Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками

Пластиковые карточки - современное и надежное средство хранения и использования денежных средств, предоставляющее держателю карты ряд преимуществ:

круглосуточный доступ к денежным средствам - банкоматы работают 24 часа в сутки;

удобство при оплате товаров и услуг - международные пластиковые карты принимаются к оплате во многих пунктах торговли и сервиса, как в нашей стране, так и за рубежом;

экономия времени - оплата товаров по телефону и через Интернет совершается быстрее и удобнее, если производится по пластиковой карте;

безопасность - средства клиентов находятся в банке и даже при потере или хищении карты они останутся в безопасности;

отсутствие неудобств, связанных с поездками в командировку, пересечением границ и обменом валют;

дополнительные возможности для населения, которые заключаются в использовании услуг Мобильный банкинг и Интернет банкинг, позволяющих производить оплату коммунальных услуг, услуг связи, кабельного телевидения, услуг интернет операторов с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет. [1, стр. 206-220]

Существуют некоторые недостатки в использовании банковской пластиковой карточки:

недостаточное количество магазинов, принимающих к оплате банковские карточки;

большие очереди у банкоматов, затрудняющие снятие денег;

длительное восстановление карточки при ее утере;

возможные взломы компьютерных сетей банка хакерами, перехват данных о банковских платежных картах и их владельцах при расчетах через сеть Интернет;

- лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты;

- курсовая разница - держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счета вашей карты - рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов <http://ru.wikipedia.org/w/index.php?title=%D0%92%D0%B0%D0%BB%D1%8E%D1%82%D0%B0_%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D1%91%D1%82%D0%BE%D0%B2&action=edit&redlink=1> по курсу платежной системы, а из нее в валюту счета - белорусские рубли по курсу Национального банка Республики Беларусь. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платежной системе сумма в иностранной валюте отличной от долларов и евро пересчитывается по курсу платежной системы на день списания и полученная сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу Национального банка Республики Беларусь на день списания и списывается с карты. Разница между X и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчетов. [14 стр. 39-42]

На современном этапе ситуация в сфере безналичных розничных пла- тежей характеризуется рядом проблем: недоверие населения (в основном 87 лиц пенсионного возраста) к современным платежным инструментам; низкий уровень финансовой грамотности населения; недостаточно развитая инфраструктура в части оснащения объектами программно-технического оборудования населенных пунктов в сельской местности при невысоком качестве каналов связи. [16]

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, белорусские банки все активнее используют этот инструмент как прогрессивную форму безналичных расчетов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Моя работа посвящена развитию расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь.

В первом разделе курсовой работы я рассмотрела сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. На основании анализа теоретического и фактического статистического материала, а также ситуации, сложившейся в стране в области развития платежных систем можно сделать вывод, что платежные системы на основе банковских пластиковых карточек - важный элемент безналичного оборота страны, который при разумном контроле со стороны Национального банка может сыграть стабилизирующую роль в экономике страны.

Во втором разделе «Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь» я определила, что рынок банковских платежных карточек можно охарактеризовать как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся - с точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный - с точки зрения постепенного изменения показателей и отсутствия существенных сбоев в работе. В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие платежные системы: международные - Europay International и Visa International; национальная - «БелКарт». Перспективным видится государственная поддержка системы «БелКарт» как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе национальной платежной системы. Программы внедрения банковских карт открывают для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования. С другой стороны, банки получают возможность расширить свои кредитные операции, выдавая и обслуживая кредитные карточки. Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских пластиковых карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские пластиковые карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

В третьем разделе «Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками» следует отметить, что банковские платежные карты являются эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом. Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца карточки - это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для предприятий торговли и сервиса - увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для банков - это возможность получения недорогих кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

В заключение следует отметить, что проект внедрения технологий с использованием банковских пластиковых карточек имеет долгосрочный характер, и основной эффект от его реализации будет получен не сразу. Поэтому банки не смотря на влияние ряда негативных факторов на процесс распространения банковских пластиковых карточек (экономические проблемы в республике, низкий уровень доходов населения и, как следствие, его низкая сберегательная способность, высокая стоимость оборудования по обслуживанию карточек и так далее) должны провести соответствующую работу в области увеличения эмиссии пластиковых карт, создания соответствующей инфраструктуры приема карточек к оплате, маркетинга карточных продуктов.