Государственное регулирование банковской деятельности.

Основные направления государственного регулирования банковского сектора в РФ.

Банковскому регулированию в РФ присущи недостатки, характерные для всего механизма государственного регулирования в России. Это, прежде всего, ослабление позитивного управляющего воздействия государства и его институтов на экономические процессы и отсутствие взаимосвязанности и согласованности в механизме государственного регулирования этих процессов на всех уровнях (законодательном, управленческом и судебном). Отсутствует также осознание целей реформ банковского сектора.

Государственное регулирование банковской деятельности сводится, прежде всего, к установлению общеобязательных правил ее осуществления и надзору за их исполнением в интересах стабильности всей экономики. Надзорные и регулятивные функции органов государственного регулирования на банковскую деятельность имеют собственное содержание.

Они проявляются: в правовом обеспечении банковской деятельности, в государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных организаций обязательных экономических нормативов, правил проведения банковских операций, предъявлении квалификационных требований к руководителям кредитных организаций, в надзоре за исполнением нормативных правовых актов, касающихся осуществления банковской деятельности, и применения в случае обнаружения нарушений установленных в законе санкций к нарушителю.

Формы государственного воздействия на банковскую систему: а) нормотворчество, в процессе которого Банк России на основе законодательства устанавливает порядок осуществления банковской деятельности;

б) регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций, открытия филиалов и представительств иностранных банков;

в) осуществление денежно-кредитного регулирования путем установления обязательных нормативов;

г) осуществления надзора за банковской деятельностью.

Государственное правовое регулирование банковской деятельности осуществляется с помощью двух относительно независимых процессов:

- нормотворческой деятельности органов государственной власти,

- нормотворческой деятельности Центрального Банка Российской Федерации.

Объектом правового регулирования выступает: правила осуществления банковских операций, статусные характеристики кредитных организаций, режимные требования к банковской деятельности и деятельность конкретных кредитных организаций, параметры банковской системы страны..

Субъекты регулирования банковской деятельности: Центральный банк Российской Федерации, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Нормативно-правовая база: Закон «О банках и банковской деятельности"; Законе «О Центральном банке РФ».

Государственное регулирование банковской деятельности проводится в трех направлениях: вступление во владение банком и выход из него; осуществление надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций; защита интересов банковских клиентов. При осуществлении целого ряда банковских операций (открытие, ведение и закрытие счетов, оформление расчетно-платежных документов и т. д.) коммерческие банки следуют правилам и стандартам, установленным Центральным банком РФ.

Государством строго регламентируются правила ведения бухгалтерского учета, составления и представления финансовой и статистической отчетности с учетом международных стандартов.

Наряду с инструментами денежно-кредитной политики в механизме государственного регулирования банковской деятельности используются методы, гарантирующие стабильность и финансовую устойчивость кредитных организаций. К ним можно отнести меры, предусмотренные Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а также изменения, предусмотренные гл. 25 Налогового кодекса РФ, касающиеся налогообложения прибыли и других видов деятельности банков.

В 2010 г Минфин внес в Госдуму проект поправок в законы о ЦБ и о банках и банковской деятельности, которые создают базу для надзора на консолидированной основе. Готовится законопроект о национальной платежной системе. Подготовлен законопроект о государственных услугах, который содержит положение об обращении универсальных банковских карт. Минфин завершает подготовку поправок в законы о ЦБ и о банках и банковской деятельности, которые предоставят Банку России право определять критерии деловой репутации банкиров. Центральный банк России будет осуществлять надзор над банковскими группами и холдингами в целом. Они должны улучшить контроль за соблюдением норм кредитования.

В связи с финансовым кризисом предусматривается изменение системы регулирования банковским сектором. Так как Россия вовлечена в систему международных отношений очень сильно, то и на систему государственного регулирования, решающее влияние оказывают международные организации. В частности, к концу 2010 года Базельский комитет по банковскому надзору должен разработать глобальную рамочную программу по пересмотру стандартов банковского регулирования и надзора. Банку России предстоит внедрить элементы нового стандарта в отечественную практику. Комиссия РСПП по банкам и банковской деятельности намерена активно взаимодействовать с Банком России в плане формирования новой архитектуры регулирования. Кроме того, правительство РФ и Банк России приступили к разработке Стратегии развития банковского сектора на период 2011–2015 гг. Подготовка новой Стратегии предполагает активный диалог регулятора и банковского сообщества.

Главная цель развития банковского сектора — укрепление его устойчивости, исключающей возможность возникновения системных банковских рисков. К стратегическим целям отнесены также повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумуляции сбережений населения, средств предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции, восстановление и укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов и вкладчиков, предотвращение использования кредитных организаций для целей недобросовестной коммерческой практики.

На 1 апреля 2010 г. в России было 158 банковских групп и 32 банковских холдинга, в которые входили 244 банка с долей активов 86% от активов банковского сектора. С 2000 по 2010 гг. размер банковского сектора в России вырос более чем в два раза – с 33% до 75% ВВП. Глобальный кризис прервал восходящую траекторию развития банковского сектора. Финансовые потрясения выявили несколько системных и структурных проблем:

макроэкономические риски сырьевой экономики, а также инфляция, превышающая общепризнанный уровень ценовой стабильности;

невысокая рентабельность большинства предприятий среднего и крупного бизнеса, сдерживающая кредитование реального сектора на рыночных условиях;

высокая стоимость привлекаемых банками ресурсов на внутреннем рынке, прежде всего, депозитов населения;

отсутствие источников для формирования достаточных долгосрочных пассивов банков, как следствие – высокая зависимость от краткосрочных источников фондирования;

ограниченная клиентская база заемщиков и высокая концентрация кредитных рисков в отдельных отраслях и секторах экономики;

избыточная зависимость финансового сектора от волатильности обменного курса рубля;

сегментация банковской системы: большое число мелких банков сосуществуют с несколькими крупными банками, определяющими состояние всего сектора.