Договор банковского счета: понятие, стороны, форма, сущ. условия

Договор банковского счета -это договор гражданско-правового типа, по которому банк берет на себя обязательства принимать и зачислять на счет клиента поступающие денежные средства, выполнять распоряжения владельца счета о проведении операций выдачи денежных средств, перечислении различных сумм и прочих.

Банк вправе использовать денежные средства, однако при этом он должен гарантировать клиенту (владельцу счета) право на беспрепятственное и не контролируемое банком распоряжение ими (за исключением некоторых ограничений, которые могут быть определены только законом или договором банковского счета). Эти правила также относятся и к кредитным организациям при заключении ними договора банковского счета в соответствии с лицензией.

По договору банковского счета, клиенту или другому лицу, указанному клиентом, открывается счет на условиях, которые согласованы сторонами. Если клиент удовлетворяет требованиям банка и готов заключить договор на объявленных банком условиях, то банк не имеет права отказать ему, кроме случаев, если банк не может оказать ему банковское обслуживание, или других, предусмотренных законом.

При распоряжении клиентом своими средствами на выдачу третьим лицам, по их требованию, в т.ч. и для исполнения своих обязательств перед ними, банк принимает распоряжения такого типа только в письменной форме с обязательным указанием данных, по которым можно идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление документа а, следовательно, на снятье денег со счета. В случае, если платежи со счета осуществляются при отсутствии на счету средств, то банк считается предоставившим кредит владельцу счета с числа оплаты.

Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

В соответствии со ст.845 ГК РФ договор банковского счета – соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор является консенсуальным, взаимным, публичным и предполагается возмездным, если иное не установлено соглашением сторон.

Договор предполагает не просто соглашение об открытии счета, а такое соглашение, в соответствии с которым проводятся определенные платежные операции (перечисление средств, выдача клиенту наличных и т.п.).

Стороны договора - банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Данный вывод следует из положений ст. 861 ГК, в соответствии с которыми "расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться... в безналичном порядке", а "расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке".*(96)

В ряде случаев "владелец счета" может вообще не быть стороной договора. Так, это становится возможным, когда юридическое лицо, имеющее счет в банке, обращается к нему с просьбой открыть своему филиалу или представительству аналогичный банковский счет. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора, даже если последний заключается им по доверенности юридического лица. Клиентом банка остается именно соответствующее юридическое лицо.

Существенными условиями договора являются:

предмет - операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете (банк осуществляет следующие операции по банковскому счету: расчеты клиентов со своими контрагентами; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание клиентов);

стоимость банковских услуг;

сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность за нарушение условий договора (см. ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности*(97) и ст. 845 ГК).

Клиент не имеет права собственности (иного вещного права) на переданные банку денежные средства. Права клиента носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.

Принято выделять: расчетный счет, текущий счет, бюджетный счет, валютный счет, корреспондентский счет, контокоррентный счет.

Расчетный счет открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета. Количество расчетных счетов не ограничивается (ст. 30 Закона о банках). Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций, их филиалам и представительствам, если они ведут коммерческую деятельность.

При создании хозяйственных обществ и хозяйственных товариществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Затем он трансформируется в обычный расчетный счет.

 

В некоторых случаях головной коммерческой организацией может открываться вспомогательный расчетный субсчет для производства расчетов по месту нахождения филиала (представительства).

Текущие счета открываются учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности. Круг операций ограничивается административными расходами, включая оплату труда.

Бюджетные счета открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами (органы власти, администрация).

Валютные счета открываются клиентам в специально уполномоченных банках для зачисления иностранной валюты и расчетов ею.

Корреспондентские счета - это счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков. Подобные счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений.

Контокоррентные счета - счета, которые применяются для кредитования владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществления зачетов по сальдо взаимных требований.

Форма договора банковского счета - простая письменная. Ее нарушение влечет недействительность договора.

Для открытия счета клиент - юридическое лицо представляет в банк:

а) заявление на открытие счета;

б) учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати;

г) данные об использовании электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом;

д) документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика.

Индивидуальный предприниматель для открытия счета представляет:

а) заявление, подписанное предпринимателем;

б) документ о государственной регистрации предпринимателя;

в) карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенную нотариально.

Заключение договора может происходить:

а) путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке);

б) путем подачи клиентом заявления с указанными выше приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). Здесь тоже письменная форма договора, но специфическая - обмен документами.

При реорганизации юридического лица происходит переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.

Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако эта обязанность не является безоговорочной. Банк может отказать в открытии счета, когда у него нет возможности принять лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков.

Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России.

Срок уплаты процентов устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счет клиента поквартально.

Расторжение договора может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. При этом по инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время. Банк вправе расторгнуть договор лишь в судебном порядке и в двух строго определенных случаях:

1. Когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом клиента.

2. При отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина - клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.

55. Договор банковского счета: содержание, ответственность, прекращение.

Содержание договора

Обязанности банка

1. Заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях.

2. Обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счете, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств.

3. Выполнять операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

4. Зачислять на счет клиента поступившие денежные средства, выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором.

