку медицинских кадров. Для реализации этих задач специалистами компании разработаны и реализуются целевые социальные программы, одобренные Правительством РС(Я): «Профилактика детского туберкулеза», «Выездная консультативно-диагностическую медицинскую помощь населению», «Последипломное повышение квалификации медицинских специалистов» и «Коррекция зрения ветеранов г. Якутска».
В целях повышения уровня качества лечения для неработающих пенсионеров, инвалидов, студентов дневной формы обучения ВУЗов и ССУЗов республики ГСМК «Сахамедстрах» организовал льготный отпуск лекарств по договору в районных и городских аптеках. Также населению, застрахованному по ОМС в ОАО ГСМК «Сахамедстрах» предлагаются скидки на приобретение полисов добровольного медицинского страхования. Совместно с туристической фирмой «Сахамедтур» разработаны льготные условия для застрахованных по ОМС в ГСМК «Сахамедстрах» на приобретение путевок на санаторно-курортное лечение в пределах России.
За время работы компания приобрела неоценимый опыт по организации ОМС, что подтверждается положительной репутацией компании не только на территории РС(Я), но и за ее пределами: «Сахамедстрах» регулярно входит в число двадцати лучших страховых компаний в России и пяти лучших инвестиционно привлекательных компаний Сибири и Дальнего Востока.
Особой гордостью является признание ее деятельности на российском уровне. Компания трижды - в 2004, 2005 и 2007 годах - становилась обладателем Всероссийской премией «Золотая саламандра», которая присуждается самым лучшим страховым организациям, а в феврале 2007 года удостоилась высшей награды победителя VI-го Всероссийского конкурса «Российская организация высокой социальной эффективности-2006» .
Тринадцатилетний опыт работы и наличие квалифицированных сотрудников позволяет «Сахамедстраху» занимать стабильное и лидирующее положение на рынке страховых медицинских услуг. За все время деятельности на страховом рынке компания зарекомендовала себя только с положительной стороны. Главным показателем ее позитивной деятельности служит то обстоятельство, что большая часть населения республики доверила компании заботу о своем здоровье.
Заключение
Страхование - особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
В современном деловом обществе с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многогранную роль. Она основана на замкнутых перераспределительных процессах объединения экономических рисков и способах их возвращения. Страхование жизни, в последние годы, является бесспорным лидером в мире по объемам собираемой премии и темпам роста. Страхование в полной мере используется и для решения социальных проблем общества, т. е. выполняет социальную функцию, которая проявляется в помощи застрахованным при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, в случае смерти в результате несчастных случаев и заболеваний и т.д.
В целом по России к проблемам развития страхования можно отнести такие причины как неудовлетворительность состояния дел на рынке страховых услуг в связи с низкой платежеспособностью хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги, в главной степени как отражение негативной стороны экономической ситуации в стране в связи с мировым экономическим кризисом. Основной из причин, препятствующих ускоренному развитию рынка, является недостаточная развитость обязательных видов страхования. Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. Указанные проблемы препятствуют более динамичному развитию рынка.
Что касается состояния страхового дела в Республике Саха (Якутия), то тут следует отметить, что экономический кризис не сильно повлиял на деятельность местных компаний. Даже наоборот, население в большей степени старается воспользоваться услугами республиканских фирм. В данном случае население республики высказывает таким способом степень доверия республиканских фирмам, в отличии от «иногородних». Также немаловажную роль играет поддержка Республиканского Правительства якутским страховщикам. Основной проблемой местного рынка страхового дела является сильная конкуренция со стороны крупных нереспубликанских страховщиков. Пути решения этой проблемы можно выбрать, например, такие как приоритетные к местным страховщикам тендеры на страхование деятельности, услуг, рабочих, имущества, ОМС, ДМС и т.д, связанных с реализацией программы «Мегапроекты России», что будет способствовать дальнейшему развитию данной отрасли экономики в Республике Саха (Якутия).
Использованная литература:
Учебная литература:
1. Алексеев А.А. Страхование: учебное пособие; Ростов-на-Дону; Феникс, 2008г;
2. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.;
. Сборник научных работ: выпуск №2; г. Якутск,1996г;
Периодическая печать:
4. Статья «Страхование в республике: кому править балом?»; авт. Т.Филиппова, «Аргументы и Факты на Севере», №46;
5. Еженедельник «Наше время», №48 от 27.11.08;
Интернет ресурсы:
6. <http://ru.wikipedia.org>;
. <http://www.rsk-sterh.ru>;
. <http://sakhamed.ykt.ru>.
|
|
|
