 |
Пути совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц
|
|
|
|
Как показывает практика, проведения анализа кредитоспособности
физических лиц в современных экономических условиях России имеет ряд трудностей.
1. Довольно большое число потенциальных заемщиков имеют доходы, которые они не могут подтвердить документально, но на которые ориентируются при возврате кредита. В основном это относится к предпринимателям без образования юридического лица, в декларациях, о доходах которых указана минимальная сумма годового дохода, но в ходе проведения предварительного собеседования многие из них указывают на возможность оперировать гораздо большими суммами. Также определенная часть населения имеет источники доходов не по основному месту работы без оформления соответствующих документов. Объективно их имущественное положение подтверждает высокие доходы, но документального оформления нет, и в этом случае банк не может при кредитовании клиента ориентироваться на такие виды доходов.
2. В настоящий момент невозможно провести оценку имущественного положения клиента, опираясь на информацию о состоянии его банковского счета, так как большинство граждан не имеет текущего счета, а при покупке товаров и оплате услуг рассчитывается наличными денежными средствами.
3. Многие виды кредитования требуют от заемщика заключения договора страхования (личного или имущественного), а отношение населения к этой услуге в настоящий момент чаще всего отрицательно, и в некоторых случаях только из – за этого не заключается кредитный договор.
4. В связи с тем, что у населения отсутствует опыт работы с банками в области кредитования, многих потенциальных заемщиков просто пугает объем информации, необходимой банку для проведения анализа кредитоспособности. Некоторые совершенно не сопоставляют размер своих доходов с суммой возможного кредита.
|
|
|
5. Задержки с выплатой заработной платой и пенсий делают весьма возможной ситуацию с несвоевременной уплатой процентов и основного долга. Заранее предусмотреть такое развитие событий очень затруднительно.
Хотя среди населения имеется большой спрос на кредитные ресурсы, а многие банки в настоящий момент имеют избыточные средства, указанные причины затрудняют расширение объемов кредитования физических лиц.
Как было подсчитано службой экономического анализа Липецкого филиала Национального банка «Траст», для того, чтобы кредитование физических лиц было выгодно для банка, каждое отделение должно иметь не менее 500 заемщиков.
Существенный интерес для клиента банка представляет вопрос о соотношении между величиной ежемесячного платежа по кредиту и сроком кредита. Банк использует обычно для этого таблицу аннуитетных платежей. Данное соотношение очень наглядно представить в виде графика. Предполагается, что сумма кредита постоянна, процентная ставка неизменна на протяжении всего периода кредитования (в примере – 20% годовых).
Указанные зависимости ограничиваются сверху линиями возможностей потенциальных заемщиков по уплате сумм ежемесячных платежей. Данные возможности определяются исходя из сумм чистого дохода заемщиков. Как видно из графика, с удлинением срока кредита уменьшается сумма ежемесячного платежа. Если заемщик в состоянии совершать ежемесячный платеж по кредиту в сумме 150 ед., то при получении кредита в 1000 ед. срок кредитования может быть не менее 0.6 года (точка пересечения на графике линии возможности -2 с линией сумм ежемесячных платежей при сумме кредита 1000 ед.). Если этот же клиент желает получить кредит в сумме 2000 ед., то ему необходимо или подать заявку на кредит сроком не менее 1.2 года, или существенно увеличить свои доходы. При наличии возможности у заемщика платить ежемесячно 200 ед., он сможет возвратить кредит в 1000 ед. уже через полгода. Если у заемщика довольно низкие доходы и он может платить ежемесячно по 50 ед., то возвратить ту же сумму кредита он сможет лишь через 2 года, а претендовать на получение кредита в сумме 2000 ед. при краткосрочном (до 3-х) лет кредитовании он не сможет вовсе. Таким образом, варьирование параметров срока кредита и суммы ежемесячного платежа позволяет наиболее оптимально учитывать особенности возможностей заемщика.
|
|
|
Очевидно, что совершенствование практики кредитования физических лиц будет происходить вместе с улучшением экономического положения в стране в целом, повышением уровня заработной платы, снижением безработицы. В том случае, если основная часть доходов граждан будет легальной, возможно говорить и о расширении объема кредитных ресурсов, выдаваемых физическим лицам.
