 |
Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности.
|
|
|
|
Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности.
Если, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности, не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается страховым случаем, и поэтому в объем страховой ответственности не войдет.
Обычно исключаются из объема страховой ответственности несчастные случаи произошедшие в результате:
· инфекционных заболеваний независимо от причин заражения и не считающихся телесным повреждением (травмой);
· психических или тяжелых нервных расстройств;
· гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до заключения договора страхования.
Исключаются из объема страховой ответственности все несчастные случаи, если события им предшествовавшие, произошли непосредственно или косвенно в результате:
а) форс-мажорных обстоятельств (всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок и т. д. );
б) совершения или попытки совершения застрахованным действий, по которым возбуждено уголовное дело;
в) самоубийства застрахованного или попытки к нему;
г) добровольного опьянения или употребления застрахованным наркотических либо токсических веществ.
Причины, указанные в пунктах б) и г), признаются действительными на основании решения суда, постановления прокуратуры и иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.
Ограничения по объему ответственности в случаях смерти.
Смерть застрахованного от любой причины согласно правилам признается страховым случаем и подлежит страховому обеспечению. Однако, правила смешанного страхования жизни у отдельных страховщиков, под это положение подводят различающиеся ограничения.
|
|
|
Есть правила, совершенно исключающие из ответственности страховщика смерть застрахованного от самоубийства. Есть правила, исключающие ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести месяцев со дня заключения договора страхования. Полная ответственность страховщика по таким правилам, наступает, начиная с седьмого месяца[20].
Ограничивается страховая ответственность выкупной суммой, например если смерть застрахованного произошла в течении шести месяцев со дня заключения договора страхования от заболений:
· сердечно-сосудистых;
· онкологических.
В некоторых правилах могут быть другие ограничения. Например, полная страховая ответственность страховщика не наступает, если смерть застрахованного произошла до истечения 12 месяцев с начала срока страхования или 12 месяцев со дня вообновления договора страхования в результате заболеваний:
· сердечно-сосудистой системы;
· органического поражения центральной нервной системы;
· хронического нарушения мозгового кровообращения;
· хронического легочного заболевания, сопровождавшегося дыхательной недостаточностью;
· туберкулеза;
· злокачественного заболевания любой локализации;
· цирроза печени;
· диабета;
· неспецифического язвенного колита;
· психического заболевания;
· наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.
Чтобы эти заболевания не ограничили полную страховую ответственность, правилами оговаривается, что застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возобновлению договора страхования, не обращался за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения или возобновления договора страхования, то смерть, наступившая из-за этих заболеваний, является страховым случаем и подлежит полному страховому обеспечению.
|
|
|
Общие исключения смерти из страховой ответственности регулировались ст. 21 закона РФ №4015-1 в первой его редакции. Так, не считалась страховым случаем смерть, наступившая в результате:
· умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленных на наступление смерти;
· совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (смертью);
· управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имевшим права на вождение данного транспортного средства.
Некоторые правила исключают из страховой ответственности смерть застрахованного, наступившую в связи с ведением боевых действий, некоторые не исключают. Следует иметь ввиду, что ограничения полной страховой ответственности (вышеуказанные) означают наступление неполной страховой ответственности в размере выкупной суммы.
5) Страховое обеспечение (страховая сумма) при смешанном страховании жизни.
В правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено Законом РФ №4015-1 первой редакцией (ст. 10, п. 4), а понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия этого Закона РФ (1992г. )и возобновлено Гражданским кодеком РФ (ст. 947).
Согласно этим документом страховая сумма – это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст. 947, п. 1), или – это сумма, определенная договором страхования либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (Закон РФ «№4015-1», ст. 10, п. 1).
Закон разъясняет «При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения» (ст. 10, п. 3). А в ГК РФ страховая выплата в личном страховании названа страховой суммой (ст. 931, п. 4; ст. 934, п. 1) и не используется понятие «страховое обеспечение в трактовке Закона РФ №4015-1 (первой редакции).
|
|
|
Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания потенциального страхователя, его платежеспособности, финансовых возможностей и политики страховщика в сфере личного страхования.
Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия) при компенсации вреда, нанесенноголичности застрахованного определяется в правилах различно:
а) при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 10% страховой суммы, указанной в договоре. Может быть оговорено: независимо от промежуточных выплат в течение действий договора страхования;
б) в случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности (может быть и меньший процент), начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня) нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: «но не более 25% от страховой суммы»;
в) в случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы:
· при I группе инвалидности – 80%-90%,
· при II группе инвалидности – 60%,
· при III группе инвалидности – 30%.
