Предложения по совершенствованию систем электронных платежей в ОАО «УРАЛСИБ

В последние годы развитие розничного бизнеса во всем мире характеризуется увеличением доли онлайн продаж. Как результат, наблюдаются и значительные изменения в способах оплаты товаров и услуг, увеличивается количество трансграничных сделок. Значительно выросла скорость всех транзакций. В настоящее время наиболее удобными и перспективными способами оплаты являются платежные карты, которые уже достаточно давно себя зарекомендовали, а также относительно новые и быстро завоевывающие поклонников электронные, мобильные платежи и оплаты коммунальных услуг через специальные терминалы.

Сегодняшняя доля электронной коммерции составляет всего 3,4 % розничного бизнеса в ЕС, и потенциал для ее дальнейшего роста огромен. Так, согласно прогнозам Forrester Research, количество онлайн покупателей в Европе к 2014 г. будет не менее 190 миллионов, а величина среднего платежа составит 600 евро на человека. При этом объемы электронной коммерции будут ежегодно расти на 10%. К 2020 г. две трети жителей Европейского Союза будут пользоваться онлайн банкингом.

Все электронные платежи, осуществляемые через Интернет, обычно принято разделять на три вида: удаленные платежи картами через Интернет, онлайн банкинг и платежи путем создания индивидуальных электронных счетов, которые могут пополняться традиционными способами, например оплатой банковской картой.

Мобильные платежи обычно осуществляются удаленно через Интернет или с использованием СМС сервиса. Во многих странах также становится популярной прямая оплата в точках продаж с применением технологий, позволяющих производить оплату путем бесконтактного использования телефона при наличии считывающего модуля в точках продаж (супермаркеты, транспорт, паркинг).

Оплата коммунальных платежей через терминал может осуществляться 24 часа в сутки. При этом оказание услуги по приему платежей происходит без участия человека. Прием платежей через терминал от населения осуществляется максимально быстро - на оплату квитанций люди тратят 2-5 минут, не больше.

Объем мобильных платежей быстро увеличивается по сравнению с другими способами оплаты, в том числе благодаря быстрому распространению смартфонов. Согласно прогнозам, объем таких платежей по всему миру в 2014 году может превысить 1 триллион долларов, в том числе 350 миллиардов долларов в Европе. При этом рост мобильных платежей в Европе имеет серьезный потенциал. К примеру, согласно исследованиям компании Gartner, в Восточной Европе в 2010 г. количество мобильных платежей составило 7,1 миллионов долларов, в Азии в этот же период - 62,8 миллионов долларов, большая часть из которых приходится на Японию. Количество «инновационных» способов оплаты больше там, где внедрено больше инновационных технологий.

Однако технологии - не единственное, что двигает вперед новые платежные сервисы. Действительно, электронные и мобильные платежи привлекательны для потребителей и продавцов ввиду удобства, быстроты и меньших затрат. Однако все вышеуказанное действительно лишь при условии обеспечения должного уровня безопасности. Для того чтобы электронные платежи стали преобладающими способами оплаты как в Европе, так и в России, необходимо решить ряд проблем. В частности, необходимо обеспечить надлежащее правовое регулирование и высокий уровень безопасности, сократить риски, а также создать необходимые информационно-технологические условия.

Безопасность осуществления электронных и мобильных платежей является необходимым условием развития электронной коммерции. Потребители вполне небезосновательно обеспокоены увеличивающимся количеством мошенничества в сфере альтернативных способов платежей. Бизнес-сообщество также выражает озабоченность и выделяет обеспечение безопасности платежей как ключевой фактор, сдерживающий развитие электронной коммерции. Новые способы защиты от мошенничества постоянно совершенствуются, но в то же время предполагают появление новых способов и путей этого самого мошенничества. Например, новые стандарты и виды сhip и PIN карт, требующие введения ПИН кода при оплате, вызвали значительное сокращение количества случаев мошенничества с картами, однако спровоцировали увеличение мошеннических схем в Интернет-платежах. Потенциальным способом защиты в онлайн банкинге является двухступенчатая идентификация с использованием ПИН кода, направляемого покупателю СМС сообщением, или другие устройства. Использование при оплате через Интернет специальных карт (e-cards) значительно сокращает риски Интернет-платежей. Но мошенничество по-прежнему остается острой проблемой при осуществлении электронных и мобильных платежей.

Надо отметить, что до недавнего времени отсутствовало четкое правовое регулирование электронных платежей, в частности, в отношении распределения рисков убытков между банком и клиентом в случае мошенничества, незаконного списания денежных средств клиента или других подобных ситуациях. В 2011 г. вступил в силу Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон»), который призван обеспечить надлежащее правовое регулирование электронных и мобильных платежей и тем самым способствовать развитию электронной коммерции. С 1 января 2013 г. вступают в силу нормы, определяющие порядок использования электронных средств платежа и распределение рисков между банком и клиентами в случае их незаконного использования или мошенничества.

Закон защищает в первую очередь интересы клиентов, возлагая при этом на банки новые обязанности и достаточно четко распределяя риски. Следует отметить и планирующиеся изменения Гражданского кодекса Российской Федерации, проект которых одобрен в первом чтении 27 апреля 2012 г. Проект предусматривает изменение положений в части регулирования использования электронного средства платежа и рисков, возникающих при осуществлении электронных платежей. При этом имеется ряд расхождений с Законом, которые должны быть устранены при дальнейшем рассмотрении проекта ГК. В противном случае может возникнуть правовая коллизия, которая не лучшим образом скажется на дальнейшем развитии электронных платежей и электронной коммерции.

В Европе и США в качестве одного из важнейших элементов защиты от всех описанных рисков, присущих альтернативным способам оплаты, используется страхование. Это не удивительно, ведь любые способы борьбы с мошенничеством направлены на то, чтобы эти риски снизить, а страхование - на то, чтобы возместить потери. Страхование рисков, связанных с использованием электронных и мобильных средств платежа, в том числе с помощью карт, например, злоумышленное использование карты, страхование от кражи личных данных (identity theft) активно предлагаются в качестве дополнительных услуг к банковским картам. В России указанные страховые продукты также пользуются спросом со стороны банков и потребителей финансовых услуг, а в последнее время благодаря изменению законодательства и увеличению количества электронных платежей и мошенничества приобретают все большую популярность. Страхование интересов физических лиц чаще всего осуществляется на коллективной и всегда добровольной основе, что является удобным и простым способом приобретения страховых услуг. Благодаря страхованию потребители уверены в сохранности денег, безопасности осуществления электронных и мобильных платежей, довольны широким набором услуг банка. Более того, наличие страхового полиса является дополнительной гарантией надежности банка, ведь страховщик готов предоставить защиту только при наличии надлежащего уровня защиты и безопасности осуществления платежей при использовании электронного средства платежа.

Безусловно, дальнейшему развитию электронных платежей и электронной коммерции в России будут способствовать разумный баланс между эффективностью электронных и мобильных платежей и безопасностью их использования, должное правовое регулирование отношений в сфере электронных платежей, равно как и разнообразные способы защиты интересов их участников, в том числе страхование рисков, связанных с использованием электронных средств платежа.