Банки, несмотря на объективные трудности, продолжают работать с населением – открывают текущие счета, выдают кредитные карточки, расширяют сеть магазинов, работающих с кредитными картами, предлагают все новые и новые виды услуг, в том числе и кредитных. Уже сейчас, в условиях наметившихся тенденций к стабилизации экономики, начал возрастать спрос на потребительский кредит, подтвержденный доходами граждан. Именно поэтому вопросы уточнения доходов заемщиков и рациональный выбор определенного вида кредитования с учетом их возможностей позволяют оптимально сочетать интересы банка и его клиентов.
Заключение
Эффективная деятельность коммерческого банка в сфере кредитования зависит от множества факторов, в том числе и от качества и полноты проведения анализа кредитоспособности заемщиков.
Изучение вопросов, связанных с проведением анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка позволяет сделать выводы, что методики анализа кредитоспособности юридических и физических лиц строятся на общепринятых критериях: характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности, обеспеченность кредита, правоспособность заемщика. Все эти критерии определяют способы оценки кредитоспособности клиентов банка (оценка делового риска, оценка менеджмента, оценка финансовой устойчивой устойчивости и финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, оценка доходов клиента, сбор информации о клиенте и др.).
|
|
|
Одной из основных задач, решаемых коммерческим банком в ходе процесса кредитования заемщиков, является формирование полной и достоверной информационной базы. Она служит основным источником информации при проведении анализа кредитоспособности заемщика.
Анализ кредитоспособности юридических лиц – заемщиков банка проводится в несколько этапов. К числу основных этапов относятся: анализ абсолютных показателей баланса, анализ отчета о финансовых результатах, анализ структуры дебиторской задолженности, анализ основных финансовых показателей.
Последовательная реализация данных этапов в рамках рассматриваемой методики дает возможность рассчитать итоговую рейтинговую оценку и определить класс платежеспособности заемщика, выявить потенциал и тенденции его развития. Это в свою очередь позволяет решить задачу оценки целесообразности и возможности предоставления кредита. В качестве путей
совершенствования методики проведения анализа кредитоспособности заемщика может быть предложен учет следующих факторов:
– сезонные колебания выручки от реализации продукции и прибыли;
– уточнение денежных потоков на величину оборота наличных денежных средств в кассе предприятия.
Анализ кредитоспособности заемщиков – физических лиц строится на основе рассмотрения таких показателей, как:
– величина начального капитала;
– величина доходов заемщика и членов его семьи;
– баланс доходов и расходов семьи заемщика.
Набор данных показателей может меняться в зависимости от особенностей заключаемых кредитных сделок.
Рассмотренная методика кредитования коммерческим банком физических лиц позволяет выделить основные этапы организации анализа кредитоспособности: предварительная оценка заемщика, сбор и обработка информации, андеррайтинг, принятие решения о выдаче кредита. На каждом из этапов решаются задачи снижения степени кредитных рисков коммерческого банка.
|
|
|
Выполненные расчеты сумм кредитов, предоставляемых коммерческим банком физическим лицам, позволяют проиллюстрировать основные процедуры проведения анализа и указать на особенности его использования в конкретных условиях (проживание в сельской местности). Учет этих особенностей дает возможность проводить уточнение чистого дохода заемщиков за счет содержания личного подсобного хозяйства, что позволяет банку увеличить круг потенциальных заемщиков из числа физических лиц.
Оценка соотношения между суммой ежемесячного платежа и сроком кредитования так же может рассматриваться как один из возможных путей совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц. Это позволяет оптимально сопоставить возможности заемщика и требования банка.
Полученные результаты позволяют в определенной мере усовершенствовать практику проведения анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка, что дает возможность точнее оценивать финансовое положение клиента и снизить риск кредитных операций.
|
|
|
