Кредитные операции коммерческого банка.

Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные фин. учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

Есть определенный базовый набор операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать: прием депозитов; осуществление денежных платежей и расчетов; выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на пассивные и активные.

Пассивные: ресурсы формируются за счет собственных (акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль), привлеченных (составляют основную часть ресурсов коммерческих банков, депозиты, а также контокоррентные - единственный счет, посредством которого производятся все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком и корреспондентские счета) и эмитированных средств (средства клиентуры, которыми банку можно пользоваться достаточно длительный период - облигационные займы, банковские векселя и т.д).

Активные: Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимат. деятельности. Вексельные операции подразделяются по учету векселей и ссуды под векселя. Подтоварные ссуды – ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов. Фондовые операции. Их объектом служат различные виды ценных бумаг.

Кредитные операции: Ссуды для финансирования оборотного капитала. Эта группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных операций. Ссуды для финансирования основного капитала. Эта группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли, оборудования и т.п.

Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов в                 коммерческих банках.

Эмиссию наличных денег производят ЦБ РФ и его расчетно-кассовые центры (РКЦ). Они открываются в различных регионах страны и выполняют расчетно-кассовое обслуживание располо­женных в этих регионах коммерческих банков. Для эмиссии налич­ных денег в расчетно-кассовых центрах открываются резервные фонды и оборотные кассы. В резервных фондах хранится запас де­нежных знаков, предназначенных для выпуска их в обращение, в случае увеличения потребности хозяйства данного региона в наличных деньгах. Эти денежные знаки не считаются деньгами, нахо­дящимися в обращении, поскольку они не совершают движения, яв­ляются резервом.

В оборотную кассу расчетно-кассового центра постоянно по­ступают наличные деньги от коммерческих банков, но и из нее постоянно выдаются наличные деньги. Таким образом деньги в оборотной кассе пребывают в постоянном движении; они считаются деньгами, находящимися в обращении. Если сумма поступлений наличных денег в оборотную кассу расчетно-кассового центра превышает сумму выдач денег из нее, то деньги изымаются из обращения. При этом они переводятся из оборотной кассы РКЦ в ее резервный фонд.

Резервными фондами РКЦ распоряжаются управления (город­ские, областные, республиканские) Центрального банка России. Если в результате действия банковского мультипликатора у данного коммерческого банка возрастает величина денег на депозитных счетах, то в результате: а) увеличивается и потребность клиентов в наличных деньгах; б) увеличивается свободный резерв коммерческого банка.

Расчетно-кассовые центры обязаны выдавать коммерческим банкам бесплатно наличные деньги в пределах их свободных резервов. Поэтому, если у большинства коммерческих банков, обслуживаемых РКЦ, возрастет потребность в наличных деньгах, а поступления денег в их операционные кассы эквивалентно не возрастет, то РКЦ вынужден будет увеличить выпуск наличных денег в обращение. Для этого он на основе разрешения управле­ния Центрального банка РФ переведет наличные деньги из ре­зервного фонда в оборотную кассу РКЦ. Для данного РКЦ это будет эмиссионной операцией, хотя в целом по стране эмиссии наличных денег может и не произойти.

При осуществлении эмиссии одним РКЦ, другой РКЦ может в то же время дополнительно изъять аналогичную сумму налич­ных денег, поэтому общая масса денег в обращении может и не измениться. Сведениями о том, произошла или не произошла в данный день эмиссия располагает только Правление Центрально­го банка, где составляется ежедневный эмиссионный баланс.

Деньги, эмитируемые РКЦ в обращение, поступят в операци­онные кассы коммерческих банков, откуда будут выданы клиен­там этих банков, т. е. поступят или в кассы предприятий, или не­посредственно населению. При этом деньги списываются со сче­тов клиентов до востребования.