Популяризация расчетов в безналичной форме среди населения

Основной информированности населения об осуществлении операций с использованием банковских платежных карточек при оплате за товары и услуги является популяризация карточных технологий. При этом популяризация безналичных расчетов направлена на блок расчетов, что является дополнением и расширением мероприятий по реализации плана совместных действий органов государственного управления и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на период с 2013 года по 2018 год, принятого в январе 2013 года Правительством и Национальным банком Республики Беларусь. [12] Основными участниками популяризации являются Ассоциация белорусских банков, банки, Национальный банк, Министерство по налогам и сборам, Минский городской исполнительный комитет, областные исполкомы, средства массовой информации.

Выделим основные направления продвижения карточных технологий в Республике Беларусь:

. Разработка и проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на повышение доли безналичных расчетов по розничным платежам и финансовой грамотности населения при осуществлении данных расчетов.

Благодаря взаимодействию Национального банка, компании VISA и агентства USAID Государственным научным учреждением «Институт социологии Национальной академии наук Беларуси» было проведено социологическое исследование по теме «Финансовая грамотность населения Республики Беларусь» (опрос взрослого населения Беларуси по национальной репрезентативной выборке объемом 1500 человек). Респондентом предлагалось ответить на 60 вопросов (в перечень входили вопросы по карточкам и расчетам с их использованием) по методике, которая использовалась Всемирным банком при проведении аналогичных исследований, но была адаптирована к особенностям белорусского финансового рынка.

2. Для популяризации пластиковых карт в Республике Беларусь как основного платежного средства банки предоставляют выгодные условия для хранения и трат своих сбережений. Все это делается для того, чтобы клиент как можно интенсивнее пользовался своей картой, и при этом у него даже и мысли не возникало заиметь карточку, эмитированную другим банком. Чтобы удержать клиентов, банк должен участвовать в зарплатных проектах предприятий и государственных учреждений, активно расширять сеть банкоматов, способствовать развитию электронной торговли с помощью электронных платежей и появлению новых сервисов.

Однако в Республике Беларусь банки, производящие процессинг кредитных карт, пока что действуют недостаточно агрессивно, да и остальные вовлеченные в эту сферу стороны не спешат бросить все силы на развитие безналичных розничных электронных платежей.

Одним из лучших способов добиться от человека большей частоты пользования пластиковой картой на данный момент является создание программы лояльности или программы поощрения клиентов. У всех наших западных соседей культура использования пластиковых карт находится на гораздо более высоком уровне и степень проникновения пластиковых карт во все сферы гораздо сильнее нашего. Многие банки там уже давно разработали и очень активно используют в работе программы поощрения клиентов.

И статистика, собираемая годами, говорит о том, что покупатели, пользующиеся пластиковыми картами, участвующими в какой-либо программе поощрения клиента, тратят при электронных платежах примерно на 10% больше средств, чем владельцы обычных карт. А это значит больше электронных платежей, больше заработков у банка и его торговых партнеров, и, следовательно, можно констатировать развитие сферы электронных платежей и несомненное улучшение имиджа этой сферы в глазах обывателя.

Наиболее популярны две схемы лояльности покупателей:

- Cash-back. Схемы такого типа позволяют получать на свой счет в банке оговоренный заранее процент от потраченных им на покупку денег. Например, оплатив в магазине электронным платежом товар на сумму в 1 000 000 рублей с помощью своей пластиковой карточки, клиент получает на свой счёт 10 000 рублей.

- Второй тип программ - это накопительная система бонусов. Эта программа лояльности работает следующим образом: клиент, при каждой покупке при помощи электронного платежа, на специальный, отдельный от денежного счет получает определенное количество очков, в зависимости от суммы покупки. Эти бонусные очки могут накапливаться в течение долгого времени и потом могут быть конвертированы в какие-то товары. Это может быть как бытовая техника или сувенирная продукция.

Английские исследователи карточного бизнеса изучили состояние рынка, опросив владельцев банковских пластиковых карт, и составили своеобразный рейтинг типов карт. Так вот, по результатам проведенного опроса обычные карты предпочитают около 15% владельцев. Карты, функционирующие по схеме cash-back вызывают доверие у более чем 17% респондентов, и немногим более доверяют пластиковым банковским картам, использующим накопительную систему бонусов, более 20%.

