 |
Заявление на страхование.. Заключение договора страхования.
|
|
|
|
Заявление на страхование.
Договор страхования имущества, согласно ГК РФ, заключается на основании заявления страхователя[13], который представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо устно заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 940, п. 2).
Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектом страхования.
Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования:
· страхования стоимость имущества, предложенного к страхованию (см. 1. 5);
· его страховая сумма (см. 1. 5);
· размер страховых взносов;
· страховая франшиза.
Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).
Условная франшиза означает, что страхователю не будет возмещаться ущерб, если он не превышает суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).
Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. рублей. Сумма ущерба составила
а) 9 тыс. рублей;
б) 11 тыс. рублей.
В случае: а) страхователь возмещения не получит; б) получит возмещение в размере 11 тыс. руб.
|
|
|
Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещение, в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. – 10 тыс. руб. )
Согласно правилам страхования имущества может устанавливаться период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время
· страхователь принимает окончательное решение о вступлении или невступлении с данным страховщиком в договорные отношения;
· страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем.
Если по имуществу, предложенному к страхованию, уже заключены договоры страхования или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему заявления.
Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Например, страхователь имущество страховой стоимостью 10 млрд. руб. застраховал у страховщика № 1 на страховую сумму 5 млрд. руб., у страховщика № 2 - на страховую сумму 7 млрд. руб. Налицо - двойное страхование, т. е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млрд. руб.
|
|
|
В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млрд. руб. Доля страховщика № 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млрд. руб. ) составила 41, 7%, страховщика № 2 - 58, 3% (соответственно, 5 млрд. руб. от 12 млрд. руб. и 7 млрд. руб. от 12 млрд. руб. ).
Согласно правилам и Закону РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 10, п. З) страховщик № 1 выплатит страхователю 4, 17 млрд. руб. возмещения (41, 7% от 10 млрд. руб. ), страховщик № 2 - 5, 83 млрд. руб. (58, 3% от 10 млрд. руб. ), т. е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млрд. руб.
Заключение договора страхования.
Если обе стороны в установленном правилами срок после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.
Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям главы 48 ГК РФ. В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор величины страховой суммы (в том числе в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.
В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат:
· действующие тарифные ставки;
· заявленная и записанная в договоре страховая сумма;
· срок страхования согласно договору.
Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке[14].
Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле
где
СВП - страховой взнос за n месяцев;
Гсв - размер годового страхового взноса в рублях;
n - срок действия договора страхования в месяцах[15].
Если договор страхования заключается на три года и более, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 10% и более) от исчисленной величины страхового взноса.
Кроме этого, в договоре имущественного страхования имеются разделы:
· права и обязанности сторон;
· срок действия договора;
|
|
|
· юридические (домашний - для страхователя при страховании домашнего имущества) адреса сторон.
Основные процедуры, связанные с заключением договора страхования:
1. Перед подписанием договора страхования страховщик обязан ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования имущества и с заполненным договором страхования.
2. Потенциальный страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения.
3. Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов потенциальным страхователем.
4. Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон.
Потенциальный страхователь, или по его поручению любое лицо, может уплатить страховые взносы:
· путем безналичных расчетов,
· наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе, после чего сразу потенциальный страхователь переходит в статус страхователя.
Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если - на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку. При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса.
При неуплате потенциальным страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, 3 дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока.
Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика.
5. После уплаты страховых взносов наступает процедуравступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах)различных страховщиков могут быть следующие формулы:
|
|
|
· при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты взноса (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов дня, следующего за датой уплаты взносов;
· при уплате безналичными договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика либо со дня, следующего за днем их поступления на расчетный счет страховщика;
· независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страхового взноса (единовременного или первой его части при уплате в рассрочку).
Как видно, варианты определения момента вступления договора имущественного страхования в силу различны, но главное в них - без своевременной уплаты взносов договор не вступает в силу и полис не будет выдан страхователю на руки.
6. В оговоренный срок (например, 3-5 дней или зразу) после вступления договора страхования в силу страховщик обязан вручить страхователюстраховой полис, в котором должны быть указаны:
· наименование документа;
· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
· фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
· объект страхования;
· размер страховой суммы;
· название страхового риска и его причины;
· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
· срок действия договора;
· порядок изменения и прекращения договора;
· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
· подписи сторон.
|
|
|
