 |
Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования
|
|
|
|
Деятельность банка по эмиссии карточек начинается с установления договорных отношений с физическим лицом. Перед заключением договора физическое лицо должно быть ознакомлено с правилами системы, тарифами банка, адресами ПТС. В договоре должны найти отражение: порядок (правила) пользования карточкой, права и обязанности банка и пользователя карточки по операциям с карточками, тип карточки в соответствии с товарными знаками систем, ответственность сторон за нарушение условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки, порядок списания сумм страхового депозита, порядок рассмотрения споров, тарифы по операциям с карточками, действия пользователя и банка в случае утери (хищения) карточки.
Открытие карт-счета производится при представлении физическим лицом в банк следующих документов:
заявление-анкета;
документ, удостоверяющий личность.
После открытия счета осуществляется персонализация карточки. На информационный носитель карточки записываются идентификационный номер, вид и срок действия карточки, параметры ее использования, валюта счета, персональный идентификационный код держателя карточки (ПИН-код). В процессе функционирования карточки нужно поддерживать ее платежоспособность, т.е. обеспечивать наличие на счете держателя карточки суммы, необходимой для осуществления расчетов.
На определенных условиях, которые оговариваются в дополнительном соглашении, банк предоставляет физическому лицу возможность проведения операций сверх остатка по текущему карт-счету в белорусских рублях, а физическое лицо обязуется своевременно возвращать банку полученные суммы денежных средств (кредит) и уплачивать банку проценты за их использование, т.е. банк предоставляет физическому лицу овердрафт. Такие условия возможны для работников банка, клиентов с устойчивым финансовым положением при подписании ими договора на использование дебетовой карточки. Решение по предоставлению овердрафта по счету и определению размера овердрафта принимают руководители учреждения банка, в котором открыт карт-счет. [7, стр.104-108]
|
|
|
Для населения банки предлагают кредитные и дебетовые карты.
Дебетовая карта - эта банковская карточка, предназначенная для безналичной оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных денег в банкоматах. В отличие от кредитной карточки осуществление операций по дебетовой карте производится за счет собственных средств держателя карты, которое нужно предварительно внести на счет в банке. В момент оплаты денежные средства снимаются со счета. Дебетовая карта удобна для клиентов, выезжающих за пределы страны, поскольку избавляет от обязательного декларирования валюты.
Кредитные карты - это удобный способ получения кредита на любые цели. Полученными средствами можно воспользоваться для безналичной оплаты товаров и услуг, а также получать наличные денежные средства с помощью банкоматов банков в любое удобно время. Кроме того, в течение первого года пользования картой, после каждого частичного погашения основного долга уплаченная сумма может быть вновь использована. Также существует возможность погасить задолженность досрочно без ограничений и дополнительных расходов.
Овердрафт - краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу текущего (расчетного) счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платежной карточки, на который осуществляется постоянное зачисление заработной платы, выплат, входящих в состав фонда заработной платы, иных выплат, не отражаемых в составе фонда заработной платы, производимых нанимателем в соответствии с законодательством, пенсий, стипендий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов, предусмотренных законодательством Республики Беларусь (доход предпринимателя и др.).
|
|
|
Овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счете денежных средств. При этом владелец счета сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт.
Если овердрафт оформлен, но не используется, то проценты не взимаются.
Банковскую пластиковую карту население может использовать для оплаты товаров, коммерческих платежей, за оказание любых платных услуг, снятия наличных денег.
Развитие в Республике Беларусь пластиковых карточек и системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета.
Под «зарплатным» проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений «банк-организация-сотрудники организации». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и приравненным к ней платежам с использованием банковских пластиковых карточек.
«Зарплатный» проект - достаточно сложное коммерческое мероприятие, главными характерными чертами которого являются:
долгосрочность взаимоотношений организации и банка;
длинный период внедрения при большой численности работников;
необходимость решения коммуникационных и других технических проблем;
проведение экономических расчетов и подбора тарифных параметров для формирования экономически оправданного предложения.
После достижения окончательной договоренности банком подписывается договор о выпуске банковских пластиковых карточек и обслуживании расчетов по выплате заработной платы с использованием карточек, а также договор об установке и обслуживании банкоматов (в случае если указанная услуга предусмотрена договоренностью).
Процесс внедрения «зарплатного» проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределенности и требований по созданию инфраструктуры.
|
|
|
В течение эксплуатационного периода деятельность банка по облуживанию проекта складывается из периодически выполняемых действий (мероприятий):
поддержки текущих операций, таких как выпуск новых карт; перечисление средств на карт-счета, блокировки карт;
инкассационного обслуживания банкоматов;
облуживания, технической поддержки инфраструктуры.
Началом реализации «зарплатного» проекта является заключение договора с организацией на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек.
В договоре определяется порядок оформления списков сотрудников предприятия на зачисление средств на банковскую пластиковую карточку общей суммы средств, подлежащих зачислению и/или выплате физическим лицам согласно списку. Порядок уплаты вознаграждения банку также определяется договором.
При необходимости в договоре определяется срок выплаты заработной платы и прочих доходов с приложением графика выплаты по подразделениям предприятия с большим числом работающих с тем расчетом, чтобы обеспечить их равномерное обслуживание и своевременное перечисление средств на персональные счета владельцев банковской пластиковой карточки. [6, стр. 167-172]
|
|
|