Однако при всех своих многочисленных плюсах, внедрение банком программы поощрения клиентов является весьма финансово-затратным и небыстрым мероприятием. И это до такой степени дорогостоящий проект, что не каждый банк рискнет и станет основателем собственной программы лояльности. Всегда существует опасность, что программа не будет окупаться, или не сможет пробиться непосредственно к своей целевой аудитории.

И вот тут на помощь приходит ко-брэндинг. Ко-брэндинг - это совместное функционирование и продвижение двух торговых марок одного или разных производителей для увеличения прибыли или популяризации. Например, пластиковая карта какого-либо банка, производящего процессинг кредитных карт, позволяющая накапливать бонусы при покупке авиабилетов, а при достижении определенного количества очков - дающая право оформления премиальных авиабилетов.

Например, у Национальной авиакомпании «Белавиа» существует программа поощрения пассажиров «Белавиа Лидер». «Белавиа Лидер» дает возможность своим участникам накапливать баллы на персональном счете за полеты регулярными рейсами Белавиа и использовать их для оформления премиальных авиабилетов. Регулярно летая рейсами авиакомпании «Белавиа», клиент может стать участником элитного уровня «Белавиа Лидер», что позволит ему воспользоваться множеством дополнительных преимуществ.

Другими словами, банку не нужно создавать свою собственную программу поощрения клиентов, а нужно лишь присоединиться к уже существующей программе на правах ко-брэндингового партнера. Именно ко-брэндинговые карты, эмитированные определенным банком, и позволяют клиентам накапливать бонусные очки просто совершая электронные платежи, и в результате получать ценные подарки. Это прекрасный стимулятор для более частого использования пластиковой карты для расчетов, а также для совершения электронных платежей и Интернет-платежей на большую чем обычно сумму, для достижения нужного уровня бонусных очков.

Оптимальный подарок за достижение нужного уровня баллов - приз из той же торговой точки, где баллы набирались. Например, за регулярные электронные платежи в ресторане - премировать бесплатным обедом, при покупке бытовой техники на определенную сумму - дарить микроволновую печь или, скажем, пылесос. Большим плюсом является наличие торговой сети у поставщика товаров или услуг. Это позволяет существенно расширить количество заинтересованных клиентов.

В итоге можно с уверенностью сказать, что пластиковая карта, которая поддерживает какую-либо программу поощрения клиентов, является более выгодным платежным средством, чем карты, не имеющие никаких бонусов. Любая ко-брэндовая программа, позволяющая накопить баллы для получения подарка сильно влияет на действия клиента участника программы. Это очень мощный стимулятор к более частому использованию своей карты и трате большего количества денег на покупки посредством электронного платежа или интернет-платежа.

3. Освещение в средства массовой информации вопросов развития безналичных расчетов по розничным платежам.

Информация о преимуществах использования банковских платежных карт постоянно размещается в республиканских и региональных СМИ, на сайтах банков, торговых организаций, горрайисполкомов, облисполкомов, а также на сайте Министерства торговли Республики Беларусь.

. Создание социальной рекламы (телевизионной, мультимедийной, радиорекламы, плакатов для наружной или другой рекламы), направленной на популяризацию использования в расчетах современных электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания.

. Организация обучения работников субъектов хозяйствования всех форм собственности порядку осуществления платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, посредством банковского обслуживания, ЕРИП.

Городскими, районными и областными исполкомами с участием представителей банковских учреждений, ОАО «Банковский процессинговый центр», инспекций Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь на постоянной основе проводятся обучающие семинары для работников и руководителей организаций торговли, общественного питания, бытового обслуживания населения, учреждений здравоохранения, образования, жилищных ремонтно-эксплуатационных объединений и гостиниц по вопросу использования системы безналичных расчетов при реализации товаров и оказании услуг населению и развития системы единого расчетного и информационного пространства в Республике Беларусь. [18]