 |
1) Объекты СГО. 2) Предмет СГО. 3) Объем страхового покрытия при СГО. Исключения.. 4) Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза.
|
|
|
|
1) Объекты СГО.
Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователей или застрахованных лиц, связанные с их гражданской ответственностью перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.
2) Предмет СГО.
Предметом страхования ответственности согласно отдельным правилам является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.
Из схемы 1 видно, что застрахованной может быть ответственность страхователя, связанная с нарушением владения, распоряжения, пользования имуществом, деятельности, производства продукции, гражданским состоянием третьих пострадавших лиц, так как нарушение страхователем этих актов может привести к его гражданской ответственности, т. е. страховому случаю.
3) Объем страхового покрытия при СГО. Исключения.
Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, может быть наступившая гражданская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением им физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования.
|
|
|
Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере ограничения и исключения.
Так, например, при страховании ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожно-транспортных происшествиях).
Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся.
Обычно в правилах страхования ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают значительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить.
4) Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза.
При СГО страховая сумма устанавливается:
· при помощи лимитов страхового покрытия;
· законодательством страны;
· решением суда.
Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).
Первый - лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.
Второй - лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное - ответственность страхователя.
|
|
|
Третий - агрегативиый лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. х 3 лимита).
Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покрытия установлены законодательством страны.
Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом.
Франшиза. Правила и договор страхования ответственности могут предусмотреть франшизу - собственное участие страхователя в возмещении убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не возмещаются.
Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита.
Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. еслипроизойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается покаждому из них.
|
|
|