Если правила, предусматривающие иные размеры выплат, например 75-80% при инвалидности I группы, 50-60% при инвалидности II группы и 30-40% при инвалидности III группы.
Претензии по этим выплатам могут быть предъявлены в течение одного года со дня наступления несчастного случая и получения при этом телесных повреждений, вследствие которых наступила инвалидность;
г) в случае смерти застрахованного, в том числе если она произошла в течение одного года со дня несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и как следствие – получение телесного повреждения (травмы) в результате этого несчастного случая, выгодоприобретателям или наследникам, выплачивается 100% страховой суммы.
|
|
|
Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами. Согласно некоторым из них страховщик обязуется производить выплаты страховых сумм:
· в связи со смертью застрахованного в период не более двух суток;
· в связи с остальными страховыми случаями в период не более пяти суток, исключая выходные и праздничные дни;
· со дня предъявления страховщику документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая.
За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1% от подлежащей выплате суммы. В связи с этим правила могут содержать условие: страховщик имеет право задерживать выплаты при особо сложных обстоятельствах страхового случая, но по соглашению с лицом, которому должна быть выплачена страховая или выкупная сумма.
Основанием для выплаты страховых сумм являются документы:
а) при дожитии до конца срока страхования – страховой полис;
б) в случае временной нетрудоспособности:
· листок временной нетрудоспособности (больничный листок);
· если сведения в нем недостаточны, а также если застрахованный не работает, то справка лечебно-профилактического учреждения, заверенная печатью (выписка из медицинской карты);
· страховой полис;
в) в случае выхода на инвалидности:
· пенсионная книжка;
· справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы;
· страховой полис;
г) в случае смерти застрахованного:
· свидетельство о смерти или его заверенная копия;
· страховой полис;
· завещание (распоряжение) застрахованного о назначении получателя страховой суммы в случае его смерти, если оно было составлено отдельно.
Правила могут также предусматривать предоставление:
· заявления застрахованным, выгодоприобретателем, наследником;
· документов, удостоверяющих их личность и вступление в права наследования (только для наследников);
· иных документов любых компетентных органов, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая;
· возможности проведения самостоятельного выяснения страховщиком причин и обстоятельств страхового случая.
Для выплаты части страхового взноса (выкупной суммы) при досрочном расторжении договора страхования застрахованное лица предоставляет страховщику:
|
|
|
· заявление о выплате части страхового взноса (выкупной суммы);
· страховой полис;
· документ, удостоверяющий личность.
Во всех случаях требуется предоставление квитанции об уплате страховых взносов.
Получателями страховых сумм могут быть:
а) в случаях дожития до конца срока страхования, временной нетрудоспособности или инвалидности сами застрахованные лица;
б) в случае смерти застрахованного лица, если иное не оговорено в договоре страхования или в полисе, соблюдается следующая последовательность:
· первоочередными получателями становятся лицо или лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели);
· если в полисе не указаны выгодоприобретатели или причиной смерти застрахованного явились действия выгодоприобретателя, то получателями страховой суммы становятся наследники, указанные в завещании застрахованного;
· если нет завещания или наследников, указанных в завещании застрахованного, а также если причиной смерти застрахованного явилась умышленное действие лица, указанного в завещании, то получателями страховой суммы, становятся наследники по гражданскому законодательству РФ;
· если после смерти застрахованного не ранее, чем через сутки, последовала смерть выгодоприобретателя, и он не успел получить причитающеюся ему страховую сумму, то она выплачивается наследникам застрахованного, которые должны представить страховщику свидетельство о праве на наследство;
· если застрахованный и выгодоприобретатель умерли в один день или выгодоприобретатель умер раньше застрахованного и последний не изменил распоряжения относительно выгодоприобретателя, то страховая сумма выплачивается наследникам застрахованного в установленном законом порядке.
Получателями выкупных сумм могут быть:
· при досрочном расторжении договора страхования:
o застрахованное лицо;
o при его отсутствии – законные наследники или правопреемники;
· в случае смерти застрахованного:
o выгодоприобретатели;
o при их отсутствии лица, признанные наследниками по гражданскому законодательству РФ.
Процедуры получения страховых или выкупных сумм по договору смешанного страхования жизни в различных правилах могут быть расписаны с неодинаковой степенью конкретизации. Но общим для всех правил является соблюдение норм гражданского права РФ.
|
|
|