5. Хранить банковскую тайну (сведения могут быть выданы только самим клиентам или их представителям, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате России, налоговым органам, таможенным органам в специально установленных случаях, органам предварительного следствия с согласия прокурора; в случае смерти клиента сведения выдаются его наследникам, нотариусам и консульским учреждениям).

6. Информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете.

7. Осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи при отсутствии денежных средств на его счете, если такое условие предусмотрено договором (вид контокоррента или овердрафт). В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка. Кроме этого, клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию.

 

Права банка

Использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Обязанности клиента

1. Соблюдать банковские правила при совершении операций по счету и оплаты расходов банка на совершение названных операций.

2. Оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.*(98)

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета обычно возникают встречные требования сторон: банк вправе требовать оплаты своих услуг, возврата средств, связанных с кредитованием счета, а также уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование его денежными средствами.

 

Права клиента

1. Давать распоряжения банку о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Давать распоряжения банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

3. Требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

4. Расторгнуть договор в любое время. В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Списание средств банком со счета клиента осуществляется только на основании распоряжений клиента, а также в случаях, предусмотренных законом, договором или по решению суда. Списание средств, которое осуществляется на основании закона, называется бесспорным, а на основании договора - безакцептным.

Расторжение договора:

В случае расторжения договора банковского счета клиент в соответствии с п.3 ст. 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях арбитражным судам следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. При этом остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

Важно учитывать, что наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. В случае же получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Банк может быть инициатором расторжения договора в следующих случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

 

Ответственность: Ответственность сторон по договору банковского счета

В доктрине банковского права выделяют следующие виды нарушений договора банковского счета[1]:

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание банком средств со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

4) невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

Как видно из перечисленных пунктов, в литературе не выделяется ответственность клиента. Возникает вопрос: есть ли основания ответственности клиента? На наш взгляд, для ответа на данный вопрос достаточно напомнить, что договор банковского счета является двухсторонне обязывающим, а значит, ответственность по договору несет и клиент.

Рассмотрим подробнее особенности ответственности по договору банковского счета.

В юридической литературе вопрос ответственности по договору банковского счета нередко становится предметом лишь поверхностного рассмотрения, тогда как данный вопрос заслуживает особого внимания.

Обратимся к действующему гражданскому законодательству.

Как закреплено в ст.856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Указанные проценты, взыскиваемые за нарушения договора банковского счета, по своей правовой природе являются законной неустойкой (п. 20 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14)[2]. В связи с этим стороны в договоре не могут исключить такую ответственность или изменить ее, уменьшив размер. Таким образом, например, будет недействителен пункт договора, предусматривающий более «мягкую» ответственность: «В случае несвоевременного зачисления на счет поступивших Клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания с его счетов, а также невыполнении указаний Клиента о перечислении денежных средств, если эти обстоятельства имели место по вине Банка, последний обязан уплатить штраф в размере 0,1 процента в день от такой суммы за период с даты, установленной для проведения операции или необоснованного списания соответственно до даты фактического совершения операции или зачисления необоснованно списанной суммы на счет» (пример из типового договора банковского счета)».

Как подчеркивается в п.21 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании ст.856 ГК РФ, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный ст.849 ГК РФ, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Центрального банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Подчеркнем, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл.25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ). Приведем пример из практики: «Списанные согласно договору банковского счета денежные средства со счета истца получателю средств своевременно перечислены не были, в результате чего были нарушены сроки уплаты страховых взносов в пенсионный фонд. Убытки, причиненные истцу банком ненадлежащим исполнением обязательств, полностью покрываются взысканной с банка за это нарушение неустойкой» (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 сентября 1999 г. №3767/99[3]). Клиент вправе требовать возмещения причиненных убытков и в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну (п.3 ст.857 ГК РФ).

Трудности в практике вызывает вопрос о возможности взыскания процентов, которые банк обязан уплачивать за пользование денежными средствами на счете клиента согласно ст.852 ГК РФ, наряду с применением мер ответственности за ненадлежащее исполнение поручения о перечислении средств со счета (ст.856, 866 ГК РФ).

Как подчеркивается в п.10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента (ст.852 ГК РФ), не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, судам необходимо принимать во внимание следующее. При списании банком денежных средств со счета клиента и неперечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст.856 и 866 ГК РФ). Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента.

Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст.852 ГК РФ).

Таким образом, недействительны включаемые в типовые формы договора банковского счета пункты о том, что «Банк несет ответственность за ущерб, причиненный Клиенту привлеченным для проведения операций по перечислению средств третьим банком или кредитной организацией, исключительно в тех случаях, когда такой ущерб причинен по вине Банка».

При рассмотрении споров, связанных с расторжением договора банковского счета и ответственностью за ненадлежащее совершение операций по счету, необходимо учитывать, что ответственность, предусмотренная законом (ст.ст.856 и 866 ГК РФ) или договором, применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Разрешая споры, судам следует учитывать, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (п.2 ст.405 ГК РФ) (п.8 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999г. №5).

В ст. 27 Закона о банках устанавливается, что кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

 

⇐ Предыдущая31323334353637383940Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: